Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.08.2012 по делу n А68-1329/12. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

Староникитская ул., 1, г. Тула, 300041, тел.: [phone], факс [phone]

e-mail: [email protected], сайт: http://20aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

Тула

Дело № А68-1329/12

Резолютивная часть постановления объявлена 22 августа 2012 года

Постановление изготовлено в полном объеме 28 августа 2012 года

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего  Еремичевой Н.В., судей Дорошковой А.Г., Тиминской О.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Салимовой О.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» на решение Арбитражного суда Тульской области от 09 июня 2012 года по делу № А68-1329/12 (судья Андреева Е.В.), принятое по заявлению ОАО «Сбербанк России  в лице Тульского отделения № 8604 (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области  (ОГРН 1057101120042,                   ИНН 7107086701) о привлечении к административной ответственности по ч. 2                                     ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, при участии  от ОАО «Сбербанк России»: Иванчикова А.В. – заместителя  начальника юридического отдела (доверенность от 24.12.2010), от Управления Роспотребнадзора по Тульской области: Осенковой Е.С. – ведущего специалиста-эксперта отдела защиты прав потребителей (доверенность от 09.11.2011 № 12951), Сибиревой М.П. – главного специалиста-эксперта юридического отдела (доверенность от 09.04.2012 № 8539), установил следующее.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) (далее по тексту – Общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд Тульской области с заявлением  о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области  (ОГРН 1057101120042, ИНН 7107086701) о привлечении к административной ответственности по ч. 2                               ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее по тексту – КоАП РФ)).

Решением Арбитражного суда Тульской области от 09.06.2012 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с указанным судебным актом, Банк обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, на нарушение судом норм материального права, и принять по делу новый судебный акт.

В отзыве на апелляционную жалобу Управление Роспотребнадзора по Тульской области, опровергая доводы жалобы, считает, что судом первой инстанции сделаны правильные выводы, и просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, 09.11.2011 в Управление Роспотребнадзора по Тульской области поступила жалоба от гражданина Ягупова И.П. на нарушение его прав при заключении с ОАО «Сбербанк России» кредитного договора от 23.09.2011 № 495337.

Управлением 10.11.2011 было вынесено определение о возбуждении в отношении ОАО «Сбербанк России» дела об административном правонарушении по ч. 2                        ст. 14.8 КоАП   РФ и проведении административного расследования.

В ходе проверки документов и материалов, представленных потребителем и Банком, Управлением Роспотребнадзора по Тульской области было установлено, что в кредитный договор от 23.09.2011 № 495337 (далее по тексту – кредитный договор) и типовые формы кредитного договора включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно: 

 – в п. 1.1 включено: «Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, открытый в филиале Кредитора», «3.5.1 в случае закрытия Счета погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся со счета банковского вклада Заемщика, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, или со счета дебетовой карты Заемщика, открытого в валюте кредита в филиале Кредитора с учетом требований п. 4.3.7 Договора», «3.6. Погашение задолженности по Договору наличными деньгами не производится»;

– в п. 2.1 включено: «Выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика на выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на Счет после: ... 2.1.2 заключения к договору о вкладе указанному в п. 1.1. Договора, дополнительного соглашения о списании Кредитором со Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору», в п. 4.2.6 – «Кредитор имеет право: В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другие платежи, предусмотренные договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списывать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт Заемщика, или списывать средства по мере их поступления...», в п. 4.3.7 – «В случае закрытия Счета оформить письменное поручение о списании Кредитором с Иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору: а) если иной Счет является счетом банковского вклада, заключить к договору о вкладе дополнительное соглашение о списании Кредитором с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору; б) если иной Счет является дебетовой банковской картой, оформить письменное поручение по иному Счету на перечисление с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору»;

– в п. 3.9 включено: «Досрочное погашение кредита может осуществляться Заемщиком не ранее даты четвертого платежа, установленной Графиком платежей»; в Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия страхования), выдаваемые потребителям при оказании услуги подключения к программе страхования включено: «4.2. Участие Клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключением к Программе страхования, производится банком в следующих случаях: 4.2.1. при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком в течение первого года действия Кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более одного года). При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток Срока страхования (в полных месяцах); 4.2.2. если Банку стало известно о наличии у Клиента предусмотренных п. 2.3. настоящих Условий ограничений для участия в Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования; 4.2.3. если заявление подано в течение первых трех месяцев с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования»;

 –  в Кредитный договор включено: «Кредитор имеет право:» «4.2.4. Полностью или частично переуступать свои права требования по Договору другому лицу без согласия Заемщика», «4.2.7 при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по Договору без уведомления Заемщика: а) поручать третьим лицам на основании агентских договоров или иных документов, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение Заемщиком просроченной задолженности по Договору;                                   б) предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права Кредитора по Договору, в том числе о предоставленном Заемщику кредите, размере задолженности Заемщика по Договору, условиях Договора, а также информацию о Заемщике, в том числе содержащую его персональные данные»;

– в разделе 7 заявления - анкеты потребителя отсутствует согласие потребителя на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков при реализации Банком кредитных продуктов. Однако при предоставлении кредита потребителю была навязана услуга по подключению к программе страхования;

– в п. 3.3 Кредитного договора включено: «При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом     Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно);

- в условия страхования включено «2.3. Ограничениями для участия Клиента в Программе страхования (для включения, в число ее участников) являются одно или несколько из следующих ограничений: 2.3.1. ограничения по возрасту: Клиент не достиг возраста 18 лет или достиг возраста 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин; 2.3.2 ограничения по дееспособности: Клиент недееспособен; 2.3.3. ограничения по здоровью: Клиент является инвалидом I, II, III группы, имеет действующее  направление на медикосоциальную экспертизу; страдает психологическими заболеваниями и (или) расстройствами; состоит в психоневрологическом, противотуберкулёзном диспансерах; трудоспособность является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; обращался за оказанием медицинской  помощи по поводу СПИДа, является носителем ВИЧ и болен СПИДом. Болен злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние три года перенес: инфаркт миокарда, инсульт.»; в заявлении на страхование, напечатанное Банком типографским способом «На момент подписания настоящего Заявления подтверждаю, что: у меня отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и я могу являться Застрахованным лицом в рамках Договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таковых ограничений я обязуюсь незамедлительно уведомить об этом Банк; на момент написания настоящего Заявления я не являюсь инвалидом I, II, III группы и не имею действующего направления на медико-социальную экспертизу, являюсь дееспособным лицом; я не страдаю психическими заболеваниями и (или) расстройствами; я не состою на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном диспансерах; не болею злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных  органов), циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние три года не переносил (а): инфаркт миокарда, инсульт; моя трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; я не обращался (лась) за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и мне неизвестно, что я являюсь носителем ВИЧ и болен СПИДом».

Усмотрев в действиях Общества признаки состава правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, Управление в отношении ОАО «Сбербанк» 10.01.2012 составило протокол об административном правонарушении № 3/08.

Рассмотрев материалы проверки, заместитель руководителя Управления Роспотребнадзора по Тульской области 25.01.2012 вынес постановление № 182 о назначении ОАО «Сбербанк» административного наказания по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде взыскания штрафа в размере 10 000 рублей.

Считая постановление незаконным, ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правомерно руководствовался следующим.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Права потребителей и механизм реализации прав регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон «О защите прав потребителей»).

Согласно части 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Кроме того, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации                    от 23.02.1999 № 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Судом установлено, что 23.09.2011 между гражданином Ягуповым И.П. и           ОАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № 495337.

Согласно пунктам 1.1, 3.5.1, 3.6 указанного кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, открытый в филиале Кредитора». В случае закрытия Счета погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся со счета банковского вклада Заемщика, условия которого позволяют совершать приходно- расходные операции, или со счета дебетовой карты