Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.06.2014 по делу n А32-15576/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

рублей на покрытие разрыва в платежном обороте для оплаты платежных документов заемщика, а также предъявленных в соответствии с действующим законодательством к счету заемщика требований третьих лиц, совместно именуемых документы, при недостаточности средств на счете заемщика № 40702810200400000514 в ОАО «Крайинвестбанк» (п. 2.1 договора).

Дата окончательного погашения (возврата) кредита 18.08.2011 (п. 2.2 договора).

В соответствии с п. 2.3 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 12% годовых. Указанный размер процентов уплачивается заемщиком до даты погашения кредита, указанной в п. 2.2 договора (вне зависимости от фактического исполнения заемщиком обязанности по возврату кредита) или даты досрочного расторжения настоящего договора по основаниям, предусмотренным настоящим договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Выдача кредита производится после внесения заемщиком платы за открытие лимита овердрафтного кредита в размере 1% от суммы лимита. Указанная плата начисляется на сумму лимита овердрафта и вносится в день подписания настоящего договора (п. 2.7 договора).

По договору от 18.11.2011 № 50393 об овердрфтном кредите банк (кредитор) обязуется предоставить ответчику (заемщик) денежные средства на условиях срочности, платности, возвратности, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также исполнить другие обязательства по настоящему договору в полном объеме.

Кредитор при наличии кредитных ресурсов предоставляет заемщику овердрафтный кредит (осуществляет кредитование расчетного счета заемщика) с лимитом в сумме 4 500 000 рублей на покрытие разрыва в платежном обороте для оплаты платежных документов заемщика, а также предъявленных в соответствии с действующим законодательством к счету заемщика требований третьих лиц, совместно именуемых документы, при недостаточности средств на счете заемщика № 40702810200400000514 в ОАО «Крайинвестбанк» (п. 2.1 договора).

Дата окончательного погашения (возврата) кредита 16.12.2011 (п. 2.2 договора).

В соответствии с п. 2.3 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 7% годовых. Указанный размер процентов уплачивается заемщиком до даты погашения кредита, указанной в п. 2.2 договора (вне зависимости от фактического исполнения заемщиком обязанности по возврату кредита) или даты досрочного расторжения настоящего договора по основаниям, предусмотренным настоящим договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Выдача кредита производится после внесения заемщиком платы за открытие лимита овердрафтного кредита в размере 0,5% от суммы лимита. Указанная плата начисляется на сумму лимита овердрафта и вносится в день подписания настоящего договора (п. 2.7 договора).

На основании платежных поручений, банковских ордеров истцом оплачены: НДС за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за открытие ссудного счета, единовременная плата за открытие лимита овердрафт, комиссия за оформление дополнительного соглашения к договору в сумме 549 074 рублей 60 копеек.

Ссылаясь на недействительность (ничтожность) п. 2.7 договоров, истец обратился в суд с соответствующим иском.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правомерно руководствовался следующим.

Согласно положениям статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение банком в соответствии с договором банковского счета платежей клиента на отсутствие денежных средств (кредитование счета) признается предоставление банком кредита клиенту на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее также - Федеральный закон о банках) банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация, содержится в статье 5 данного Федерального закона.

Согласно статье 30 Федерального закона о банках отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 29 названного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству стороны могут согласовать и иные сопутствующие им платежи, установив их размер и порядок оплаты в договоре.

В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Как разъяснено в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 названного Кодекса договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Юридические лица свободны в заключении договора (часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), воля сторон кредитного договора направлена на заключение договора с условием об оплате юридическим лицом комиссии за ведение ссудного счета, которая, по существу, является условием о плате за кредит.

На момент заключения кредитных договоров истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по ним, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные данными договорами, которые подписаны сторонами без разногласий.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за предоставление и обслуживание кредита, за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Как разъяснено в пункте 4 Информационного письма № 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Следовательно, для разрешения настоящего спора необходимо определить правовую природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

По правилам статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Порядок предоставления кредитных средств регулируется Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П).

В подпункте 2.2 пункта 2 Положения № 54-П перечислены способы предоставления (размещения) банком денежных средств клиентам, в том числе разовым зачислением денежных средств на банковский счет клиента; открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения/договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, а также кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Таким образом, договор о предоставлении овердрафта (о кредитовании банковского счета) в отличие от обычного кредитного договора предполагают право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке.

Специфические экономические условия, в которых заключается договор о кредитовании банковского счета, выражены в праве заемщика в течение определенного срока получить кредит отдельными траншами, т.е. не в полной сумме, в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию. Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка определенных затрат, а также возможных расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках этого договора.

При этом в данном случае исходя из правовой природы договора об овердрафтовом кредите следует, что заключение данного договора направлено на покрытие разрыва в платежном обороте, а именно: при недостаточности на расчетном счете заемщика собственных денежных средств для осуществления текущего платежа, перечисление денежных средств контрагенту (поставщику, подрядчику) осуществляется посредством использования открытого лимита овердрафтного кредита.

Соответственно, исходя из правовой природы договора об овердрафтовом кредите следует, что плата за открытие лимита овердрафтного кредита является платой за оказываемую ответчиком услугу и одновременно возмещением банку финансовых издержек, связанных с необходимостью дополнительного анализа баланса расчетного счета и своевременного принятия мер к пополнению счета

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 12.03.2013 № 16242/12 указал, что суды должны исследовать обстоятельства предоставления денежных средств клиенту, а банк - доказать несение финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита именно в виде открытия кредитной линии в целях получения вознаграждения и компенсации своих издержек.

Компенсация этих потерь не может быть расценена как скрытое увеличение процентной ставки, поскольку в период ожидания заявки от заемщика о выдаче кредита не происходит пользования денежными средствами банка со стороны заемщика.

Следовательно, при доказанности банком несения финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в таком кредитном договоре.

Суд апелляционной инстанции предложил ответчику с учетом постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12.03.2013 по делу № А40-124245/11-133-1062 при выдаче кредита отдельными траншами (кредитовании расчетного счета заемщика) доказать несение банком финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита по договору об овердрафтовом кредите в целях получения вознаграждения и компенсации своих издержек; представить выписку банка, платежные поручения, подтверждающие перечисление заемных денежных средств по договору об овердрафтовом кредите (подтверждающие кредитование расчетного счета заемщика).

В подтверждение довода о несении банком финансового бремени в материалы дела представлены дополнительные доказательства, свидетельствующие о несении банком финансового бремени, расходов и потерь в связи с предоставлением кредита по договору об овердрафтовом кредите.

Из представленных ответчиком документов фактически следует, что в данном случае потерями Банка является установление пониженной ставки резервирования денежных средств по договору об овердрафтовом кредите по сравнению со средней ставкой по кредитам, выдаваемым банком. Указанные потери могут быть компенсированы установлением платы за открытие лимита овердрафтного кредита.

Так банком представлены справки по потерям (расходам) банка по договорам кредитования № 34824 от 14.05.2010, № 35475 от 16.06.2010, № 36451 от 19.07.2010, № 37153 от 19.08.2010, № 38461 от 11.10.2010, № 40783 от 29.12.2010, № 44048 от 20.05.2011, № 50393 от 18.11.2011, заключенным с ООО "Ол-Нефтетранс".

Из указанных справок следует, что по состоянию на апрель 2010 г. по ОАО "Краснодарский краевой инвестиционный банк" средняя возможная ставка размещения в % годовых составила 18,06, в то время как ставка по овердрафтовому кредиту ООО "Ол-Нефтетранс" в указанный период составила 17%, то есть на 1,06% меньше средней возможной ставки размещения.

Аналогично:   

на май 2010 г. по ОАО "Краснодарский краевой инвестиционный банк" средняя возможная ставка размещения в % годовых составила 18,17, в то время как ставка по овердрафтовому кредиту ООО "Ол-Нефтетранс" в указанный период составила 17%, то есть на 1,17% меньше средней возможной ставки размещения;

на