Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.07.2012 по делу n А68-11726/11. Отменить решение, Принять новый судебный акт (п.2 ст.269 АПК)

договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Иных платежей заемщика гражданское законодательство не предусматривает, и включение в типовую форму кредитного договора условия об уплате единовременного процентного платежа за пользование денежными средствами противоречит обязательным требованиям закона и ущемляет права и интересы потребителей, а следовательно, влечет последствия, предусмотренные статьей 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с вышеуказанным довод апелляционной жалобы о том, что выражение платы за пользование заемными денежными средствами в твердой денежной сумме не изменяет правовой природы указанной платы, фактически являющейся процентами за пользование денежными средствами, является несостоятельным.

Кроме того, единовременный платеж за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом) не может включаться в кредитный договор, так как плата за пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого банком. Уплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ст. 819 ГК РФ. По кредитному договору заемщик обязуется вернуть полученный кредит и начисленные на него проценты за пользование кредитом.

Ссылка заявителя апелляционной жалобы на п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» не может быть принята во внимание, поскольку Президиум в указанном пункте уточнил толкование ч. 4 ст. 29 Закона о банках, ограничив «переменные» проценты только долгосрочными кредитными договорами и обусловив возможность их применения наличием в кредитном договоре постоянной величины процентов.

В заявлениях к кредитным договорам от 05.10.2011 «Кредит на неотложные нужды без обеспечения по программе «Счастливый день», от 04.10.2011, от 23.03.2011 «Кредит на неотложные нужды без обеспечения», типовые формы которых утверждены приказом от 11.07.2011 № 337 и используются при предоставлении кредитов физическим лицам в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» по программам «Потребительский кредит без обеспечения», «Потребительский кредит под залог транспортного средства», «Потребительский кредит под поручительство физического лица», включено: «1.7. Настоящим поручаю банку осуществить в безакцептном порядке перечисление денежных средств: 1.7.1. Страховщику в счет оплаты стоимости договора личного страхования», «2. Прошу банк открыть на мое имя текущий счет в валюте кредита для осуществления следующих операций: безакцептное списание банком со счета денежных средств, в случаях и порядке, предусмотренных любым договором, заключенным между банком и мной».

Аналогичные условия включены в п. 1.9 заявления к кредитному договору от 30.09.2011 «Автокредит на подержанные средства (первоначальный взнос от 20 %)» и типовые формы заявлений, утвержденных приказом от 11.07.2011 № 337 и используемых при предоставлении кредитов физическим лицам в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» по программам «Автокредитование».

В общие условия включено: «2.3.12. Банк имеет право списывать в безакцептном порядке со счета клиента денежные средства в погашение задолженности клиента, возникшие из обязательств по предоставленным банком кредитам, договорам поручительств, договорам банковского счета для расчетов с использованием банковских карт, а также из обязательств по иным договорам, заключенным между банком и клиентом»; «3.3.4. Для погашения ежемесячных платежей, а также для досрочного или частичного досрочного погашения кредита, при досрочном истребовании банком задолженности заемщик предоставляет банку право без распоряжения заемщика (в безакцептном порядке) списывать со счета денежные средства, причитающиеся банку или иному лицу, в случае передачи банком прав по кредитному договору иному лицу»; «3.3.6. При недостаточности/отсутствии денежных средств на счете заемщика, а также в случае невозможности списания денежных средств со счета заемщика для исполнения обязательств заемщик предоставляет банку право при наступлении сроков исполнения обязательств в безакцептном порядке списывать суммы, подлежащие оплате, со всех счетов заемщика, открытых в банке, а также со своих счетов, которые будут открыты в будущем, при условии, что в договорах на открытие таких счетов будет предусмотрено право списания денежных средств в безакцептном порядке»; «3.3.7. В части списания в безакцептном порядке денежных средств со счета заемщика и иных счетов заемщика, открытых в банке, настоящий пункт общих условий вносит соответствующие изменения и дополнения и является составной и неотъемлемой частью заключенных между банком и заемщиком договоров банковского счета (с изменениями и дополнениями) в российских рублях и иностранных валютах. В случае каких-либо противоречий между положениями и условиями договоров банковского счета и настоящим пунктом общих условий, касающихся списания денежных средств в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в банке, положения и условия настоящего кредитного договора имеют преимущественную силу»; «3.3.8. При необходимости списания денежных средств со счета заемщика, открытого в банке в валюте, отличной от валюты кредита, заемщик предоставляет банку право осуществить в безакцептном порядке списание денежных средств в размере, эквивалентном сумме задолженности, и направить их в погашение задолженности, при этом конвертация денежных средств в валюту кредита производится по курсу банка, установленному на дату совершения операции»; «3.9.2. В случае неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате кредита банк имеет право списать в  безакцептном  порядке со счета заемщика, а также с любого другого текущего счета заемщика, открытого в банке (если предусмотрено условиями договора, либо дополнительного соглашения к нему), денежные средства, необходимые для удовлетворения своих требований к заемщику»; «3.9.3. Банк имеет право списывать в безакцептном порядке со счета заемщика, а также с любого другого счета заемщика, открытого в банке, денежные средства в размере, необходимом для полного погашения задолженности заемщика по кредитному договору». Аналогичные условия включены в           п.п. 4.3.4, 4.3.6, 4.3.7., 4.3.9., 4.3.10.2., 4.9.2, 4.9.3 в раздел 4 Общих условий «Автокредит».

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Законодательно предусмотрена возможность кредитора истребовать кредит лишь в случаях, предусмотренных ст. ст. 811, 813, 814, 821 ГК РФ, то есть при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, в случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании займа.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ч. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ч. 2).

Пунктом 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком задолженности со счета клиента-заемщика – физического лица противоречит ст. ст. 310, 811, 813, 814, 821, 854 ГК РФ и ущемляет установленные законом права потребителя.

В соответствии с вышеуказанным довод апелляционной жалобы о том, что условия, предоставляющие банку право на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, не противоречат действующему законодательству и направлены на обеспечение интересов заемщика, является несостоятельным.

Кроме того, в общие условия предоставления кредитов включен пункт 1.8., согласно которому внесение изменений и дополнений в настоящие общие условия или тарифы производится банком в следующем порядке: «1.8.1. Внесение изменений и дополнений в общие условия и/или тарифы производится по инициативе банка (за исключением внесения изменений в условия, указанные в заявлении) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. Банк информирует клиента об изменениях и дополнениях, вносимых им в настоящие общие условия и/или тарифы не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до вступления в силу способом, указанным в пункте 1.6. настоящих общих условий»; «1.8.2. Все изменения и дополнения, вносимые банком в настоящие общие условия и/или тарифы, вступают в силу со дня, следующего за днем истечения срока, указанного в пункте 1.8.1. настоящих общих условий»; «1.8.3. В случае несогласия клиента с изменениями и дополнениями, внесенными банком в настоящие общие условия и/или тарифы, клиент имеет право расторгнуть договор. При этом клиент обязуется до даты расторжения договора исполнить свои обязательства перед банком, установленные договором»; «1.6. Банк с целью ознакомления клиента с общими условиями и тарифами размещает указанные документы (в том числе изменения и дополнения) всеми перечисленными способами или одним из них: на интернет-сайте банка; на информационных стендах в офисах банка, осуществляющих обслуживание клиентов»; «3.3.1. Банк имеет право самостоятельно, в одностороннем порядке, установить (изменить) очередность исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, уведомив заемщика одним из способов, указанных в п. 1.6. настоящих общих условий».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Из смысла ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Из анализа приведенных выше норм следует, что изменение условий договора возможно только в случае получения от заемщика согласия в письменной форме.

Кроме того, в соответствии с положениями статьи 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В данном случае одной из сторон кредитного договора является потребитель-гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных Законом.

Статья 29 Закона № 395-1, положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают.

В соответствии с вышеуказанным довод апелляционной жалобы о том, что с учетом принципа диспозитивности, закрепленного в ст. 450 ГК РФ, стороны договора вправе предусмотреть право кредитора на внесение изменений и дополнений в общие условия и/или тарифы, основан на неверном толковании норм материального права.

Также в общие условия предоставления кредитов включен п. 3.5.1, в соответствии с которым заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении/заявлении на изменение условий предоставленного потребительского кредита, уплатить проценты за пользование  кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, а именно: п. 3.5.1.2. признание заемщика недееспособным, либо ограничение права заемщика на распоряжение денежными средствами на банковских счетах заемщика, наложенное в установленном законом порядке, либо потеря заемщиком источника дохода, который является основным для заемщика, если такая потеря не компенсирована приобретением иного равноценного источника законного дохода в течение периода, согласованного с банком; п. 3.5.1.3. предъявление третьими лицами гражданского иска к заемщику либо неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком любых своих обязательств перед третьими лицами, которое повлекло или может повлечь существенное ухудшение имущественного положения заемщика либо его неплатежеспособность (банкротство); п. 3.5.1.4. вступление в силу судебного решения по уголовному делу в отношении заемщика или в связи с его действиями либо наложение на заемщика административного