Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.12.2008 по делу n А60-27136/08­­. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-8758/2008-АК

г. Пермь

04 декабря 2008 года                                                   Дело № А60-27136/08­­

Резолютивная часть постановления объявлена 02 декабря 2008 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 04 декабря 2008 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего Щеклеиной Л. Ю.,

судей  Савельевой Н.М., Ясиковой Е.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Русановой Ю.С.,

при участии:

от заявителя - ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» : не явился, извещен надлежащим образом,

от заинтересованного лица - Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области: Богачева Е.В., удостоверение, доверенность в материалах дела,

лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда,

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу заявителя -

ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 17 октября 2008 года

по делу № А60-27136/08,

принятое судьей Ефимовым Д.В.,

по заявлению ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»

к Управлению федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области

об оспаривании постановления о привлечении к административной ответственности,

установил:

           ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – заявитель, общество) обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области» (далее – заинтересованное лицо, Управление Роспотребнадзора) от 16.09.2008г. №254 о привлечении к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

         Решением Арбитражного суда Свердловской области от 17 октября 2008г. в удовлетворении заявленных требований отказано.

         Не согласившись с решением суда, ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось с апелляционной жалобой, по указанным в ней мотивам просит решение суда отменить, заявленные требования удовлетворить. В обоснование доводов апелляционной жалобы ссылается на отсутствие в его действиях нарушения законодательства в области защиты прав потребителей, состава административного правонарушения, оспариваемое постановление является незаконным и подлежит отмене.

         Заявитель о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил.

         Заинтересованное лицо с доводами апелляционной жалобы не согласно, изложив возражения в письменном отзыве на жалобу.

          Представитель заинтересованного лица пояснил в суде апелляционной инстанции, что состав административного правонарушения, предусмотренного  ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, доказан административным органом, кредитный договор о предоставлении потребительского кредита содержит ряд условий, ущемляющих установленные законом права потребителей и нарушающих требования действующего законодательства.

         Заслушав представителя заинтересованного лица, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного акта арбитражного суда в порядке статей 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса РФ (далее – АПК РФ), суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для его отмены либо изменения.

         Как следует из материалов дела, на основании жалобы Коноваловой Н.П. Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области проведена проверка соблюдения заявителем прав потребителей при заключении с гражданами кредитных договоров, в ходе которой были исследованы типовые договоры, утвержденные распоряжениями президента Дымковым С.В. №7001-604 от 25.06.2007г., №7002-119.1 от 06.04.2006, №7002-52 от 13.02.2006, №7001-528 от 07.06.2007, №70007-2532 от 28.07.2008, №7001-784 от 23.07.2007, и договоры, заключенные с Коноваловой Н.П. №КД 8204000000802 от 24.08.2007, №СК 02014780 от 24.08.2007, №СК 01059388 от 04.05.2006, №КД 24500024941 от 04.05.2006. Представленные договоры являются обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Административный орган пришел к выводу о включении в договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

         По мнению административного органа, заявителем нарушены ст.ст. 310, 450, 811, ч.1 ст.819, ст.857 Гражданского кодекса РФ, п.2 ст.16, ст.17, ст.37 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.26 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ч.7 ст.29 ГПК РФ.

         По результатам проверки административным органом в отношении общества составлен протокол об административном правонарушении по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ от 04.09.2008г., вынесено постановление от 16.09.2008г. №254 о привлечении общества к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 10000 руб.

         Не согласившись с постановлением, общество обратилось в арбитражный суд с соответствующим заявлением.

         Арбитражный суд в удовлетворении заявленных требований отказал, усмотрев несоответствие условий типовых кредитных договоров требованиям действующего законодательства, нарушающего права потребителей.

         Данный вывод суда первой инстанции суд апелляционной инстанции находит правильным, основанным на фактических обстоятельствах, правильном применении норм материального и процессуального права.

         Согласно ч.2 ст.14.8 КоАП РФ  включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц – от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

         Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

         Таким образом, объективную сторону вменяемого заявителю административного правонарушения образуют действия банка по включению в кредитные договоры с потребителями условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

         При этом, как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» ( в ред. от 11.05.2007г.),  в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм Гражданского кодекса РФ, регулируются и специальными Законами РФ, то к отношениям с участием потребителей, вытекающих из таких договоров, Закон о защите прав потребителей может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.

  Следовательно, для определения соответствия условий кредитного договора, в данном случае типовых договорных условий, требованиям действующего законодательства в части соблюдения прав потребителей следует проверить, соответствуют ли они правовым нормам Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

   К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

         Предметом исследования административного органа на предмет соблюдения прав потребителя явился типовой кредитный договор, положения которого, по мнению заинтересованного лица, нарушают права заемщика – потребителя.

         Как следует из материалов дела, оспариваемыми условиями типовых кредитных договоров являются условия, изложенные в пунктах 1.1, 1.2, 2.4, 7.1, 7.2.

         Согласно протоколу  и постановлению по делу об административном правонарушении пунктами  1.1, 1.2, 2.4, 7.1, 7.2 типового договора предоставление кредита обусловлено оказанием платных услуг по выдаче банковской карты и обслуживанию счета с использованием карты, открытием и обслуживанием ссудного счета.

         Анализ типовых условий договора позволяет сделать вывод, что предоставление кредита обусловлено оказанием платных услуг по выдаче банковской карты, открытию банковского счета; выдача кредита не обусловлена открытием ссудного счета, по договору ссудный счет открывается для отражения операций по выдаче и возврату кредита без ущемления прав потребителя (без взимания платы).

         Как разъяснил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002г. N 205-П и от 31.08.1998г. N54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

        Таким образом, условия договора 1.2 и 2.4 не ущемляют права потребителя, доказательств тому административным органом не представлено.                 Иные вышепоименованные условия предоставления кредита являются незаконными, поскольку нарушают положения п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещающие обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

         Кроме того, ни главы 42, 45 Гражданского кодекса РФ, ни Положение Центрального банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не связывают право гражданина на получение кредита с обязанностью по открытию счета.

  В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 открытие расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках является правом клиента, а не обязанностью.

В соответствии с пунктом 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.04 N 266-П (далее - Положение), банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у кредитной организации - эмитента, осуществившей эмиссию банковских карт.

В соответствии с пунктом 1.12 Положения совершение операций по банковскому счету клиента (физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица) производится на основании договора банковского счета, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

       Таким образом, поскольку выдача банковской карты безусловно влечет открытие банковского счета, что в силу ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.846 ГК РФ является правом клиента, а не обязанностью, следовательно, включение в кредитный договор условия о выдаче банковской карты как условие предоставления кредита нарушает права потребителя.

         Таким образом, административный орган правомерно признал условия, содержащиеся в пунктах 1.1, 2.2, 7.1, 7.2 кредитных договоров нарушающими требования указанных нормативно-правовых актов, а также п.2 ст.16 Закона от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

         Вывод административного органа о несоответствии п.3.15 кредитных договоров ст.37 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» является правомерным.

         Согласно п.3.15 кредитного договора обязательства гражданина считаются исполненными с момента списания денежных средств с банковского счета.

  Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ N 54-П от 31.08.1998 г. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

  При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка (п.3.1 Положения).

         Статьей 37 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед