Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.11.2011 по делу n А63-4897/2011. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

ШЕСТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

г. Ессентуки

15 ноября 2011 года                                                                                        Дело № А63-4897/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 08 ноября 2011 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 15 ноября 2011 года.

Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Белова Д.А.,

судей: Семенова М.У., Цигельникова И.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания               Зубаловым К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по адресу: Ставропольский край, г. Ессентуки, ул. Вокзальная, 2, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» на решение Арбитражного суда Ставропольского края от 23.08.2011 года по делу № А63-4897/2011

по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», г. Москва, (ИНН/ОГРН 7724023076/1027739506233)

к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Ставропольскому краю,                           г. Ставрополь, (ИНН/ОГРН 2634003887/1022601989508)

о признании недействительными (незаконными) и подлежащими отмене решения и предписание по делу № 8 от 01.03.2011

с привлечением третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора: общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», г. Москва; Кучменко Ирина Александровна, г. Железноводск (судья                      Быкодорова Л.В.),

при участии в судебном заседании:

- от Управления Федеральной антимонопольной службы по Ставропольскому краю:               Сапунов Д.Н. по доверенности от 22.08.2011.

УС Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование»,                     г. Москва, (далее - заявитель, общество), обратилось в арбитражный суд Ставропольского края с заявлением к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Ставропольскому краю, г. Ставрополь (далее - Ставропольское УФАС России, государственный орган, заинтересованное лицо, управление), с привлечением третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», г. Москва; Кучменко Ирина Александровна, г. Железноводск.

Заявление мотивировано тем, что при вынесении решения у комиссии Ставропольского УФАС России отсутствовали полномочия для рассмотрения дела, в решении не указано, что именно соглашение или согласованные действия явилось нарушением п.5 и п. 8 ст. 11 Закона о защите конкуренции. Выводы комиссии о нарушении заявителем п.5 ч.1 ст. 11 Закона о защите конкуренции неправомерны и не подтверждаются материалами дела.

Решением Арбитражного суда Ставропольского края от 23.08.2011 в удовлетворении заявления общества было отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, общество подало в Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд жалобу, в которой просило решение суда первой инстанции отменить полностью и принять по делу новый судебный акт. Признать недействительным обжалуемые решение и предписание.

В судебном заседании представитель управления просил оставить решение суда первой инстанции без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения, сослался на доводы, изложенные в отзыве на апелляционную жалобу.

Общество, третьи лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», Кучменко Ирина Александровна, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются соответствующие уведомления, в суд полномочных представителей не направили. Кучменко Ирина Александровна направила в суд отзыв на апелляционную жалобу, в которой просила отказать в удовлетворении апелляционной жалобы общества. Также направила в суд ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы без ее участия.

В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации апелляционная жалоба рассмотрена судом в отсутствие общества и третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», Кучменко Ирины Александровны, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Арбитражный суд апелляционной инстанции в соответствии с требованиями #M12293 0 901821334 1265885411 7716944 1376109634 567009903 100790 3764586642 2285564532 2104396949ст. ст. 268 – 272#S#M12293 1 901821334 1265885411 7716946 2728605473 567009903 100790 4294967294 3764582560 40394781 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации#S, проверив законность вынесенного решения и правильность применения норм материального и процессуального права,  изучив и оценив в совокупности все материалы дела, считает, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, в Ставропольское УФАС России поступила жалоба гражданки Кучменко Ирины Александровны, согласно которой по предложениям КБ «Ренессанс Капитал», поступавшим почтовой службой России и путем SMS-оповещения в 1 декаде февраля 2010 года заявителем было дано согласие на получение потребительского кредита на льготных условиях. В ходе общения с сотрудником Банка по телефону была одобрена к выдаче сумма в 131000 руб. сроком на 48 месяцев. На вопрос об отказе от программы страхования оператором был дан отрицательный ответ (не действует льготное предложение, отказ от программы вызывает повышение % ставки и необходимость обеспечения). При оформлении договора и получении кредита в офисе ООО КБ «Ренессанс Капитал» в г. Ставрополь сотрудником офиса была озвучена общая стоимость кредита с учетом подключения к Программе страхования, которая составила 175016 руб. (с уточнением, что без подключения к программе страхования нецелевой кредит не выдается). Ни договор страхования, ни выписка из реестра застрахованных, ни экземпляр заявления на страхования (в Анкете клиента) при подписании договора заявителю выданы не были. По истечении 3 месяцев кредитный договор оплачен в полном объеме, комиссии банка за не наступившие платежные периоды Банком выплачены не были.

Ставропольское УФАС России своим Приказом № 38 от 01.02.2011 года возбудило дело в отношении Банка и Страховой организации по признакам нарушения антимонопольного законодательства. Определением от 01.02.2011 года рассмотрение дела было назначено на 01.03.2011 года.

В своих пояснениях КБ «Ренессанс Капитал» указал, что договор с гражданкой Кучменко И. А. был заключен на добровольной основе. Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик выразил, подписав соответствующее заявление о страховании, находящееся на одном листе с анкетой заемщика, до подписания кредитного договора. Заемщик может не подписывать заявление на подключение к программе страхования, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. Такие действия заемщика никак не повлияют на финансовые условия кредитного договора. По программе коллективного страхования клиенты самостоятельно не заключают договоров страхования. Банк как страхователь, заключает договоры страхования жизни и здоровья клиентов со страховщиком.

ООО «Группа Ренессанс Страхование» указало, что между Банком и Страховой организацией заключен договор страхования от 14.12.2007 года № GG1304/07, согласно которому Страховая организация приняла на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Банком, принимать на страхование застрахованных лиц и при наступлении в отношении застрахованных лиц страхового случая производить страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, установленных договором. Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик выразил самостоятельно, подписав соответствующее заявление о страховании. Клиент может самостоятельно выбрать любую страховую организацию.

В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения (согласованные действия) между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если они приводят (могут привести) к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

В соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения (согласованные действия) между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если они приводят (могут привести) к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.

В соответствии с положениями договора страхования от 14.12.2007 года № GG1304/07 (Далее Договор № GG1304/07), заключенного между Банком и Страховой организацией, который поименован как договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, Страховая организация обязалась как страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Банком, принимать на страхование застрахованных лиц и при наступлении в отношении застрахованных лиц страхового случая производить страховую выплату выгодоприобретателю (Банку) в порядке и на условиях, установленных договором, с приложениями к нему, являющимися неотъемлемой частью договора.

Застрахованными лицами в рамках указанного Договора № GG1304/07 являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита в российских рублях, давшие согласие на включение их в список застрахованных - реестр платежей и указанные в списке застрахованных в реестре платежей.

Застрахованные лица принимаются на страхование на основании их письменного заявления, форма которого установлена в Приложении № 5 к Договору № GG1304/07.

При обращении в Банк заемщик подписывает первичные документы - анкету на получение кредита и заявление о страховании. Заявление о подключении к программе страхования находится на одной стороне листа с анкетой на получение кредита. В заявлении о страховании заемщики изъявляют свое согласие быть застрахованными по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и Страховой компанией, а также назначают Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая.

После подписания потенциальным заемщиком анкеты на получение кредита и заявления о страховании заемщик подписывает предложение о заключении договора, а также, Общие условия предоставления кредитов, которые являются неотъемлемой частью предложения. При этом в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, в пункте 1.10, указано наименование конкретной страховой организации - ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Соответственно, при получении кредита заемщику предлагается первоначально подписать анкету на получение кредита и заявление о страховании, согласно которому заемщик соглашается быть застрахованным по вышеназванному договору страхования от несчастных случаев и болезней, и назначает Банк выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Такое подключение к программе страхования включено в условия кредитного договора, заявление о страховании располагается на одном бланке с анкетой на получение кредита, и воспринимается как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Указание на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка - дополнительной услугой банка отсутствует. Форма Заявления о страховании, в которой предусмотрена возможность быть застрахованным в иной страховой организации в рамках Программы страхования, отсутствует. Также в бланке Заявления о страховании отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования.

Вместе с тем, при отсутствии в бланке заявления, или каких-либо иных документах, оформляемых заемщиком при подаче заявления на выдачу кредита, указания на возможность отказа от подключения к Программе страхования, заемщик не может быть уверен в том, что указанные действия будут расценены как несоблюдение формы оформления документов и не послужат основанием для отказа в предоставлении кредита.

Изложенное позволило суду первой инстанции сделать правильный вывод о том, что заемщик вынужден подписать вместе с анкетой Банка и заявление о страховании, что также подтверждается поступившей в адрес антимонопольного органа жалобой гражданки Кучменко И. А.

Форма анкеты, и включение в нее заявления о страховании не является результатом односторонних действий Банка, и может служить основанием для признания Страховой организации нарушающей положения Закона о конкуренции, поскольку, разрабатывая формы типовых документов, и утверждая их путем совместного подписания с Банком, Страховая организация не предприняла мер, которые могли бы указывать заемщику Банка о добровольности выбора услуг по страхованию для потенциальных заемщиков Банка, в частности, не сообщил о возможности не заполнения заявления о страховании, о возможности отказа от программы страхования и т. д.

Пунктом 4 типовой формы заявления о страховании предусмотрено письменное указание заемщиком на то, что Банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая при условии получения Банком письменного согласия заемщика. При наступлении страхового случая Банк получает от страховой организации единовременное страховое обеспечение в размере 100% страховой суммы, что гарантирует Банку полное возмещение денежных средств, выданных заемщику (пункт 2.4. Договора № GG1304/07).

Вместе с тем, в соответствии с Договором № GG1304/07 услуги страхования оказываются застрахованным лицам - заемщикам Банка путем погашения страховщиком суммы кредита в случае невозможности в результате несчастного случая или болезни самостоятельной выплаты заемщиком по кредитному договору.

Судом первой инстанции установлено, что при подключении к программе страхования заемщик застрахован от возможного