Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.06.2013 по делу n А68-7584/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

01.03.2012 и 14.02.2012 включено условие: заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления – уведомления..., при изменении ежемесячного аннуитетного платежа банк выдает заемщику новый график погашения, при этом заемщик уплачивает банку комиссию, указанную в пункте 5.3. настоящего договора. Пункт 5.3: при изменении условий кредитования по настоящему кредитному договору (за исключением полного досрочного погашения кредита) по инициативе заемщика, заемщик уплачивает банку комиссию за изменение по инициативе заемщика условий кредитования в размере 0,5 % от остатка ссудной задолженности, но не менее 3 тыс. российских рублей. Изменение условий кредитования производится на основании заявления заемщика только в случае принятия банком положительного решения. В пункте 3.16.2 кредитного договора от 04.05.2012 и пункте 3.17.4 кредитного договора от 24.10.2011 указано, что в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении – обязательстве, направленном кредитору, заемщик уплачивает штраф в размере 1 % от суммы заявленного платежа, но не менее 1 тыс. российских рублей вне зависимости от наличия вины заемщика.

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

При этом в соответствии с частью 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Статьей 32 Закона № 2300-1 предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, досрочное полное или частичное погашение суммы кредита возникает у заемщика с момента заключения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Данный вывод согласуется с правовой позицией Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, сформулированной в пункте 12 информационного письма от 13.09.2011 № 146.

5. В пункт 3.3.11 правил включено: банк вправе вносить изменения и дополнения в правила и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в правила и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступление изменений в действие уведомляет клиента путем: обязательного публичного размещения ... в офисе банк; публичного размещения ... в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru ...; если от клиента не получен отказ от изменения правил и/или тарифов в соответствии с подпунктом 3.1.3. правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору КБО между банком и клиентом в этом случае не требуется. Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон.

Кроме того, в приложение № 1 «Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» к правилам включено: банк вправе вносить изменения и дополнения в условия и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в условия и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет клиента путем: – обязательного публичного размещения новой версии условий и/или тарифов... в офисе банка; публичного размещения ...в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru ... Если от клиента не получен отказ от изменения условий и/или тарифов в соответствии с порядком, установленным подпунктом 10.1.10. условий, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору между банком и клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статья 310 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу части 1 статьи 452, статьи 820 ГК РФ соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Из анализа приведенных выше норм следует, что изменение условий договора возможно только в случае получения от заемщика согласия в письменной форме.

Кроме того, в соответствии с положениями статьи 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В данном случае одной из сторон является потребитель-гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных Законом.

Статья 29 Закона № 395-1, положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают.

Следовательно, условия, предусматривающие право кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в правила и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам), не соответствуют положениям статьи 310 ГК РФ и ущемляют права потребителя.

То обстоятельство, что банк обязуется уведомлять клиента об изменении условий и/или тарифов путем размещения изменений и дополнений на информационных стендах в офисах банка и на интернет-сайте банка, не позднее, чем за 5 календарных дней до предполагаемой даты введения в действие таких изменений, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора в силу статей 450 и 452 ГК РФ.

6. В правила  включено: все споры, возникающие из договора КБО или в связи с ним... разрешаются в следующем порядке: иски (иные не исковые требования) к банку представляются в суд в соответствии с действующем законодательством Российской Федерации: иски (иные не исковые требования) к клиенту предъявляются в суд по месту нахождения офиса банка, заключившего договор КБО с клиентом».

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона № 2300-1 иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Следовательно, включение банком в договоры с физическими лицами условий о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.

Аналогичная правовая позиция высказана Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 02.03.2010 № 7171/09 и пункте 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146.

В пункте 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 указано на то, что положениями пункта 2 статьи 17 Закона №2300-1 потребителю предоставлена возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 ГПК РФ). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

7. В правила   включено: при прекращении действия (расторжении) договора КБО ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги (комиссии) банка клиенту не возвращается и не учитывается в счет погашения задолженности клиента перед банком в рамках договора КБО. В приложении № 2 «Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» к правилам указано, что при закрытии счета/прекращении договора ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги банка не возвращается.

Согласно статьей 32 Закона № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).

Таким образом, включение в кредитный договор данного условия противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя.

8. В приложение № 1 “Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»” к правилам включено условие: в случае несогласия с операцией(ями), отраженной(ыми) в выписке, клиент может обратиться в офис банка с письменным заявлением до 15 числа месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена операция..., неполучение банком в течение указанного в настоящем пункте срока претензии (письменного претензионного заявления установленной банком формой и сопроводительной документации) свидетельствует о согласии клиента с операциями, указанными в выписке. Претензии клиента о несогласии с операциями, отраженными в выписке, и поступившие по истечению 15 числа месяца следующего за месяцем, в котором была совершена операция, могут не рассматриваться банком.

Согласно части 3 статьи 29 Закона № 2300-1 потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе.

Таким образом, включение в кредитный договор данного условия противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя.

9. В приложение № 2 “Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ»” к правилам включено условие: тарифами ОАО «УРАЛСИБ» для физических лиц предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств по карте в пунктах выдачи наличных  и банкоматах, организованных: структурными подразделениями ОАО «УРАЛСИБ» и банками – партнерами в размере 2 % от суммы (минимальная сумма комиссии  300 rur/ 9 у.е.); выдача наличных денежных средств без использования карты со счета для погашения» для кредитной карты (в пределах остатка собственных средств на счете) в ПВН, организованных филиалом ОАО «УРАЛСИБ» в размере 4 % от суммы (минимальная сумма комиссии 300 rur/9у.е.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность – банковскую деятельность.

Статьей 29 Закона № 395-1 предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются по соглашению с клиентом. В статье 5 данного Закона установлен перечень банковских операций, который является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией, что исключает право банка на взимание комиссионного вознаграждения.

В силу положений статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее. Выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах (так как создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств, в виде кредита), данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику (пункт 1 статьи 779 ГК РФ).

Законодателем установлен вид вознаграждения банка за пользование денежных средств