Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.03.2014 по делу n А53-14033/2013. Отменить решение, Принять новый судебный акт (п.2 ст.269 АПК)

ПЯТНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ  АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ  СУД

Газетный пер., 34/70/75 лит А, г. Ростов-на-Дону, 344002, тел.: [phone], факс: [phone]

E-mail: [email protected], Сайт: http://15aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

по проверке законности и обоснованности решений (определений)

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

город Ростов-на-Дону                                            дело № А53-14033/2013

06 марта 2014 года                                                            15АП-22239/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 27 февраля 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 06 марта 2014 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Н.В.,

судей Барановой Ю.И., Величко М.Г.,

при ведении протокола судебного заседания

секретарем судебного заседания Бережным А.А.,

при участии:

от Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество): представитель Новожилова Н.В., паспорт, по доверенности № 546 от 17.02.2013;

от открытого акционерного общества "Страховая группа МСК": представитель Фатеев Д.С., паспорт, по доверенности № 0029 от 01.01.2014;

от Первой Артура Анатольевича: Первой А.А., паспорт;

от Соколовой Ирины Павловны: представитель не явился, извещен надлежащим образом (уведомление № 34400270415172);

материалы апелляционной жалобы Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество)

на решение Арбитражного суда Ростовской области от 21.11.2013 по делу № А53-14033/2013

по иску Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) (ОГРН  1027700159497 ИНН 7702000406)

к открытому акционерному обществу "Страховая группа МСК"

(ОГРН 1021602843470 ИНН 1655006421)  

при участии третьих лиц - Первой Артур Анатольевич, Соколова Ирина Павловна

о взыскании страхового возмещения в сумме 1 978 271 руб. 71 коп.,

принятое в составе судьи Тютюника П.Н.,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Банк Москвы» (далее – истец) обратился в  Арбитражный суд Ростовской области  с иском к ОАО «Страховая группа МСК» (далее – ответчик) о взыскании страхового возмещения в сумме 1 978 271 руб. 71 коп. (с учетом принятого судом в порядке статьи 49 АПК РФ заявления об уменьшении суммы исковых требований т. 2 л.д.1-5).

Решением от  21 ноября 2013 года по делу № А53-14033/2013   Арбитражного суда  Ростовской области в иске отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, АКБ «Банк Москвы» обжаловал решение суда первой инстанции в порядке, предусмотренном гл.  34 АПК РФ.

В апелляционной жалобе заявитель  просит решение Арбитражного суда Ростовской области  от  21 ноября 2013 года по делу № А53-14033/2013  отменить исковые требования в сумме  1 978 271 рубль 71 копейка удовлетворить.

В обоснование апелляционной жалобы заявитель указал, что при вынесении оспариваемого решения Арбитражный суд Ростовской области руководствовался ч.1 ст. 944 ГК РФ, указав, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, если эти обстоятельства не  известны и не должны быть известны страховщику. Ст. 945 ГК РФ не возлагает на страховщика обязанность проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Поскольку Страховщик ОАО «Страховая группа МСК» в порядке ст. 945 ГК РФ не воспользовалось своим правом на оценку страхового риска путем осмотра страхователя – Первой Артура Анатольевича или назначения экспертизы, в связи с чем, заблуждение страхователя при заключении договора страхования относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, не должно использоваться против страхователя, а риск наступления негативных последствий должен полностью ложиться на Страховщика – ОАО «Страховая группа МСК».

Как следует из материалов дела, в обеспечение обязательств по кредитному договору 13 июня 2007 года был заключен договор поручительства № 00023/19/00098-07-П, согласно пункту 1.1. которому Первой Любовь Владимировна принимает на себя обязательство отвечать переда АКБ «Банк Москвы» за исполнение Первой А.А. обязательств по кредитному договору № 00023/19/00098-07. Кроме того, обеспечением исполнения обязательств Первой А.А. по кредитному договору, является ипотека жилого помещения, возникающая в дату ее государственной регистрации в органе, осуществляющему государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

29 ноября 2010 года между открытым акционерным обществом «Страховая группа МСК» и гр. Первой А.А. был заключен генеральный договор ипотечного страхования №ИПА/5102/010690 на сумму 2 082 391 руб. 27 коп., сроком по 19 июля 2025 года.

28 марта 2011 года Банку стало известно о наступлении страхового случая, а именно установлении 22 марта 2011 года Первой А.А. 2 группы инвалидности.

21 апреля 2011 года Банк направил в адрес Страховщика заявление о страховом случае с приложением необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Страховщик на заявление Банка о страховом событии не ответил, в связи с чем Банк, являясь выгодоприобретателем по договору, обратился в суд с требованием о взыскании страхового возмещения в сумме 1 978 271 руб. 71 коп.

В судебное заседание Соколова И.П., надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, явку представителя не обеспечила.

В связи с изложенным апелляционная жалоба рассматривается в отсутствие Соколовой И.П., в порядке, предусмотренном статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель АКБ "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) и Первой А.А. поддержали доводы апелляционной жалобы в полном объеме. Просили решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт.

Представитель ОАО "Страховая группа МСК" возражал против удовлетворения апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Представитель ответчика пояснил в представленных возражениях, что указанное истцом событие не является страховым случае, предусмотренным договором страхования, поскольку страхователь не сообщил сведения о состоянии своего здоровья, а именно о наличии заболевания, которое явилось причиной установления инвалидности, что повлекло возникновение страхового случая и наступление вменяемой страховщику ответственности по договору. Представленный истцом письменный отзыв судом апелляционной инстанции рассмотрен и приобщен к материалам дела.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителей истца, ответчика, третьего лица, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

13 июня 2007 года между АКБ «Банк Москвы» и гражданами: Первой Артуром Анатольевичем, Соколовой Ириной Павловной, был заключен кредитный договор № 00023/19/00098-07. По условиям кредитного договора Банк выдал Первой А.А., Соколовой И.П. на условиях срочности, возвратности и платности кредит в размере 1 900 000 руб., сроком на 216 месяцев, на приобретение квартиры в многоквартирном доме по адресу: Ростовская область, г. Таганрог, ул. Октябрьская, дом 44 «в», квартира № 39, состоящей из трех жилых комнат, общей площадью 63,10 кв. м. в собственность гражданина Первой А.А.

В обеспечение обязательств по кредитному договору 13 июня 2007 года был заключен договор поручительства № 00023/19/00098-07-П, согласно пункту 1.1. которому Первой Любовь Владимировна принимает на себя обязательство отвечать переда АКБ «Банк Москвы» за исполнение Первой А.А. обязательств по кредитному договору № 00023/19/00098-07. Кроме того, обеспечением исполнения обязательств Первой А.А. по кредитному договору, является ипотека жилого помещения, возникающая в дату ее государственной регистрации в органе, осуществляющему государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно пункту 4.1.2. кредитного договора Первой А.А. обязался застраховать за свой счет и предоставить в Банк договоры страхования: риск утраты жизни, а также риски временной и постоянной потери трудоспособности; риск повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств жилого помещения; риск утраты права собственности на жилое помещение.

29 ноября 2010 года между открытым акционерным обществом «Страховая группа МСК» и гр. Первой А.А. был заключен генеральный договор ипотечного страхования №ИПА/5102/010690 на сумму 2 082 391 руб. 27 коп., сроком по 19 июля 2025 года.

В соответствии с пунктом 1.4. договора страхования выгодоприобретателем 1-ой очереди по указанному договору является АКБ «Банк Москвы», выгодоприобретателем 2-ой очереди: Первой А.А. (страхователь), Соколова И.П. (застрахованный).

Страховыми случаями согласно пункту 2.1. договора страхования по страхованию причинения вреда жизни, здоровью и временной нетрудоспособности застрахованного: смерть застрахованного, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания); установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) в течение срока действия договора страхования; временная нетрудоспособность застрахованного, произошедшая в период действия договора страхования.

28 марта 2011 года Банку стало известно о наступлении страхового случая, а именно установлении 22 марта 2011 года Первой А.А. 2 группы инвалидности.

21 апреля 2011 года Банк направил в адрес Страховщика заявление о страховом случае с приложением необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Страховщик на заявление Банка о страховом событии не ответил.

19 октября 2011 года в адрес Банка из Таганрогского городского суда поступила информация, согласно которой в суде находилось гражданское дело по иску ОАО «Страховая группа МСК» к Первой А.А., третье лицо - АКБ «Банк Москвы», третье лицо – Соколова И.П. о признании недействительным генерального договора ипотечного страхования и по встречному иску Первого А.А. к ОАО «Страховая группа МСК» о возложении обязанности по исполнению договора страхования. В удовлетворении исковых требований ОАО «Страховая группа МСК» к Первой А.А. о признании недействительным договора ипотечного страхования и по встречному иску Первой А.А. было отказано. Выгодоприобретателем первой очереди был признан банк, который в связи с невыполнением страховщиком обязательств по договору, обратился в суд с требованием страхового возмещения в сумме 1 978 271 руб. 71 коп. (с учетом принятых судом уточненных исковых требований). Страховой случай, по мнению банка, наступил, поскольку 22 марта 2011 Первой А.А. была установлена 2 группа инвалидности.

Принимая решение суд первой инстанции исходил из следующего.

Установление инвалидности свидетельствует о наступлении страхового случая (п.2.1.4.2. договора).

В случае наступления инвалидности 2 группы страховщик производит страховую выплату в размере 100 процентов страховой суммы по страхованию жизни и здоровья, установленной соответствующим полисом (пункт 7.1.4.1. договора).

Пунктом 7.1.4.1. договора страхования установлено наступление страхового случае, в случае установления инвалидности.

Согласно пунктам 2.1., 2.1.4.2. договора страхования страховыми случаями по страхованию вреда жизни, здоровью и временной нетрудоспособности застрахованного являются: установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) в течение срока действия договора.

Под «болезнью (заболеванием)» понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в законную силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заваленного страхователем в заявлении на страхование, и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

При заключении договора страхования в декларации о здоровье застрахованного лица от 29.11.2010 Первой А.А. указал, что не страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы, ишемической болезнью сердца, инфарктом миокарда.

Однако, медицинскими документами подтверждается, что 23.11.2010 (до заключения договора страхования) Первой А.А. поступил в кардиологическое отделение больницы скорой медицинской помощи г. Таганрога, где ему был установлен диагноз «Ишемическая болезнь сердца. Острый нижне-базальный инфаркт миокарда от 23.11.2010. Ангиозный вариант». В связи с указанным заболеванием Первой А.А. находился на стационарном и амбулаторном лечении в период времени с 23.11.2010 по 22.03.2011.

В соответствии с направлением на медико-социальную экспертизу от 22.03.2011 заболеванием, послужившим основанием для установления Первому А.А. второй группы инвалидности, послужило заболевание сердечно-сосудистой системы, а именно ишемическая болезнь сердца, острый нижне-базальный инфаркт миокарда, Ангиозный вариант, диагностированный 23.11.2010, то есть до вступления в силу договора страхования (п. 5.1 договора страхования).

Поскольку, имеющееся у Первого А.А. заболевание, на основании которого ему была поставлена вторая группа инвалидности, было впервые диагностировано до вступления в силу заключенного договора страхования, следовательно, данное событие нельзя признать страховым случаем, обязанность по выплате страхового возмещения не может быть возложена на ответчика.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводом первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с полисом ипотечного страхования п.8.4 страховым случаем является установление застрахованному лицу 2-ой группы инвалидности в результате несчастного случая и (или) болезни (п.3.2.1.1, 3.2.1.2. Правил). Также в полисе указано, что по пункту 8.4. предусмотрена выплата страхового возмещения в размере 1 978 271,71 рублей (т. 1 л.д.21).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю,