Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.10.2013 по делу n А53-33815/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ПЯТНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ  АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ  СУД

Газетный пер., 34/70/75 лит А, г. Ростов-на-Дону, 344002, тел.: [phone], факс: [phone]

E-mail: [email protected], Сайт: http://15aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

по проверке законности и обоснованности решений (определений)

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

город Ростов-на-Дону                                                         дело № А53-33815/2012

03 октября 2013 года                                                                         15АП-13909/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 26 сентября 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен 03 октября 2013 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи  Гуденица Т.Г.,

судей О.Ю. Ефимовой, А.Н. Стрекачёва

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коневой М.А.

при участии:

от ЗАО «Тусарбанк»: Переверзева Ирина Валериевна, паспорт, по доверенности от 23.09.2013, Юрасов Сергей Борисович, паспорт, по доверенности от 08.02.2013,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества «Тусарбанк»

на решение Арбитражного суда Ростовской области от 17.07.2013 по делу № А53-33815/2012, принятое судьёй Бондарчук Е.В.

по заявлению закрытого акционерного общества «Тусарбанк»

к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области

о признании недействительным предписания,

УСТАНОВИЛ:

закрытое акционерное общество «Тусарбанк» (далее – ЗАО «Тусарбанк») обратилось в арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области о признании недействительным предписания от 12.10.2012 № 932.

Решением от 17.07.2013 суд частично удовлетворил заявленные требования, признав недействительными пункты 1, 2, 4, 5 предписания. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, ЗАР «Тусарбанк» обжаловало его в порядке, определенном главой 34 АПК РФ. В апелляционной жалобе общество просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении заявленных требований.

В судебное заседание не явились представители Управления Роспотребнадзора по Ростовской области, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

От Управления Роспотребнадзора по РО в суд поступил отзыв на жалобу, в котором указано на законность и обоснованность решения суда.

В соответствии со ст. 156 АПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие Управления Роспотребнадзора по Ростовской области.

Представители ЗАО «Тусарбанк» в судебном заседании поддержали доводы апелляционной жалобы, просили решение суда отменить в части отказа в удовлетворении требований общества и удовлетворить заявление в полном объеме.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителей Банка, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Как следует из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора по РО на основании плана проведения проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2012 год, утвержденного приказом Управления от 31.10.2011 года № 445, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки юридического лица от 09.07.2012 № 000678 в отношении ЗАО «ТУСАРБАНК» со сроком проведения с 01.08.2012 по 28.08.2012.

Управлением Роспотребнадзора 01.08.2012 в адрес ЗАО «ТУСАРБАНК» по месту нахождения юридического лица: гор. Москва, ул.Верхняя Радищевская, 17/2, а также по месту нахождения Ростовского филиала по адресу: гор. Ростов-на-Дону, пер.Братский, д.56, направлен запрос с приложением распоряжения № 000678 о предоставлении документов и материалов.

В соответствии с Распоряжением № 000678 и на основании части 5 статьи 11 ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» от 26.12.2008 № 294-ФЗ (далее по тексту - Закон о проверках), ЗАО «ТУСАРБАНК» направил истребованные документы в адрес управления.

Управление, изучив представленные банком документы установило, что ряд их положений не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

- пункт 4.2.3 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора №122 от 06.09.2011, заключенного с гр. Дашковой В.Д. (далее по тексту - Кредитный договор №122), Кредитного договора №124 от 20.09.2011, заключенного с гр. Акматовой Н.А. (далее по тексту - Кредитный договор №124), Кредитного договора №127 от 23.09.2011, заключенного с гр. Богатыревой В.И. (далее по тексту - Кредитный договор №127), Кредитного договора №129 от 07.10.2011, заключенного с гр. Богатыревой Н.В. (далее по тексту - Кредитный договор №129), Кредитного договора №131 от 23.12.2011, заключенного с гр. Казбековой З.И. (далее по тексту - Кредитный договор №131), установлено, что датой погашения кредита считается одна из следующих дат, в т.ч. дата поступления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора в случае, если денежные средства в погашение соответствующей задолженности поступают из другого банка;

- пункт 4.6 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора №122, Кредитного договора №124, Кредитного договора №127, Кредитного договора №129, Кредитного договора №131 Заемщик предоставляет Кредитору право и поручает Кредитору без дополнительного распоряжения оформлять расчетные документы от имени Заемщика для исполнения платежей по уплате процентов за пользование кредитом, списывать денежные средства с его счета в ЗАО «ТУСАРБАНК» ежемесячно, не ранее 25 (Двадцать пятого) числа и не поздней последнего рабочего дня календарного месяца, в целях погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору;

- пункт 5.5. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора №122, Кредитного договора №124, Кредитного договора №127, Кредитного договора №129, Кредитного договора №131 датой уплаты процентов за пользование кредитом считается дата поступления суммы процентов на счет доходов Кредитора в погашение задолженности по процентам;

- условие, содержащееся в пункте 7.1. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Кредитного договора №122, Кредитного договора №124, Кредитного договора №127, Кредитного договора №129, Кредитного договора №131 согласно которому Заемщик предоставляет право Кредитору производить действия (операции) с персональными данными Заемщика, включая их сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных Заемщика, а в пункте 7.1. Образца кредитного договора от 17.04.2012 установлено, что Заемщик предоставляет право Кредитору производить действия (операции) с персональными данными Заемщика, включая их сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных Заемщика, на что Заемщик дает свое полное и безусловное согласие, подписывая настоящий Договор;

- в совокупности с пунктом 7.7. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора №122, Кредитного договора №124, Кредитного договора №127, Кредитного договора №129, Кредитного договора №131, в котором установлено, что Кредитор, в объеме допустимом действующим законодательством РФ, вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по настоящему Договору любому третьему лицу без согласия Заемщика, в том числе специализированным физическим или юридическим лицам для последующего взыскания. Для целей такой уступки передачи или иного отчуждения Кредитор вправе разглашать любому фактическому или потенциальному контрагенту Кредитора или любому иному лицу такую информацию о Заемщике, которая необходима для совершения такой сделки. Заемщик соглашается на указанное условие и не возражает против разглашения анкетных данных, а также любой личной (персональной) информации о Заемщике вышеуказанным третьим лицам, на что Заемщик дает свое полное и безусловное согласие, подписывая настоящий Договор;

- в пункте 3.2.1. Образца Договора о вкладе «До востребования» на 2012, Договора №7-2945 от 22.03.2012 О вкладе «До востребования», заключенного с гр. Первушиной А.И. (далее по тексту - Договор «До востребования» №7-2945), Договора №7-3219 от 02.02.2012 О вкладе «До востребования», заключенного с гр. Степаносовой Е.В. (далее по тексту - Договора «До востребования» №7-3219), Договора №7-4371 от 21.03.2012 О вкладе «До востребования», заключенного с гр. Тесленко М.В. (далее по тексту - Договор «До востребования» №7-4371), Договора №7-3227 от 13.02.2012 О вкладе «До востребования», заключенного с гр. Карпенко Т.В. (далее по тексту - Договор «До востребования» №7-3227), Договора №7-3225 от 10.02.2012 О вкладе «До востребования», заключенного с гр. Тутыгиной Н.П. (далее по тексту - Договора «До востребования» №7-3225), прописано, что Банк имеет право изменять в одностороннем порядке ставку процента по Вкладу. Изменения процентных ставок, тарифов и сроки введения в действие указанных изменений утверждаются Банком и доводятся до сведения Вкладчика посредством размещения на стендах в помещении Банка и (или) доп. офисах Банка не позднее 7 (Семи) календарных дней до введения в действие;

- пункт 3.4. Образца Договора «О накопительно-расходном вкладе» на 2012, Договора №4665 от 13.07.2012 «О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)», заключенного с гр. Бакаевым А.В. (далее по тексту - Договор «О накопительно-расходном вкладе» №4665), Договора № 4554 от 07.06.2012 «О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)», заключенного с гр. Агишевым Р.В. (далее по тексту - Договор «О накопительно-расходном вкладе» №4554), Договора №4544 от 01.06.2012 «О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)», заключенного с гр. Абуевым А.Е. (далее по тексту - Договор «О накопительно-расходном вкладе» №4544), Договора №4436 от 19.04.2012 «О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)», заключенного с гр. Морозовой Л.П. (далее по тексту - Договор «О накопительно-расходном вкладе» №4436), Договора № 4485 от 05.05.2012 «О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)», заключенного с гр. Скипской Г.Я.(далее по тексту -Договора «О накопительно-расходном вкладе» №4485) установлено, что в случае досрочного расторжения настоящего Договора (изъятия Вклада) по инициативе Вкладчика при сроке хранения вклада менее 365 дней проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, за весь срок хранения средств во вкладе пересчитываются по ставке равной половине процентной ставки, установленной в пункте 1.1 Договора. При сроке хранения Вклада 365 дней и более, но до истечения срока, установленного в п. 1.1 Договора, Банк начисляет процент на весь срок хранения средств во вкладе по ставке, установленной в пункте 1.1 Договора. Вкладчик дает Банку разрешение, выраженное в настоящем условии Договора, удержать из средств, предназначенных для возврата Вкладчику, излишне уплаченные ранее проценты. При недостатке таких средств, Вкладчик обязан уплатить недостающие не позднее следующего дня., что не соответствует ст.ст. 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По этим же основаниям не соответствует пункт 3.4. Образца Договора «О срочном вкладе» на 2012, Договора №4332 от 05.03.2012 «О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)», заключенного с гр. Гривцовой В.А. (далее по тексту -Договор «О срочном вкладе» № 4332), Договора № 4604 от 26.06.2012. «О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)», заключенного с гр. Заржецким А.В. (далее по тексту - Договор «О срочном вкладе» №4604), Договора № 4619 от 29.06.2012 «О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)», заключенного с гр. Полуян Н.Ю. (далее по тексту - Договор «О срочном вкладе» №4319), Договора №4312 от 27.02.2012 «О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)», заключенного с гр. Константиновым СВ. (далее по тексту - Договор «О срочном вкладе» № 4312), Договора №4255 от 02.02.2012 «О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)», заключенного с гр. Степансовой Е.В. (далее по тексту - Договор «О срочном вкладе» №4255), согласно которому при досрочном расторжении по инициативе вкладчика вкладов сроком на 31 день проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, пересчитываются по ставке вклада «До востребования» (в валюте вклада), установленной Банком на день расторжения. В том же размере начисляются проценты на сумму Вклада по истечении срока Вклада, если Вкладчик не изымет Вклад из Банка. При досрочном расторжении по инициативе вкладчика вкладов сроком на 91 день и более: при сроке хранения вклада менее половины срока указанного в Договоре проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, пересчитываются по ставке вклада « До востребования» (в валюте вклада), установленной Банком на дань расторжения; при сроке хранения вклада равном и более половины срока указанного в Договоре, но до истечения срока, установленного Договором, проценты не пересчитываются и начисляются по ставке, установленной в п. 1.1. Договора за весь фактический срок хранения средств во вкладе. Вкладчик дает Банку разрешение, выраженное в настоящем условии Договора, удержать из средств, предназначенных для возврата Вкладчику, излишне уплаченные ранее проценты.

По этим же основаниям не соответствует пункт 3.4. Образца Договора о вкладе «Пенсионный» на 2012, Договора №4689 от 20.07.2012 О вкладе «Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)», заключенного с гр. Кужелевым Ю.Д. (далее по тексту -Договор «Пенсионный» №4689), Договора №4403 от 05.04.2012 О вкладе «Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)», заключенного с гр. Борисовой О.Н. (далее по тексту -Договор «Пенсионный» №4403), Договора №4472 от 02.05.2012 О вкладе «Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)», заключенного с гр. Пономаревой Л.И. (далее по тексту -Договор «Пенсионный» №4472), Договора №4711 от 01.08.2012 О вкладе «Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)», заключенного с гр.          Панасевич    С.А.    (далее