Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.09.2012 по делу n А68-4494/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

Староникитская ул., 1, г. Тула, 300041, тел.: [phone], факс [phone]

e-mail: [email protected], сайт: http://20aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

Тула                                                                                                            Дело № А68-4494/2012

Резолютивная часть постановления объявлена 12.09.2012

Постановление в полном объеме изготовлено  12.09.2012

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего Дорошковой А.Г., судей Игнашиной Г.Д. и Тиминской О.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем Прониной О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 20АП-4257/2012) ОАО «Россельхозбанк»  в лице Тульского регионального филиала ОАО   «Россельхозбанк»     на решение Арбитражного суда Тульской   области от 03.08.2012  по делу № А68-4494/12 (судья   Косоухова С.В.), принятое по  заявлению ОАО «Россельхозбанк»  в лице Тульского регионального филиала ОАО   «Россельхозбанк»    к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, об оспаривании постановления от 04.05.2012 №720,  при участии от заявителя – Петрова А.А. (доверенность от 03.02.2010 №1064/6), ответчика – Мосиной А.М. (доверенность от 28.05.2012),   установил следующее. 

ОАО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала ОАО «Россельхобанк» (далее -  Банк, Общество) обратилось в Арбитражный суд Тульской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области  (далее – Управление) от 04.05.2012 г. № 720 о привлечении  Банка к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях

Решением суда от 03.08.2012 Банку в удовлетворении  требований отказано.

Не согласившись с указанным судебным актом, Банк обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, на нарушение судом норм материального права, и принять по делу новый судебный акт.

.

Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции ввиду следующего.

Рассмотрев обращение гр. Пронюк Б.В. о несоответствии заключенного им договора банковского кредита от 04.09.2011г. №1101251/0117 действующему законодательству в сфере защиты прав потребителей, Управление Роспотребнадзора по Тульской области   вынесло определение от 27.12.2011г. о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования.

На основании представленных Банком материалов Управлением Роспотребнадзора  пришло к выводу о том, что в кредитный договор  от 04.09.2011г. №1101251/0117 и типовые формы кредитного договора включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей.

         Протоколом об административном правонарушении  от 27.02.2012г.  № 40/08 Управление вменило Банку совершение административного правонарушения, предусмотренного  частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ,  и  04.05.2012 вынесло постановление №40/08 о наложении административного штрафа в сумме 20 000 рублей.        

         Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правомерно руководствовался следующим.

          Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

          Права потребителей и механизм реализации прав регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон «О защите прав потребителей»).

         Согласно части 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

       В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

       Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

        Судом установлено, что согласно п. 3.1 кредитный договор  №1101251/0117 выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет Заемщика №40817810101250000304, открытый у Кредитора, с которого производится выдача  наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц. Выдача кредита производится при условии, если Заемщиком до срока, указанного в п.1.4 настоящего оговора,  Заемщик откроет у Кредитора  текущий счет в валюте Российской Федерации;  предоставит Кредитору письменное распоряжение, составленное по приемлемой для Кредитора форме, о перечислении Кредита на текущий счет Заемщика, открытый у Кредитора».  В случае невыполнения Заемщиком какого-либо из этих  условий  Кредитор вправе по своему выбору: расторгнуть договор в одностороннем порядке, потребовав от Заемщика возмещения всех  убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по договору (п. 3.2); отложить срок предоставления кредита  до момента полного выполнения Заемщиком оговоренных условий; отказать Заемщику в предоставлении кредита (п.3.4).

            По условиям пункта  4.3 платежи по возврату кредита, уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафов) производятся Заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств с текущего счета, открытого в соответствии с требованиями пункта 3.1 настоящего договора, на счет Кредитора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями пункта 3.1 настоящего договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. Исполнение обязательств Заемщика по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.

                   Порядок предоставления денежных средств физическим лицам по кредитному договору установлен Положением Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" (далее по тексту - Положение N 54-П).

         Условие кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение само по себе не нарушает права потребителя при условии, что его открытие и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы (п. 9 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 146).

        Согласно пункту 2.1.2 Положения Банка России N 54-П от 31.08.1998, предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиента на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщика наличных денег в кассу банка.

        В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным Законом.

       Действующим законодательством не предусмотрено обязательное предоставление кредита только в безналичной форме. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 26.03.2007 N 302-П.

       Довод апелляционной жалобы о возможности достижения соглашения между Банком и заемщиком относительно условий договора, судом апелляционной инстанции отклоняется, поскольку доказательств того, что на момент подписания предложенной Банком формы договора заемщик был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без открытия банковского счета  наличными денежными средствами, заявителем жалобы не представлено.

        При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие предоставление кредита физическому лицу исключительно в безналичной форме при условии открытия счета и оплате услуг по его обслуживанию, являются нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

      Пункт 4.5 договора предусматривает, что для ускорения расчетов по настоящему договору, Заемщик предоставляет Кредитору право в даты надлежащего совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности Заемщика по договору, в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов в соответствии с пунктом 4.7 настоящего договора или в случае / досрочного возврата кредита Заемщиком в соответствии с пунктом 4.6 настоящего договора, списывать без распоряжения Заемщика в бесспорном /безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов).

            С момента получения Заемщиком требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика, в бесспорном /безакцептом порядке, суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего договора (п.6.5).

         В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

        В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).

             Следовательно, включение в кредитный договор условия о праве банка на безакцептное списание со счета (любых счетов) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, а также на оплату вознаграждений, противоречит приведенным нормам и ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации.

            Как следует из пункта 5.6, в случае признания настоящего договора недействительным по любым основаниям, кроме случаев, когда Кредитор заведомо знал о недействительности сделки и являлся инициатором признания настоящего договора недействительным, Заемщик обязан не позднее следующего банковского дня, с момента признания настоящего договора таковым, полностью возвратить Кредитору денежные средства, полученные от него, и  уплатить проценты за незаконное пользование денежными средствами в течение всего  времени с момента получения денежных средств и до момента их возврата в размере удвоенной учетной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату выдачи денежных средств. Данный пункт является самостоятельным соглашением сторон, достигнутым в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, и является действительным и в случае признания иных положений настоящего договора  недействительными. 

            Включение указанного условия в договор заявитель жалобы объяснил тем, что в случае применении последствий недействительности сделки Банк лишен возможности получения процентов за период, за который заемщик фактически пользовался кредитом на основании ничтожной сделки.

            Указанный довод не состоятелен, поскольку согласно разъяснению, данному в п.29 совместного постановления Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ  от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении последствий недействительности займа (кредита, коммерческого кредита) сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании п.2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами.

   Согласно пункту 5.5 договора Заемщик обязуется в течение всего срока действия настоящего договора, не позднее 5 рабочих дней со дня наступления события, информировать Кредитора о полученных у третьих лиц кредитах и займах, предоставленных залогах, о выданных поручительствах и гарантиях в пользу третьих лиц с обязательственным предоставлением