Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.10.2013 по делу n А53-10190/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ПЯТНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ  АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ  СУД

Газетный пер., 47б лит А, г. Ростов-на-Дону, 344002, тел.: [phone], факс: [phone]

E-mail: [email protected], Сайт: http://15aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

по проверке законности и обоснованности решений (определений)

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

город Ростов-на-Дону                                                                     дело № А53-10190/2013

03 октября 2013 года                                                                                    15АП-13452/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 30 сентября 2013 года

Полный текст постановления изготовлен 03 октября 2013 года

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи  Сурмаляна Г.А.,

судей Гуденица Т.Г., Соловьевой М.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Саркисяном Д.С.,

при участии в судебном заседании:

от заявителя: представитель не явился, извещен надлежащим образом;

от заинтересованного лица: представитель не явился, извещен надлежащим образом;

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Акционерного коммерческого банка "РосЕвроБанк" (открытое акционерное общество) на решение  Арбитражного суда Ростовской области от 26.07.2013г.  по делу № А53-10190/2013

по заявлению Акционерного коммерческого банка "РосЕвроБанк" (открытое акционерное общество)  о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области от 02.04.2013г. № 291,

заинтересованное лицо: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области,

принятое в составе судьи Бондарчук Е.В.,

УСТАНОВИЛ:

акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» (открытое акционерное общесмтво) в лице филиала «Ростов-на-Дону» (далее – банк, АКБ «РосЕвроБанк», общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – управление) от 02.04.2013г. № 291.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 26 июля 2013 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Суд пришел к выводу, что оспариваемое предписание от 02.04.2013г. № 291, является законным и не нарушают права и законные интересы заявителя. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Не согласившись с принятым судебным актом, акционерный коммерческий банк "РосЕвроБанк" (открытое акционерное общество) обжаловало его в порядке, главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В апелляционной жалобе банк просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт.

В апелляционной жалобе банк указывает, что условия договоров соответствуют действующему законодательству, а в предписании управления отсутствует указание на то, в чем конкретно выразилось несоответствие кредитных договоров нормам законодательства. Тем самым четко не определено событие правонарушения и не установлен его состав.  

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

Через канцелярию суда поступило ходатайство банка о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя и дополнительное правовое обоснование апелляционной жалобы.

Также через канцелярию суда поступил отзыв управления на апелляционную жалобу, в котором просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Дело рассмотрено в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.

Как следует из материалов дела, управлением на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2013 год, утвержденного приказом от 30.10.2012г. № 456, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки юридического лица АКБ «РосЕвроБанк» от 15.02.2013г. № 000199 (далее - Распоряжение № 000199) со сроком проведения с 05.03.2013г. по 02.04.2013г. на предмет соответствия деятельности банка требованиям законодательства в сфере защиты прав потребителей.

В соответствии с Распоряжением № 000199, письмом управления от 05.03.2013г. (исх. № 09-53/2664) и на основании части 5 статьи 11 Федерального закона «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» от 26.12.2008г. № 294-ФЗ (далее - Закон о проверках), АКБ «РосЕвроБанк» в течение 10-ти рабочих дней со дня получения мотивированного запроса обязано было направить в управление запрашиваемые документы. 19.03.2013г. (вх. № 1-05/1646) АКБ «РосЕвроБанк» направил истребованные документы в адрес управления.

В ходе проведения проверки при изучении кредитных договоров, тарифов и иных документов, было установлено, что отдельные их положения не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно управлением установлено следующее:

1) пункт 3.11 кредитного договора № 55842-ИК/12 от 27.07.2012г., кредитного договора № 51843-ИК/12 от 21.05.2012г., кредитного договора № 61966-ИКД/12 от 30.10.2012г., кредитного договора № 63247-И1К/12 от 19.11.2012г., кредитного  договора № 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 установлено, что датой возврата кредита (его частей), датой уплаты процентов за пользование Кредитом, а также предусмотренных названым договором пеней и неустоек считается: либо дата зачисления соответствующей денежной суммы на корреспондентский счет кредитора (если средства зачисляются любым из заемщиков из другой кредитной организации); либо дата списания соответствующей денежной суммы с банковских счетов любого из заемщиков (если средства перечисляются заемщиком со счетов, открытых в АКБ «РосЕвроБанк» (ОАО), либо списывается кредитом с данных счетов заемщика в безакцептном порядке), что не соответствует статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

2) пункт 2.14 кредитного договора № 53625-КФ/12 от 23.04.2012г., кредитного договора № 60670-КФ/12 от 05.09.2012г., кредитного договора №63867-КФ/12 от 30.10.2012г., кредитного договора №59747-КФ/12 от 20.08.2012г., Кредитного  договора № 69327-КФ/12 от 13.02.2013г., кредитного        договора №27723-AKV/12 от 11.09.2012г., кредитного договора № 31043-АКФ/13 от 18.02.2013г., кредитного договора № 31282-АКФ/13 от 28.02.2013г., кредитного  договора  № 27942-АКФ/12 от 20.09.2012г., кредитного    договора № 30442-АКФ/13 от 21.01.2013г. установлено, что датой возврата кредита (его частей), датой уплаты процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных договором пеней и неустоек считается: либо дата зачисления соответствующей денежной суммы на корреспондентский счет кредитора (если средства зачисляются любым из заемщиков из другой кредитной организации); либо дата списания соответствующей денежной суммы с банковских счетов любого из заемщиков (если средства перечисляются Заемщиком со счетов, открытых в АКБ «РосЕвроБанк» (ОАО), либо списывается кредитом с данных счетов заемщика в безакцептном порядке), что не соответствует статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3) пункт 3.12 кредитного договора № 55842-ИК/12 от 27.07.2012, кредитного        договора № 51843-ИК/12 от 21.05.2012, кредитного договора №61966-ИКД/12 от 30.10.2012, кредитного договора № 63247-И1К/12 от 19.11.2012, кредитного  договора № 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 установлено, что денежные средства, поступившие от заемщика, от поручителей (если заключались договоры поручительства), от реализации заложенного имущества, либо списанные кредитором со счетов любого из заемщиков в безакцептном порядке, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей очередности (независимо от инструкций, содержащихся в платежных (кассовых) документов): в первую очередь - возмещение расходов, указанных в п.4.3.5 договора во вторую очередь - пени, указанные в пункте 5.1 договора в третью очередь - пени, указанные в пункте 5.2 договора, в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена заемщиком, в пятую очередь - сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой истек, в шестую очередь - текущие проценты за пользование кредитом, последнюю очередь - сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек, что не соответствует статьям 307, 309, 319 Гражданского кодека Российской Федерации.

4) пункт 2.15 кредитного договора № 53625-КФ/12 от 23.04.2012, кредитного        договора № 60670-КФ/12 от 05.09.2012, кредитного договора № 63867-КФ/12 от 30.10.2012, кредитного договора № 59747-КФ/12 от 20.08.2012, кредитного        договора № 69327-КФ/12 от 13.02.2013, кредитного  договора № 27723-AKV/12 от 11.09.2012, кредитного  договора № 31043-АКФ/13 от 18.02.2013, кредитного договора № 31282-АКФ/13 от 28.02.2013, кредитного  договора № 27942-АКФ/12 от 20.09.2012г., кредитного договора № 30442-АКФ/13 от 21.01.2013 установлено, что денежные средства, поступившие от заемщика, от поручителей (если заключались договоры поручительства), от реализации заложенного имущества, либо списанные кредитором со счетов любого из заемщиков в безакцептном порядке, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей очередности (независимо от инструкций, содержащихся в платежных (кассовых) документов): в первую очередь - возмещение расходов, указанных в пункте 4.3.5 договора, во вторую очередь - пени, указанные в пункте 5.1 договора, в третью очередь - пени, указанные в пункте 5.2 договора, в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена заемщиком, в пятую очередь - сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой истек, в шестую очередь - текущие проценты за пользование кредитом, в последнюю очередь - сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек, что не соответствует статьям 307, 309, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

5) пункт 3.14 кредитного договора № 55842-ИК/12 от 27.07.2012, кредитного договора № 51843-ИК/12 от 21.05.2012, кредитного договора №61966-ИКД/12 от 30.10.2012, кредитного договора №63247-И1К/12 от 19.11.2012, кредитного  договора № 52603-ИКД/12 от 01.06.2012г. предусмотрено, что в случае увеличения не менее чем на 25% числового значения ставки рефинансирования ЦБ РФ по сравнению с числовым значением указанной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора, процентная ставка за пользование кредитом (ее числовое значение) автоматически увеличивается на числовое значение прироста ставки рефинансирования ЦБ РФ. В случае указанного увеличения Кредитор в течение 5 (пяти) дней направляет заемщику измененный расчет аннуитетного платежа с указанием соответствующего изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ. При этом новая процентная ставка за пользование Кредитом вступает в силу с первого дня (включительно) процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ. Указанное не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450-452, 807, 808, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (далее по тексту - Закон о банках);

Пунктом 3.16 кредитного договора №55842-ИК/12 от 27.07.2012, кредитного договора № 51843-ИК/12 от 21.05.2012г., кредитного   договора № 61966-ИКД/12 от 30.10.2012, кредитного договора № 63247-И1К/12 от 19.11.2012, кредитного договора № 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 предусмотрено, что при изменении условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, а также в случае изменения полной стоимости кредита в зависимости от фактической даты выдачи кредита новый (уточненный) расчет полной стоимости кредита доводится до любого из заемщиков путем письменного уведомления. Уведомление считается полученным заемщиком, если оно передано лично любому из заемщиков и по усмотрению кредитора под его роспись, либо по истечении 7 (семи) календарных дней с даты направления заказанного письма, если оно не получено любым из Заемщиком ранее, что также не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450-452, 807, 808, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Закона о банках. Пунктом 2.17 кредитного договора № 53625-КФ/12 от 23.04.2012, кредитного договора № 60670-КФ/12 от 05.09.2012, кредитного договора                             № 63867-КФ/12 от 30.10.2012, кредитного договора № 59747-КФ/12 от 20.08.2012, кредитного договора № 69327-КФ/12 от 13.02.2013 кредитного  договора                           № 27723-AKV/12 от 11.09.2012, кредитного договора № 31043-АКФ/13 от 18.02.2013, кредитного договора № 31282-АКФ/13 от 28.02.2013, кредитного договора № 27942-АКФ/12 от 20.09.2012, кредитного договора № 30442-АКФ/13 от 21.01.2013 предусмотрено, что при изменении условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, а также в случае изменения полной стоимости кредита в зависимости от фактической даты выдачи кредита новый (уточненный) расчет полной стоимости кредита доводится до любого из заемщиков путем письменного уведомления. Уведомление считается полученным заемщиком, если оно передано лично любому из заемщиков и по усмотрению кредитора под его роспись, либо по истечении 7 (семи) календарных дней с даты направления заказанного письма, если оно не получено любым из заемщиком ранее, что также не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450-452, 807, 808, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Закона о банках.

Пунктом 4.2.2 кредитного договора № 55842-ИК/12 от 27.07.2012, кредитного договора № 51843-ИК/12 от 21.05.2012, кредитного договора                        № 61966-ИКД/12 от 30.10.2012, кредитного договора № 63247-И1К/12 от 19.11.2012, кредитного договора № 52603-ИКД/12 от 01.06.2012, кредитного договора № 53625-КФ/12 от 23.04.2012, кредитного договора № 60670-КФ/12 от 05.09.2012, кредитного договора № 63867-КФ/12 от 30.10.2012, кредитного договора № 59747-КФ/12 от 20.08.2012,