Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 03.08.2011 по делу n Г. КРАСНОЯРСК. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Из материалов дела следует, что предметом проверки административного органа является кредитный договор № Ф7725/10-0300ИЖ/Д000 от 27.05.2010, в который по мнению административного органа, включены условия, ущемляющие права потребителей (пункты 1.1, 2.1, 2.5, 5.1.3, 5.1.11, 5.1.13, 6.2.4, 6.2.6, 6.2.6.1, 6.2.6.2, 7.1.3, 7.1.4.).

В отношении условия о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика (пункты 1.1, 2.5, 5.1.3 кредитного договора Ф7725/10-0300ИЖ/Д000 от 27.05.2010).

Из вышеназванных пунктов Кредитных договоров следует, что комиссия за услуги по выдаче кредита предметно выделена как возмездная услуга, подлежащая отдельной оплате со стороны заемщика, стоимость которой заранее утверждена.

На момент подписания предложенной Банком формы кредитного договора, потребитель не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительной услуги.

Судом апелляционной инстанции, установлено, что уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика открытым акционерным обществом «ТрансКредитБанк» является обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств бланком кредитного договора, условиями кредитования не предусмотрено.

Однако, действия банка по предоставлении кредита являются обязанностью банка перед заемщиком-гражданином в силу закона. Согласно пункту 1 статьи 819, статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, зачисление кредитных средств на счет заемщика - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пунктом 2.1.2 которого предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федерального закона "О банках и банковской деятельности") следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, установление дополнительных платежей, не предусмотренных действующим законодательством, по кредитному договору является ущемлением прав потребителей.

Абзацем 9 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включена, в том числе, и комиссия за выдачу кредита заемщику.

Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что услуга за зачисление кредитных средств на счет заемщика не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги подтверждается включением в текст кредитного договора условия об обязательной уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика, о полной стоимости кредита, в которых указан размер услуги по выдаче кредита; условиями договора, в соответствии с которыми кредит предоставляется при условии, в том числе, оплаты комиссии за услугу по зачислению кредитных средств на счет заемщика.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что предусмотренное пунктами 1.1, 2.5, 5.1.3 кредитного договора Ф7725/10-0300ИЖ/Д000 от 27.05.2010 условие о взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Учитывая вышеизложенное довод Банка о том, что включение в кредитный договор пункта об уплате комиссий в соответствии с утвержденными тарифами основано на соглашении с заемщиком, нормах гражданского законодательства, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и осуществлено в рамках положений и указаний Центрального банка Российской Федерации, подлежит отклонению.

В отношении пунктов 2.1, 5.1.11, 5.1.13, кредитного договора №Ф7725/10-0300ИЖ/Д000 от 27.05.2010, предусматривающих обязательное страхование жизни и страхование от несчастных случаев заемщика, а также квартиры на случай гибели или повреждения.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с разделом IV главы 48 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.

В силу части 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу части 4 указанной статьи в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено обязательное страхование заложенного имущества залогодателем, а кредитные договоры заключаются на выдачу ипотечного кредита.

В отношениях по ипотечному кредитованию Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрен лишь единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.

Как следует из материалов дела, при выдаче кредитов физическим лицам банк применял разработанную им Программу ипотечного кредитования.

Из пунктов 4.4 (с учетом сносок), 4.5 Выписки из программы потребительского кредитования (лист дела 59) следует, что при выдаче кредитов физическим лицам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, которыми предусмотрено, что страхование жизни и потери трудоспособности заемщика оформляется только по желанию заемщика. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между данными ставками не является дискриминационной (сноска 1 к пункту 4.4 Выписки из программы потребительского кредитования). Так, в данном случае устанавливается процентная ставка на 2 % выше пункта уровня базовой ставки.

Следовательно, условия о страховании жизни и потери трудоспособности заемщика не навязываются клиенту, включаются в договоры кредита с согласия потребителей, что подтверждается заявлениями-анкетами на потребительский кредит для заемщика, на получение ипотечного кредита для заемщика (лист дела 77). Следовательно, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Учитывая изложенное, указанные условия кредитного договора, предусматривающие обязательное страхование заемщиком в пользу банка рисков потери трудоспособности с установлением Страхователю/Застрахованному I и II группы инвалидности, смерти Страхователя/Застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, а также квартиры на случай гибели или повреждения, не ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, доводы Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю о том, что действующее законодательство не предусматривает обязательное страхование заемщиком рисков потери трудоспособности с установлением страхователю/застрахованному I и II  группы инвалидности, смерти страхователя/застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, а также квартиры на случай гибели или повреждения при заключении кредитного договора, подлежат отклонению.

В отношении пункта 6.2.5 указанного кредитного договора, предусматривающего односторонний порядок изменения действующих тарифов кредитора.

К отношениям по кредитному договору применяются, в том числе, правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Одностороннее изменение договорного обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии с пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Как следует из правил статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) кредитного договора. Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", положения Гражданского кодекса Российской Федерации и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают.

В данном случае не могут применяться положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, поскольку, как следует из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4п "По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав

Таким образом, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий по кредитному договору без оформления соответствующего дополнительного соглашения и односторонний отказ банка от исполнения обязательств не допускается.

Пункт 6.2.5 кредитного