Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.12.2008 по делу n А60-14286/2008. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-8969/2008-ГК

г. Пермь

08 декабря 2008 года                                                            Дело № А60-14286/2008            

Резолютивная часть постановления объявлена 04 декабря 2008 года

Постановление в полном объеме изготовлено 08 декабря 2008 года

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего                                                              Соларевой О.Ф.

судей                                                                            Масальской Н.Г., Романова В.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем    Мехоношиным Е.В.

при участии:

от истца, ОАО «Уральский транспортный банк» - не явились;

от ответчика, ОАО «Российское страховое народное общество РОСНО» в лице филиала «Уральская дирекция ОАО «РОСНО» - не явились;

от третьего лица,  Гриделевой С.А. - не явились;

лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда,

рассмотрел  в  судебном заседании апелляционную жалобу ответчика, ОАО «Российское страховое народное общество РОСНО» в лице филиала «Уральская дирекция ОАО «РОСНО»,

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 22 сентября 2008 года

по делу №А60-14286/2008,

принятое судьей  С.Ю. Григорьевой

по иску ОАО «Уральский транспортный банк»

к ОАО «Российское страховое народное общество РОСНО» в лице филиала «Уральская дирекция ОАО «РОСНО»

третье лицо: Гриделева С.А.

о взыскании страхового возмещения, неустойки,

установил:

Открытое акционерное общество «Уральский транспортный банк» (далее - ОАО «УралТрансБанк», истец) обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к открытому акционерному обществу «Российское страховое народное общество РОСНО» в лице филиала «Уральская дирекция ОАО «РОСНО» (далее – ОАО «РОСНО», ответчик)  о взыскании 72 488 руб. 78 коп., из которых 36 244 руб. 78 коп. – страховое возмещение по генеральному соглашению № Ф11-175841 04В98/04-05 от 29.11.2004 года и 36 244 руб. – штрафные санкции за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 09.02.2007 года по день  предъявления иска (т.1, л.д.7-13).

Истец в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации уточнил исковые требования: просит взыскать с ответчика сумму 64 949 руб. 59 коп., из которых сумма 28 705 руб. 59 коп. в счет выплаты страхового возмещения, 36 244 руб. сумма штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период начиная с 09.02.2007 года по день предъявления настоящего иска (т. 3, л.д. 81-82). Судом уточнение суммы иска принято, исковое требование рассмотрено в уточненной сумме.

Определением суда от 07.08.2008 года в порядке статьи 51 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Гриделева Светлана Александровна (т.3, л.д. 37-39).

Решением суда от 22.09.2008 года (резолютивная часть от 16 сентября 2008 года, судья С.Ю. Григорьева) исковые требования удовлетворены частично: с ОАО «РОСНО» в пользу ОАО «УралТрансБанк» взыскано  57 411 руб. 18 коп., в том числе 28 705 руб. 59 коп. страхового возмещения, 28 705 руб. 59 коп. неустойки, а также 2 448 руб. 49 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины. В удовлетворении остальной части иска отказано. Также судом осуществлен возврат из федерального бюджета государственной пошлины в размере 226 руб. 17 коп., излишне уплаченной истцом при подаче иска (т.3, л.д. 86-93).

Ответчик с решением суда от 22.09.2008 года не согласился, представил апелляционную жалобу, просит решение суда отменить. Считает, что решение принято с нарушениями норм материального и процессуального права, по неполно и неправильно установленным обстоятельствам, на основании выводов, не соответствующих действительным обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик полагает, что договор страхования в отношении Гриделевой С.А.   является незаключенным в ввиду того, что в отношении контрагента не предусмотрена «страховая сумма» - сумма, в пределах которой ответчик обязуется выплатить страховое возмещение, в отношении контрагента не предусмотрен лимит ответственности, являющийся согласно п. 1.4 Генерального соглашения обязательным для признания факта заключения договора страхования в отношении контрагента. Ответчик также утверждает, что суд неправильно применил нормы материального права и сделал выводы,  не соответствующие обстоятельствам дела, признав страховым случаем то, что страховым случаем не является. Кроме того, по мнению ответчика, судом первой инстанции неправомерно взыскана сумма неустойки в размере 28 705 руб. 59 коп. Как полагает заявитель, сумма неустойки должна была быть значительно уменьшена, поскольку истцом не представлено доказательств причинения ущерба в заявленной сумме. 

В судебное заседание ответчик явку представителя не обеспечил.

Истец, третье лицо,  извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, явку представителей не обеспечили, отзывы на апелляционную жалобу не представили.

Апелляционная  жалоба рассмотрена судом в порядке статей 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие  сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном  статьями 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, между истцом и Гриделевой Светланой Александровной 01 июля 2005 года заключен кредитный договор № 2025-д, в соответствии с которым истец обязуется предоставить кредит в сумме 70 000 руб. со сроком окончательного погашения кредита 30 июня 2006 года, а Гриделева С.А. обязуется погашать полученную сумму кредита в сроки, установленные в соответствии с п. 2.2.3 кредитного договора, а также за пользование кредитом ежемесячно уплачивать истцу 26 процентов годовых, начисленных на сумму фактической задолженности (т.2, л.д. 93).

На основании кредитного договора от 01.07.2005 года № 2025-д истец перечислил на лицевой счет Гриделевой С.А. 70 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (т.2, л.д. 99-105).

Третье лицо, Гриделева С.А., свои обязательства по кредитному договору выполнило ненадлежащим образом, допустило возникновение задолженности в сумме 19 914 руб. 23 коп., проценты за пользование кредитом не погасило.

29.11.2004 между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключено Генеральное соглашение № Ф11-175 841 04В98/04-05, в соответствии с условиями которого ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п. 9.2 соглашения (т.1, л.д.19-27).

Согласно п. 2.1 генерального соглашения объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно, убытки страхователя.

В соответствии с  п. 3.1 генерального соглашения страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы страхователя, признается несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Согласно п. 1.4 генерального соглашения факт заключения договора страхования в отношении отдельного контрагента подтверждается оформлением полиса и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) страховщика в отношении отдельного контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения.

Неотъемлемыми частями генерального соглашения согласно п. 1.3 являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» от 16.08.1996 года с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 года  и формы документов, заполняемых страхователем при заключении кредитных договоров с контрагентами (приложения 1-7 к генеральному соглашению) (т.1, л.д. 28-42, т.2, л.д. 1-7).

Срок действия генерального соглашения установлен до 31.12.2004 с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2 соглашения).

04.08.2005 года между сторонами в соответствии с частью 3 статьи 941 Гражданского кодекса Российской Федерации подписан страховой полис № Ф11-175 841 04В98/23 и аддендум к страховому полису, которыми удостоверяется факт заключения между страховщиком и страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в генеральном соглашении № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 (т.2, л.д. 88, 112-120).

В соответствии с п. 4 полиса срок страхования по полису установлен с 04.08.2005 года по 28.07.2006 года. Ретроактивная дата с 27.06.2005 года.

Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обязательств, установленной кредитным договором, а также неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).

Страховая сумма определена в п. 6 страхового полиса и составляет 47 238 060 руб.

Страховая премия согласно п. 7 полиса составляет 2 361 903 руб. 00 коп.

Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Гриделевой С.А. содержатся в аддендуме (п. 119), являющемся приложением к страховому полису (т.2, л.д.90).

Платежным поручением № 217 от 10.08.2005 года истец перечислил ответчику страховую премию в размере 2 361 903 руб. 00 коп. (т.2, л.д.92).

Факт уплаты истцом страховой премии ответчиком не оспаривается.

При таких обстоятельствах, согласно п. 1.4 генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Гриделевой С.А. по кредитному договору № 2025-д 01.07.2005 года на сумму 70 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 30.06.2006 года.

Дополнительным соглашением № 12 от 26.09.2005 к генеральному соглашению № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 стороны внесли изменение в генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита частично, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) (т.1, л.д.77).

Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом с Гриделевой С.А., что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 1563 приложения № 1 к дополнительному соглашению (т.1, л.д.78-130).

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.

 В соответствии с п. 9.2 генерального соглашения размер убытков страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате контрагентом) и начисленных на него процентов  в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной контрагентом  денежной суммой плюс расходы страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5 % от суммы убытков страхователя.

Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Гриделевой С.А. в пределах суммы выданного кредита в размере 70 000 руб. имеет место неполное имущественное страхование.

В соответствии со статьей 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении  страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Согласно п. 12.1. Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами от 16.08.1996 (в редакции от 11.06.1997)  страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю.

В соответствии с п. 8.1.2 генерального соглашения, в редакции дополнительного соглашения № 14 от 17.10.2005, страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней,