Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.08.2012 по делу n А68-1181/12. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

Староникитская ул., 1, г. Тула, 300041, тел.: [phone], факс [phone]

e-mail: [email protected], сайт: http://20aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

Тула                                                                                                                Дело № А68-1181/12

Резолютивная часть постановления объявлена 02 августа 2012 года

Постановление изготовлено в полном объеме 09 августа 2012 года

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего  Стахановой В.Н., судей  Дорошковой А.Г., Еремичевой Н.В.,  при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Орловой Е.А., рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Юниаструм Банк» (ООО) на решение Арбитражного суда Тульской области от 05 июня 2012 года по делу № А68-1181/12 (судья Андреева Е.В.), принятое по заявлению  общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Юниаструм Банк» (ООО), (г. Москва, ОГРН: 1027739930998, ИНН: 7707286100) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (г. Тула, ОГРН: 1057101120042, ИНН: 7107086701) о признании незаконным и отмене акта проверки от 12.01.2012 № 626/08, предписания от 12.01.2012 № 1/08, при участии от заявителя – Карпова А.М. (доверенность от 01.02.2012 № 93), от ответчика – Рытиковой Н.В. (доверенность от 22.02.2012 № 1917), установил следующее.

Коммерческий банк «Юниаструм Банк» (ООО) (далее – Банк, заявитель)  обратился в Арбитражный суд Тульской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее – Управление, административный орган) о признании незаконными и отмене предписания Управления от 12.01.2012 №1/08.

Решением Арбитражного суда Тульской области от 05 июня 2012 года по делу                     № А68-1181/12 заявленные требования удовлетворены частично.  Пункт 6 предписания Управления  от 12.01.2012 № 1/08 признан незаконным.    В  остальной части заявленных требований отказано.  В части требования о признании незаконным акта проверки от 12.01.2012 производство по делу прекращено.

Не согласившись с судебным актом  в части неудовлетворенной  судом, Банк подал апелляционную жалобу, в которой просит его отменить полностью и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований в полном объем,  ссылаясь на неправильное применение  судом норм  материального права, неполное выяснение обстоятельств, имеющих значение для дела.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы жалобы и возражения на апелляционную жалобу, суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения либо отмены  судебного акта в обжалуемой части.

Как следует из материалов дела, в Федеральную службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека поступила жалоба от гражданина  Веленцева А.А. от 08.11.2011 на нарушение его прав при ведении Банком банковского счета  № 40817SR1170000005034 с предоставлением банковской карты.

На основании распоряжения  Управления от 06.12.2011 № 626/08 12.01.2012 осуществлена внеплановая документарная проверка Банка, юридический адрес: г. Москва, Суворовская пл., д. 1, место нахождение филиала: г. Тула, ул. Фрунзе, д. 7.

В результате проверки  выявлены нарушения обязательных требований действующего законодательства, о чем составлен акт от 12.01.2012 № 626/08 и выдано предписание от 12.01.2012 № 1/08 от об устранении выявленных нарушений.

Банк, не согласившись с указанным предписанием обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Частично отказывая в удовлетворении заявленных требований Банка, суд первой инстанции правомерно исходил из следующего.

Статьей 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закона о защите прав потребителей) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными на основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации), что подтверждается правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлении от 23.02.1999 № 4-П. Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям ГК РФ, так и Закона о защите прав потребителей.

В ходе проверки Управлением установлены нарушения норм действующего законодательства в утвержденных Банком типовых формах Правил комплексного обслуживания физических лиц «Ю-МАРКЕТ» с приложением № 1.1 (Условия открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты), действующих на момент списания с банковского счета Валенцева А.А. (номер банковского счета 40817SR1170000005034) комиссии за услугу CMC-информирования банковской карты.

В соответствии с п. 1.9 Правил комплексного обслуживания физических лиц        «Ю-МАРКЕТ» Банка, действовавших на момент списания с банковского счета             Валенцева А.А.  комиссии за услугу CMC-информирования банковской карты, включено условие: «Внесение изменений и дополнений в настоящие Правила и приложения к ним производится Банком в одностороннем порядке. Все изменения и дополнения в Правила вступают в силу через 7 (семь) календарных дней с момента их размещения на информационных стендах Банка или опубликования на официальном сайте Банка в Интернете: www.uniastrum.ru.

Согласно п. 10.1 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты (далее – Условия), действовавших на момент списания с банковского счета Валенцева А.А. (номер банковского счета 40817SR1170000005034) комиссии за услугу CMC-информирования № карты 4033300450142309, включено условие: «Банк имеет право в одностороннем порядке изменять тарифы и настоящие Условия. Все изменения и дополнения в Тарифах и Условиях вступают в силу через 7 (семь) календарных дней с  момента их размещения на информационных стендах Банка или опубликования на официальном сайте Банка в Интернете: www.uniastrum.ru.

В силу п. 10.5 Условий Банк, являясь собственником карты, имеет право без объяснения причин заблокировать карту или прекратить действие карты и дать распоряжение на изъятие карты при проведении операций в случаях:

- нарушения Держателем карты и/ или Владельцем счета Условий, Тарифов;

- в иных случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) Владельцем счета своих обязательств перед Банком;

- наличия у Банка информации об операциях, связанных с использованием Карты или ее реквизитов, возможно носящих мошеннический характер;

- совершения по Счету операций, связанных с использованием Карты подлежащих обязательному контролю и/или операция, являющихся необычными (сомнительными сделками);

- в иных случаях, в том числе при отсутствии причин, указанных в настоящем пункте».

Пунктом 3.1.7 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, действовавших на момент списания с банковского счета Валенцева А.А. комиссии за услугу CMC-информирования банковской  карты  (далее – Условия предоставления овердрафта), включено условие: «Изменять в одностороннем порядке Условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, Тарифы (за исключением случаев, предусмотренных настоящими Условиями), в том числе: «Полную стоимость Кредита с уведомлением Владельца счета не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка)».

Согласно п. 3.1.11 Условий предоставления овердрафта включено условие: «Банк может по своему усмотрению неоднократно увеличивать кредитный лимит Владельцу счета без получения дополнительного письменного согласия Владельца счета в пределах Максимального кредитного лимита».

В силу п. 3.1.12 Условий предоставления овердрафта Банк может по своему усмотрению неоднократно уменьшать Кредитный лимит.

В соответствии с п. 4.1.2 Условий предоставления овердрафта установлена очередность исполнения обязательств потребителя перед Банком, и включено условие: «Банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить указанную в пунктах 4.1.2.1 - 4.1.2.7 очередность без уведомления Владельца счета».

В  соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Таким образом, ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий договора, заключенного с гражданами - потребителями.

Следовательно, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается.

Согласно ст. 450 - 452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. Действующим законодательством не предусмотрена возможность одностороннего изменения условий договора, заключенного в письменной форме, (за исключением решения суда).

В силу п. 3.6 Условий Банк имеет право отказать Владельцу счета в выпуске Карты без объяснения причин.

В соответствии с п. 4.3 Условий включено условие: «Банк имеет право отказать Держателю в перевыпуске Карты без объяснения причин».

Вместе с тем  ч. 3 ст. 426 ГК РФ не допускает отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы.

Согласно п. 4.7 Условий включено условие: «При прекращении срока действия и/или отказа от использования всех Карт, выпущенных к Счету, Счет закрывается, и остаток средств возвращается Владельцу счета не ранее 35 (тридцати пяти) календарных дней со дня возврата Карты и предоставления соответствующего письменного заявления в Банк».

Данное положение не соответствует ч. 3 ст. 859 ГК РФ, согласно которой остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В силу п. 6.7 владелец счета поручает Банку без дополнительных распоряжений владельца счета или держателя карты в безакцептном (бесспорном) порядке списывать со Счета суммы:

- комиссии (вознаграждения) в соответствии с действующими Тарифами;

- - все операции, совершенные с использованием Карты или ее реквизитов;

- средства, зачисленные на Счет без установленных законодательством или договорных отношений с Банком оснований;

- неустойки и штрафы, начисленные на сумму овердрафта и неразрешенного овердрафта в соответствии с действующими Тарифами;

- комиссии, установленные Платежными системами и другими банками;

- фактически произведенные Банком расходы, связанные с предотвращением незаконного использования Карты, как Держателем, так и другими лицами (блокировка Карты, постановка в Стоп-лист, изъятие Карты и т.п.);

- налоги и сборы, взимаемые при проведении операций по Счету, в соответствии с действующим законодательством;

- суммы обязательств Владельца счета перед Банком, срок исполнения которых наступил, возникших на основании иных сделок, а также производить конвертацию средств со Счета по курсу Банка на день списания в случае, если иные обязательства исчисляются в валюте, отличной от валюты Счета».

- в п. 3.1.6 Условий предоставления овердрафта включено право Банка: «Списывать без распоряжения Владельца счета в безакцептном/бесспорном