Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.08.2012 по делу n А68-1329/12. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

Заемщика, открытого в валюте кредита в филиале Кредитора с учетом требований. 4.3.7 Договора. Погашение задолженности по Договору наличными деньгами не производится.

Порядок предоставления денежных средств физическим лицам по кредитному договору установлен Положением Центрального банка России от 31.08.1998  № 54-П                    «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» (далее по тексту – Положение № 54-П).

Положение кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение само по себе не нарушает права потребителя при условии, что его открытие и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы (п. 9 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011                    № 146).

Согласно пункту 2.1.2 Положения Банка России № 54-П от 31.08.1998, предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиента на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщика наличных денег в кассу банка.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1                          «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Действующим законодательством не предусмотрено обязательное предоставление кредита только в безналичной форме. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П.

Довод  апелляционной жалобы о возможности достижения соглашения между Банком и заемщиком относительно условий договора, судом апелляционной инстанции отклоняется, поскольку доказательств того, что на момент подписания предложенной Банком формы договора заемщик был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без открытия банковского счета либо наличными денежными средствами, заявителем жалобы не представлено.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие предоставление кредита физическому лицу исключительно в безналичной форме при условии открытия счета и оплате услуг по его обслуживанию, являются нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

В пунктах 4.2.6, 4.3.7 кредитного договора указано, что кредитор имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списывать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт Заемщика, или списывать средства по мере их поступления. В случае закрытия Счета оформить письменное поручение о списании Кредитором с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору: а) если иной Счет является счетом банковского вклада, заключить к договору о вкладе дополнительное оглашение о списании Кредитором с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору; б) если иной Счет является дебетовой банковской оформить письменное поручение по иному Счету на перечисление с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору.

Из пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что  банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора)     (подпункт 4).

Следовательно, включение в кредитный договор условия о праве банка на безакцептное списание со счета (любых счетов) заемщика-физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, а также на оплату вознаграждений, противоречит приведенным нормам и ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации.

При таких обстоятельствах действия банка по включению в кредитный договор                   от 23.09.2011 №495337 условий, ущемляющих права потребителей, образуют объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

По вышеприведенным мотивам отклоняется довод апелляционной жалобы о том, что условия, предоставляющие банку право на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, не противоречат действующему законодательству и направлены на обеспечение интересов заемщика.

Согласно пункту 3.9 кредитного договора досрочное погашение кредита может осуществляться Заемщиком не ранее даты четвертого платежа, установленной графиком платежей.

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу части 2 статьи 810 ГК РФ единственным условием для погашения займа является согласие заимодавца. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

В соответствии со статьей 32 Закона № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы.

Таким образом, условия пункта 3.9 кредитного договора в течение первых трех месяцев досрочно возвращать кредит противоречат вышеуказанным правовым нормам и нарушают права потребителя.

Данный вывод согласуется с правовой позицией Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, сформулированной в пункте 12 информационного письма от 13.09.2011 № 146.

   Согласно пунктам 4.2, 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4, 4.2.7 условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия страхования), выдаваемые потребителям при оказании услуги подключения к программе страхования, участие Клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в следующих случаях:  при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком в течение первого года действия Кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более одного года). При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 %                         от суммы Платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток Срока страхования (в полных месяцах); если Банку стало известно о наличии у Клиента предусмотренных п. 2.3. настоящих Условий ограничений для участия в Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования; если заявление подано в течение первых трех месяцев с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования».

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

  При этом суд апелляционной инстанции учитывает, что из материалов дела не следует, что заемщику была предоставлена возможность не заключать договор с условием о страховании.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане – заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и, как таковое, требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Как следует из имеющего в материалах дела заявления на страхование от 23.09.2011, потребитель подтверждает свое согласие на участие в программе коллективного добровольного страхования  жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и что его отказ от участия в указанной программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

 Вместе с тем суд апелляционной инстанции отмечает, что из указанного заявления, кредитного договора и других документов не следует, что при отказе от участия в программе  страхования Банк предоставит заемщику кредит на тех же условиях.

В статье 4 кредитного договора закреплено право Банка полностью или частично переуступать свои права другому лицу без согласия Заемщика (п. 4.2.4), при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по Договору без уведомления Заемщика: а) поручать третьим лицам на основании агентских договоров или иных документов, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение Заемщиком просроченной задолженности по Договору; б) предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права Кредитора по Договору, в том числе о предоставленном Заемщику кредите, размере задолженности Заемщика по Договору, условиях Договора, а также информацию о Заемщике, в том числе содержащую его персональные данные                   (п. 4.2.7).

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно статье 382 ГК РФ для перехода прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В законодательстве отсутствует норма, устанавливающая необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. Также необходимо учитывать, что передача прав кредитного договора без необходимой информации невозможна.

В силу статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно разъяснениям Президиума ВАС РФ в пункте 2 информационного письма от 30.10.2007 № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации» действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Требование о возврате кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положения при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Кроме того, уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как в соответствии с частью 7 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

Данная позиция отражена в пункте 16 информационного