Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.10.2012 по делу n А54-3201/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

отрицательных последствий. 

Как усматривается из материалов дела, между  ООО «Коммерческий  банк «Ренессанс Капитал» (Банк) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (Страховщик) заключен договор страхования от 14.12.2007 № GG1304/07, согласно которому  страховщик  обязуется  за  обусловленную  плату  (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО) является хозяйствующим  субъектом,  основной  целью деятельности  которого  является  извлечение  прибыли  при  осуществлении банковских операций, проводимых на основании соответствующей лицензии банка России, и иных сделок  (п. 3.1 устава КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденного  решением  единственного  участника  Банка  №  ВД-100217/003У от                      17.02.2010). 

В свою очередь, ООО «Группа Ренессанс Страхование» является хозяйствующим субъектом, целями деятельности которого является осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации и извлечение  прибыли.  Согласно  уставу  основными  видами деятельности являются: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, перестрахование, иные виды страхования. 

Застрахованными лицами по договору от 14.12.2007 № GG 1304/07 являются физические  лица –  заемщики Банка,  заключившие  с  Банком  договоры предоставления  потребительского  кредита  и/или  договоры  предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения  автомобиля) и  указанные в списке застрахованных – реестре платежа (форма реестра платежа определена приложением № 4 к договору страхования № GG 1304/07 от 14.12.2007).

При этом в части 1 «Предмет договора» п. 1.4 установлено, что получателем  страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении всех  застрахованных является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного и на условиях такого согласия. 

В  соответствии  с  п.  2.3.  договора  страхования  № GG  1304/07  от 14.12.2007  период страхования и страховая сумма устанавливаются банком индивидуально для каждого застрахованного следующим образом: 

п. 2.3.1 период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному  в договоре предоставления потребительского кредита или договоре предоставления кредита, или договоре о предоставлении кредита на приобретение автомобиля соответственно. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре; 

п. 2.3.2 страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита, указанной в п. 2.2 части 2 «Предложения о заключении договоров» договора предоставления потребительского  кредита/ о предоставлении кредита/ предоставлении кредита на приобретение  автомобиля, застрахованных, указанных в списке застрахованных – реестре платежа, увеличенной на 10 %.

В соответствии с п. 3.3 договора страхования уплату страховой премии страхователю (ООО «Группа Ренессанс Страхование») по данному договору осуществляет банк в отношении каждого застрахованного, с которым банком в прошедшем календарном месяце был  заключен договор предоставления потребительского кредита.

Согласно пояснениям представителя Общества в мае 2010 года Банк изменил  содержание  и  состав  клиентской  документации,  касающейся  заключения в отношении физических лиц – клиентов Банка договора страхования, а также по соглашению с                  ООО «Группа Ренессанс Страхование» внес изменения в договор страхования                             № GG1304 /07. 

В  частности,  заявление  о  подключении  к программе  страхования  исключено из анкеты, заполняемой клиентом до получения кредита, и располагается на отдельном листе, в названии которого указано на то, что заявление касается дополнительных услуг Банка. Клиент Банка имеет возможность отказаться от подключения к программе  страхования, проставив соответствующие отметки в полях заявления; Банк дает клиенту  возможность самостоятельно принять решение о подключении к программе страхования. Банком также утверждены общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющиеся  неотъемлемой частью заключаемых банком с физическими  лицами кредитных договоров, в п. 6.2.2 которых указано: «подключение к программе страхования осуществляется  исключительно  на  добровольной  основе  и не является  обязательным  условием  выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается  исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного  вида,  но  своему  выбору.

Нежелание  клиента  воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте».

Вместе с тем условиями договора страхования не предусмотрено предоставление банком в ООО «Группа Ренессанс Страхование» вместе со списком  застрахованных лиц письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными банком в ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также письменного подтверждения назначения застрахованными лицами выгодоприобретателем по договору страхования в отношении их жизни и здоровья КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Кроме того, в договоре  страхования  отсутствуют  положения  о  самостоятельном  выборе  застрахованным  лицом  страховой  компании,  выгодоприобретателя по договору страхования, а также о самостоятельном определении  застрахованным  лицом  периода  страхования,  удовлетворяющего  его требованиям.

В форме  заявления  о  страховании  указаны  (напечатаны) конкретные  страховые  компании – ООО «Группа  Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь»,                     ЗАО «Чартис», в  связи с чем застрахованное лицо при подписании настоящего заявления не имеет возможность самостоятельно выбрать иную страховую компанию, удовлетворяющую его требованиям.

Помимо этого, применяемая форма заявления (по своему содержанию) не  позволяет сделать однозначный вывод, что заемщик осведомлен о том, что его отказ от страхования не повлияет на выдачу ему кредита и условия кредитного договора, поскольку при получении в банке потребительского кредита согласно законодательству  Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. 

Как следует из заявления гр.  Русакова  О.П.,  заключившего  договор кредитования от 13.01.2011 № 11021091248 с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), сумма кредита,  указанная  в  договоре,  составляет  273 428  руб.,  заемщику выдана  денежная  сумма  в  размере  200 000  руб., 72 000  руб. удержано Банком за подключение к программе страхования жизни и  здоровья.

При этом в кредитном договоре размер комиссии не указан.

Поскольку  договор  потребительского  кредита,  заключенный  КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с физическим лицом – Русаковым О.П., а также с другими  физическими  лицами,  является  договором  кредита  без  передачи  в залог банку имущества, то при предоставлении такого кредита у банка отсутствовали основания требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, в том числе включать в условия кредитного договора положение о подключении  к  программе  страхования.

Также  в  договоре  кредитования от  13.01.2011 №  11021091248 и общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ  «Ренессанс  Капитал» (ООО) указано, что комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от  запрошенной  клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение  к  программе  страхования  определяется  в  соответствии  с  тарифами банка. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе  страхования. В  таком  случае  сумма комиссии  за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем  безакцептного списания со счета клиента в банке.  В  случае  дальнейшего  отказа  клиента  от участия в программе страхования уплаченная комиссия за  подключение  к  программе страхования клиенту не возвращается.

В подписанном заявителем договоре кредитования п. 2.2 содержит следующую информацию: общая сумма кредита  (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования): 273 428,00 руб.

Срок кредита установлен п. 2.3 договора кредитования, составляет 48 месяцев и равен сроку кредитования. Комиссия за подключение к программе страхования  при  этом  снимается банком со счета заемщика, открытого в  банке  в момент  получения  заемщиком денежных средств, взятых в кредит, путем единоразового безакцептного списания всей суммы комиссии, рассчитанной за весь период действия кредитного договора, в частности по договору с Русаковым О.П. за период 48 месяцев.

Таким образом, Русаков О.П. получил кредит в кассе банка наличными денежными средствами в размере 200 000 руб.  за минусом комиссии  за подключение  к  программе  страхования  (расходный  кассовый  ордер  №  12  от 13.01.2011 и приходный кассовый ордер № 307 от 13.01.2011). Соответственно, сумма за подключение к программе страхования составила для Русакова О.П. 73 428 руб., что представляет собой произведение полученных заявителем  наличными  денежных  средств  200 000  руб.  на  0,765 %  комиссии  за подключение к программе страхования и на срок кредита –              48 месяцев.

Кроме  того, увеличив общую  сумму кредита, полученного Русаковым О.П., на размер комиссии за подключение к программе страхования, банк начислил на нее проценты за пользование денежными средствами.

С учетом всех комиссий и процентов конечная сумма кредита для Русакова О.П. составила 435 059 руб. 27 коп., переплата по кредиту в процентном отношении к сумме выданного кредита (под переплатой понимается разница между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной заемщиком банку с учетом платежей, указанных в графике платежей) составила за весь срок кредита 59 %, а в денежном выражении –                          161 631 руб. 27 коп.

При  этом в  случае,  если бы Русаков О.П. самостоятельно застраховал свою жизнь и здоровье в страховой компании, то он оплатил бы только страховую премию, что намного выгодней для заемщика. И напротив, подключение  указанного  заемщика  к  коллективному страхованию  связано для него с дополнительными затратами на уплату банку комиссионного вознаграждения, существенно превышающего размер страховых премий. 

Поскольку  комиссия  за  подключение  к  программе  страхования  была включена в общую сумму кредита, то есть оплачена за счет заемных средств, выданных                             КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), комиссия Рязанского УФАС России обоснованно пришла к выводу, что подключение к программе страхования было вызвано  заключением  кредитного договора,  а  не  потребностью заявителя в страховании от несчастных случаев и болезней.

С учетом изложенного внесение изменений в договор страхования от 14.12.2007               № GG1304/07 на квалификацию оцениваемых действий ООО «КБ  «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», произведенных при заключении договора с Русаковым О.П. в январе 2011 года, не повлияло.

Таким образом, соглашение между  КБ «Ренессанс  Капитал» (ООО) и                            ООО «Группа Ренессанс Страхование» привело к навязыванию заемщику невыгодных условий кредитного договора в части подключения заемщика к программе страхования  от  несчастного случая и болезни на весь срок действия кредитного договора в конкретной  страховой компании, а также установления размера комиссии за подключение к программе страхования, многократно превышающего сумму страховой премии, и  включения данной комиссии в общую сумму кредита. 

Из совокупности условий кредитных договоров, а также договора  страхования  от 14.12.2007 № GG1304/07 усматривается направленность действий банка и заявителя на раздел рынка по составу продавцов и созданию препятствий доступу на рынок иных страховых организаций. 

Исследовав и оценив в порядке статьи 71 АПК РФ представленные  в материалы  дела  доказательства,  суд  первой инстанции правомерно признал обоснованными выводы антимонопольного органа о наличии согласованности действий ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс Капитал», повлекших возникновение возможности раздела товарного рынка оказания услуг страхования по составу продавцов, создания препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим  хозяйствующим субъектам и фактически повлекших навязывание контрагенту                         Русакову О.П. невыгодных для него и не предусмотренных  законом  условий  кредитного  договора о страховании жизни и здоровья. 

Довод апелляционной жалобы о нарушении Управлением положений ч. 3, 4 ст. 39 Федерального закона № 135-ФЗ, поскольку спорный договор страхования от 14.12.2007        № GG1304/07 является типовым и исполнялся филиалами Общества на всей территории Российской Федерации, не может быть принят во внимание судом.

В соответствии с частью 3 статьи 39 Федерального закона № 135-ФЗ дело  о  нарушении антимонопольного законодательства может рассматриваться антимонопольным органом по месту совершения нарушения либо по месту нахождения или месту жительства лица, в отношении которого подаются заявление или материалы. Федеральный антимонопольный орган вправе рассматривать  указанное  дело  независимо  от места совершения нарушения либо места нахождения или места жительства лица, в отношении которого подаются заявление или материалы.

В соответствии с частью 4 статьи 39 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ правила передачи антимонопольным органом заявлений, материалов, дел о нарушении антимонопольного законодательства на рассмотрение в другой антимонопольный орган устанавливаются федеральным антимонопольным органом.

Правила передачи антимонопольным органом заявлений, материалов, дел о нарушении антимонопольного законодательства на рассмотрение в другой антимонопольный орган (далее – Правила) являются приложением к приказу Федеральной антимонопольной службы от 01.08.2007 № 244.

В пункте 1.4.3 данных Правил указано, что если в ходе рассмотрения заявления, материалов