Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.09.2008 по делу n А60-7677/2008. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

кредитом (пункт 1.1 кредитного договора, л. д. 176 т. 1).

В пункте 2.2.3 кредитного договора стороны установили, что заемщик обязан произвести окончательное погашение кредита 14 апреля 2006 года (л. д. 176 т. 1).

Согласно пункту 2.2.4 кредитного договора  за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать банку 26 % годовых, начисляемых на сумму фактической задолженности заемщика по кредитному договору не позднее последнего рабочего дня месяца и на дату окончательного погашения кредита.

04 августа 2005 года  ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» и ОАО «Уральский Транспортный банк» в соответствии с пунктом 3 статьи 941 Гражданского кодекса Российской Федерации подписан страховой полис № Ф11-175841 04В98/22 (л. д. 157 т. 1) и аддендум к страховому полису (л. д. 158-165 т. 1), которыми удостоверяется факт заключения между страховщиком и страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в Генеральном соглашении № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года (пункт 2 страхового полиса).

В соответствии с пунктом 4 вышеназванного полиса срок страхования по полису установлен с 04 августа 2005 года по 27 апреля 2006 года. Ретроактивная дата с 27 июня 2005 года (л. д. 157 т. 1).

Согласно пункту 5 полиса страховым случаем является несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обязательств, установленной кредитным договором; неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) (л. д. 157 т. 1).

Страховая сумма определена в пункте 6 полиса в размере 19 811 750 руб.

Страховая премия согласно пункту 7 полиса составила 841 999,38 руб. (л. д. 157 т. 1).

Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном договоре № ДК6-154, заключенном ОАО «Уральский Транспортный банк» со Степановой И.В. на сумму 31 000 руб., содержатся в аддендуме (пункт 384), являющемся приложением к страховому полису (л. д. 158-165 т. 1).

10 августа 2005 года платежным поручением № 216 ОАО «Уральский Транспортный банк» перечислило ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» страховую премию согласно страховому полису Ф11-175 841 04В98/22 от 04 августа 2005 года  в сумме 841 999,38 руб. (л. д. 166 т. 1).

26 сентября 2005 года дополнительным соглашением № 12 к Генеральному соглашению № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года стороны внесли изменение в Генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита частично, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) (л. д. 83 т. 1).

Условия данного дополнительного соглашения распространяются также и на кредитный договор, заключенный истцом со Степановой И.В., что следует из пункта 2 дополнительного соглашения и пункта 6165  приложения № 1 к дополнительному соглашению (л. д. 84-136 т. 1).

17 октября 2005 года сторонами подписано дополнительное соглашение № 14, которым стороны внесли изменения в пункт 8.1.2 Генерального соглашения, изложив его в следующей редакции: «при признании наступления страхового случая страховщик обязан составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления о выплате страхового возмещения, и выплатить страхователю  страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта» (л. д. 141 т. 1).

Обязанность по возврату кредита и процентов за пользование им  в соответствии с условиями кредитного договора от 15 июля 2005 года заемщиком, Степановой И.В., исполнена лишь частично: по возврату кредита в сумме 16 782,28 руб.

В связи с этим страхователь, ОАО «Уральский Транспортный банк», обратился к страховщику, ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»,  с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового события с приложением документов, предусмотренных пунктом 10.2 Генерального соглашения (л. д. 167-170 т. 1).

Письмом  № 947/01-07-02 от 29 января 2007 года (л. д. 197-198 т. 1) ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» отказано в выплате страхового возмещения по ряду контрагентов, указанных в приложении № 3 к названному письму, в том числе и по Степановой И.В. (пункт 649 приложения № 3, л. д. 209-223 т. 1).

Отказ в выплате страхового возмещения послужил основанием для обращения страхователя в суд с иском  о взыскании с ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» 15 251,73 руб. страхового возмещения, 15 251,73 руб. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период, начиная с 18 июля 2006 года по день предъявления иска, а также 1 220,13 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины (л. д. 11-17 т. 1, 60-61, 65 т. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахован, в том числе, и риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (подпункт 3 пункта 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (часть 1 статьи 933 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При  этом пунктом 1 статьи 949 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Таким образом, согласно пункту 1.4 Генерального соглашения от 29 ноября 2004 года, между ОАО «Уральский Транспортный банк» и ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» заключен договор страхования риска страхователя, ОАО «Уральский Транспортный банк», связанного с неисполнением обязательств Степановой И.В. по кредитному договору № ДК6-154 от 15 июля 2005 года на сумму 31 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 14 апреля 2006 года (л. д. 176 т. 1).

Факт предоставления Степановой И.В. кредита в сумме 31 000 руб. ответчиком не оспаривается.

Обязательства по кредитному договору Степановой И.В.  исполнены лишь частично. Данное обстоятельство ответчиком также не оспаривается.

Таким образом, согласно условиям Генерального соглашения от 29 ноября 2004 года, страхового полиса от 04 августа 2005 года, дополнительного соглашения № 12 от 26 сентября 2005 года к Генеральному соглашению, наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.

В соответствии с пунктом 9.2 Генерального соглашения размер убытков страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате контрагентом) и начисленных на него процентов  в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной контрагентом  денежной суммой плюс расходы страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5 % от суммы убытков страхователя (л. д. 25-33 т. 1).

Поскольку по договору страхования застрахован финансовый риск истца, ОАО «Уральский Транспортный банк», в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору со Степановой И.В. в пределах суммы выданного кредита в размере 31 000 руб., имеет место неполное имущественное страхование.

Пунктом 12.1. Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (в редакции от 11 сентября 1997 года) установлено, что страховщик производит выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю (л. д. 147-153 т. 1).

Заявление о наступлении страхового случая, заявление на выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового события, а также предусмотренные пунктом 10.2 Генерального соглашения документы направлены ответчику своевременно (л. д. 167-170 т. 1).

Поскольку страховщик, ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО», не исполнил обязательство по выплате страхователю, ОАО «Уральский Транспортный банк»,  страхового возмещения при наступлении страхового случая, судом первой инстанции правомерно удовлетворены требования истца (л. д. 67-77 т. 2).

Оснований для отмены решения Арбитражного суда Свердловской области от 15 июля 2008 года, предусмотренных статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом апелляционной инстанции не установлено.

Доводы ответчика, ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО», о незаключенности договора страхования в отношении Степановой И.В. в связи с отсутствием в нем существенных условий о страховой сумме и лимите ответственности являются необоснованными.

Согласно пункту 1.4 Генерального соглашения стороны определили лимит ответственности страховщика в размере страховой суммы (л. д. 25-33 т. 1).

В соответствии с пунктом 5.1 Генерального соглашения страховая сумма (предел ответственности страховщика при наступлении страхового случая) по каждому договору страхования не может превышать сумму в рублях в размере, эквивалентном потребительскому кредиту, а также процентов, подлежащих начислению на него за весь период действия кредитного договора.

Совокупная страховая сумма по полису (совокупный предел ответственности страховщика по полису) равна сумме страховых сумм, установленных в отношении каждого отдельного контрагента и отдельного договора страхования, отраженных в аддендуме (пункт 5.2 Генерального соглашения, л. д. 25-33 т. 1).

Страховая сумма определена сторонами в страховом полисе № Ф11-175841 04В98/22 от 04 августа 2005 года и составляет сумму всех предоставленных истцом контрагентам и указанным в аддендуме кредитов (л. д. 157 т. 1).

Таким образом, страховая сумма по каждому контрагенту равняется сумме выданного ему кредита.

Следовательно, в отношении заемщика Степановой И.В. страховая сумма и лимит ответственности составляет 31 000 руб. (пункт 384 аддендума, л. д. 158-165 т. 1).

Ссылка ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» на то, что суд первой инстанции необоснованно признал  дополнительное соглашение от 30 ноября 2004 года незаключенным в связи с наличием двух разных по содержанию экземпляров, основано на неправильном толковании норм материального права.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку в материалах дела имеются два различных по содержанию дополнительных соглашения от 30 ноября 2004 года (л. д. 49-52 т. 1), не представляется возможным определить, на каких именно условиях между сторонами достигнуто соглашение.

Утверждение ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» о том, что поскольку используемому в Генеральном соглашении и полисе словосочетанию «страховая сумма» придано значение размера (предела) ответственности, его нельзя понимать как предел обязательства страховщика, несостоятельно.

В силу части 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из содержания раздела 9 и смысла Генерального соглашения в целом следует, что стороны под страховой суммой понимали не только предел (размер) ответственности, но и предел обязательств страховщика, поскольку обязательством страховщика являлось возмещение убытков, понесенных страхователем в связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

В соответствии с пунктом 12.1. Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами, если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки (л. д. 147-153 т. 1).

Размер неустойки за период просрочки уплаты страхового возмещения согласно расчету истца составил 95 170,79 руб. (л. д. 62 т. 2). При этом истец обратился с просьбой взыскать с ответчика неустойку в сумме 15 251,73 руб. (л. д. 60-61 т. 2).

Поскольку размер взыскиваемой неустойки значительно уменьшен