Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.06.2013 по делу n А68-7584/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

03 июня 2013 годаДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

Староникитская ул., 1, г. Тула, 300041, тел.: [phone], факс [phone]

e-mail: [email protected], сайт: http://20aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

Тула

Дело № А68-7584/2012

Резолютивная часть постановления объявлена 29.05.2013

Постановление изготовлено в полном объеме 03.06.2013

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего  Тимашковой Е.Н., судей Заикиной Н.В. и Стахановой В.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Верулидзе Н.Д., при участии от заинтересованного лица – управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (ОГРН 1057101142064, ИНН 7107087889) – Рытиковой Н.В. (доверенность от 21.03.2013 № 10/2677-13) и в отсутствие представителей заявителя – открытого акционерного общества                              «БАНК УРАЛСИБ» (г. Москва, ОГРН 1020280000190, ИНН 0274062111), извещенных о времени и месте судебного заседания, рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» на решение Арбитражного суда Тульской области от 15.04.2013 по делу                                                 № А68-7584/2012 (судья Косоухова С.В.), установил следующее.

Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее – заявитель, общество, банк) обратилось в Арбитражный суд Тульской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее – управление, административный орган) от 06.08.2012 № 1278 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

Решением Арбитражного суда Тульской области от 15.04.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано. Судебный акт мотивирован тем, что административным органом доказано наличие в действиях общества состава вменяемого ему правонарушения.

В апелляционной жалобе общество просит данное решение суда отменить, ссылаясь на неполное выяснение судом обстоятельств, имеющих значение для дела.

Управление представило письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых просило решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения руководителя управления от 14.05.2012 № 324/08 при участии представителя банка в период с 19.06.2012 по 27.06.2012 проведена плановая выездная проверка в отношении общества по адресу: г. Тула, ул. Каминского, д. 31-а (место фактического осуществления деятельности), по результатам которой составлен акт от 27.06.2012 № 324/08.

В ходе проверки были выявлены следующие нарушения:

1. Операции, связанные с потребительскими кредитами:

1.1. В кредитные договоры от 17.08.2011, 01.03.2012, 14.02.2012 включено условие: заемщик предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств с открытых в банке счетов заемщика (в том числе, со счетов, которые в будущем будут открыты заемщиком в банке), при наличии условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у заемщика перед банком по настоящему договору (пункт 3.4.);

1.2. В кредитные договоры от 17.08.2011, 14.02.2012 включено условие: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных настоящим договором, заемщик уплачивает банку: штраф в размере 200 (двести) российских рублей за каждый факт просрочки, неустойку в размере 0,5 (ноль целых пятьдесят сотых) % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки» (пункт 6.3);

в кредитный договор от 01.03.2012 включено условие: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе, по причине задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки» (пункт 6.3);

в кредитные договоры от 04.05.2012, 24.10.2011 включено условие: при нарушении сроков уплаты начисленных за пользования кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (пункт 5.3);

1.3. В пункт 8.5.2 кредитного договора от 17.08.2011 и пункт 7.4.2 кредитного договора от 24.10.2011 включено условие: иски (иные неисковые требования) к заемщику передаются на разрешение Третейского суда при открытом акционерном обществе     «БАНК УРАЛСИБ». При этом стороны договорись, что решение Третейского суда по конкретному спору является окончательным и решение не может быть оспорено;

1.4. В кредитные договоры от 01.03.2012, 14.02.2012 включено условие: заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления – уведомления... при изменении ежемесячного аннуитетного платежа банк выдает заемщику новый график погашения, при этом заемщик уплачивает банку комиссию, указанную в пункте 5.3 настоящего договора»; в свою очередь, в пункт 5.3 включено: при изменении условий кредитования по настоящему кредитному договору (за исключением полного досрочного погашения кредита) по инициативе заемщика, заемщик уплачивает банку комиссию за изменение по инициативе заемщика условий кредитования в размере 0,5 % от остатка ссудной задолженности, но не менее                               3 тыс. российских рублей. Изменение условий кредитования производится на основании заявления заемщика только в случае принятия банком положительного решения;

в пункт 3.16.2 кредитного договора от 04.05.2012 и пункт 3.17.4 кредитного договора от 24.10.2011 включено: в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении – обязательстве, направленном кредитору, заемщик уплачивает штраф в размере 1 % от суммы заявленного платежа, но не менее 1 тыс. российских рублей вне зависимости от наличия вины заемщика.

2. Операции, связанные с предоставлением продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» и пользованием текущими банковскими счетами:

в уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 30.05.2012 машинописным текстом включено: я нижеподписавшийся, данные которого указаны в настоящем уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, настоящим подтверждаю, что с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденных приказом заместителя председателя Правления банка от 23.09.2011 № 1339-01                             (peг. № 16296) (далее – правила), действующей на момент подписания настоящего уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и тарифами ОАО «УРАЛСИБ», действующими на момент подписания настоящего уведомления об индивидуальных условиях кредитования, ознакомлен(а) до подписания настоящего уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласен(а) с правилами и тарифами. Присоединяюсь к правилам и тарифам, принимаю правила и тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать.

Таким образом, правила и тарифы являются неотъемлемой частью договора от 30.05.2012.

В правила  включены следующие условия:

2.1. Банк вправе без дополнительного распоряжения клиента проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в банке (в т. ч. со счета), с целью погашения задолженности клиента перед банком (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, налогов, сборов и иных платежей, предусмотренных договором КБО и тарифами, действующим законодательством Российской Федерации» (пункт 3.3.10.);

2.2. Банк вправе вносить изменения и дополнения в правила и/или тарифы                            (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в правила и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет клиента путем: – обязательного публичного размещения ... в офисе банк; – публичного размещения ... в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru ..., если от клиента не получен отказ от изменения правил и/или тарифов в соответствии с подпунктом 3.1.3. правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору КБО между банком и клиентом в этом случае не требуется, изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон» (пункт 3.3.11.);

2.3. Все споры, возникающие из договора КБО или в связи с ним..., разрешаются в следующем порядке: – иски (иные не исковые требования) к банку представляются в суд в соответствии с действующем законодательством Российской Федерации: – иски (иные не исковые требования) к клиенту предъявляются в суд по месту нахождения офиса банка, заключившего договор КБО с клиентом» (пункт 6.1.);

2.4. При прекращении действия (расторжении) договора КБО ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги (комиссии) банка клиенту не возвращается и не учитывается в счет погашения задолженности клиента перед банком в рамках договора КБО (пункт 7.6.);

2.5. В случае несогласия с операцией(ями), отраженной(ыми) в выписке, клиент может обратиться в офис банка с письменным заявлением до 15 числа месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена операция ..., не получение банком в течении указанного в настоящем пункте срока претензии (письменного претензионного заявления установленной банком формой и сопроводительной документации) свидетельствует о согласии клиента с операциями, указанными в выписке. Претензии клиента о несогласии с операциями, отраженными в выписке, и поступившие по истечению 15 числа месяца следующего за месяцем, в котором была совершена операция, могут не рассматриваться банком (пункт 7.6.);

2.6. Банк вправе проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в банке (в т. ч. с картсчета и/или с предоставлением лимита кредитования), с целью погашения задолженности (в том числе досрочного полного его погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных договором, условиями и тарифами (подпункт 10.3.10.);

2.7. Банк вправе вносить изменения и дополнения в условия и/или тарифы                             (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в условия и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступление изменений в действие уведомляет клиента путем: – обязательного публичного размещения новой версии условий и/или тарифов... в офисе банка; – публичного размещения ...в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru ..., если от клиента не получен отказ от изменения условий и/или тарифов в соответствии с порядком, установленным подпунктом 10.1.10. условий, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору между банком и клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон (пункт 10.3.11.);

2.8. В приложение № 2 «Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (утверждено приказом заместителя председателя правления банка от 23.09.2011 № 1339-01 (peг. № 28568) к правилам включено: проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются, если иное не предусмотрено тарифами банка (пункт 6.6.);

2.9. При закрытии счета/прекращении договора ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги банка не возвращается (пункт 7.7.);

2.10. Согласно тарифам ОАО «УРАЛСИБ» для физических лиц (далее – тарифы), утв. приказом заместителя председателя Правления банка от 24.04.2012 № 676-01, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств по карте в пунктах выдачи наличных (далее – ПВН) и банкоматах, организованных: структурными подразделениями ОАО «УРАЛСИБ» и банками – партнерами в размере 2 % от суммы (минимальная сумма комиссии 300 rur/ 9 у.е.); выдача наличных денежных средств без использования карты со счета для погашения для кредитной карты (в пределах остатка собственных средств на счете) в ПВН, организованных филиалом ОАО «УРАЛСИБ» в размере 4 % от суммы (минимальная сумма комиссии 300 rur/9у.е.);

2.11. Тарифами предусмотрено: пени за просроченную задолженность по ... уплате процентов за пользование кредитом – 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа».

Усмотрев в действиях банка состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, управление  составило протокол об административном правонарушении № 1278.

По материалам проверки административным органом 06.08.2012 вынесено постановление № 1278 о привлечении общества к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и назначении административного наказания в виде штрафа в размере 10 тыс. рублей.

Не согласившись с указанным постановлением, полагая, что им нарушаются его права и законные интересы, банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Рассматривая дело по существу и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии в действиях общества состава вменяемого ему правонарушения.

Проверив в порядке апелляционного производства применение норм материального и процессуального права, соответствие выводов Арбитражного суда Тульской области фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, суд апелляционной инстанции