Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 20.05.2012 по делу n Г. КРАСНОЯРСК. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ТРЕТИЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

«21» мая 2012 года

Дело №

г. Красноярск

А33-16484/2011

Резолютивная часть постановления объявлена «05» мая 2012 года.

Полный текст постановления изготовлен          «21» мая 2012 года.

Третий арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Споткай Л.Е.,

судей:  Белан Н.Н., Кириллова Н.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Хрущевой М.А.,

при участии:

от истца   открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Енисей» (ИНН 1022400007508, ОГРН 1022400007508 г. Красноярск): Базовкиной А.С. – представителя по доверенности от 27.12.2011,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного страхового общества «Надежда» (ОГРН 11022402645660 г. Красноярск)

на решение Арбитражного суда Красноярского края

от «07» февраля 2012 года по делу № А33-16484/2011, принятое судьей Исаковой И.Н.,

установил:

открытое акционерное общество акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (далее по тексту истец, ОАО АКБ «Енисей», ИНН 1022400007508, ОГРН 1022400007508, г. Красноярск) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к закрытому страховому акционерному обществу «Надежда» (далее по тексту ответчик, ЗАСО «Надежда», ИНН 2466035034, ОГРН 1022402645660, г. Красноярск) с учетом уточнений произведенных в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, о взыскании страховой выплаты по кредитному договору от 26.12.2007 №8046-701-229 в размере 120 218 рублей 89 копеек, 3 278 рублей 46 копеек - процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 07 февраля 2012 года исковые требования ОАО АКБ «Енисей» удовлетворены частично, с ЗАСО «Надежда» в пользу ОАО АКБ «ЕНИСЕЙ» взыскано 123 490 рублей 30 копеек, в том числе 115 000 рублей - задолженности по кредиту, 5 212 рублей 02 копейки - задолженности по процентам за пользование кредитом, 3 278 рублей 28 копеек - процентов за пользование чужими денежными средствами, а также 4 704 рублей 65 копеек - расходов по уплате государственной пошлины.

Не согласившись с указанным судебным актом, ответчик обратился в Третий Арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение Арбитражного суда Красноярского края от 07 февраля 2012 года отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям:

- смерть Отрубейникова П.А. наступила в результате переохлаждения организма, по причине нахождения последнего в алкогольном опьянения, что  не является страховым случаем;

-период расчета неустойки судом первой инстанции исчислен неверно, так как истец обратился с заявление о выплате страхового возмещения 30.05.2011 без сведений о причине смерти Отрубейникова П.А..

ОАО АКБ «Енисей» представило отзыв на апелляционную жалобу, согласно которого просит решение Арбитражного суда Красноярского края от 07 февраля 2012 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В соответствии с частью 5 статьи 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, арбитражный суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части, если при этом лица, участвующие в деле, не заявят возражений.

Определением Третьего арбитражного апелляционного  суд от 26 марта 2012 апелляционная жалоба принята к производству, судебное заседание назначено на 05 мая 2012.

В судебном заседании представитель истца поддержала доводы, изложенные в отзыве на апелляционную жалобу, просит решение Арбитражного суда Красноярского края от 07 февраля 2012 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения. Не возражает, против проверки законности и обоснованности решения от 07.02.2012 в обжалуемой части.

Ответчик, в судебное заседание не явился, уведомлен о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы в соответствии с требованиями статей 121, 123, части 3 статьи 261 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (судом перовой инстанции (л.д.3), путем направления копии определения от 26.03.2012 о принятии апелляционной жалобы, а также путем размещения 27.03.2012 публичного извещения о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на официальном сайте Третьего арбитражного апелляционного суда в сети Интернет по адресу: http://www.3aas.arbitr.ru (судом первой инстапортал Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации: http:www.arbitr.ru/grad/)) в судебное заседание своего представителя не направил.

В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционная жалоба рассматривается в отсутствие представителя ответчика.

Апелляционная жалоба рассматривается в порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

В материалы дела представлено заявление (оферта) №8046-701-229 на заключение с ОАО АКБ «ЕНИСЕЙ» кредитного договора Отрубейникова Павла Анатольевича, в котором он просит банк заключить с ним кредитный договор и предоставить ему кредит на потребительские цели в размере 300 000 руб., со сроком возврата 25.12.2012, ставка за пользование кредита в пределах срока пользования им – 38%, комиссия за открытие ссудного счета – 0 руб.

Согласно пункту 4.1.3. Условий кредитования граждан по программе ОАО АКБ «ЕНИСЕЙ» «НАДО БРАТЬ» клиент обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования им по ставке, указанной в заявлении.

Согласно пункту 4.1.5. Условий кредитования граждан по программе ОАО АКБ «ЕНИСЕЙ» «НАДО БРАТЬ» в случае неуплаты клиентом начисленных процентов за пользование кредитом (п. 4.1.3. Условий), после наступления даты полного возврата кредита, указанной в заявлении, клиент обязан уплатить банку пеню в размере 0,15 процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Пеня начисляется до дня (включительно) уплаты начисленных процентов в полном объеме (если банк не принял решения об ином).

ОАО АКБ «ЕНИСЕЙ» перечислил Отрубейникову Павлу Анатольевичу 300 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от 26.12.2007 №7525906.

Между Отрубейниковым Павлом Анатольевичем (страхователь) и ЗАСО «Надежда» (страховщик) заключен договор добровольного страхования от несчастного случая и болезней, оформленный страховым полисом НС Б №792719.

Согласно условиям указанного договора страхования при наступлении страхового случая закрытое акционерное страховое общество «Надежда» обязуется выплатить страховую сумму в размере 300 000 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования, оформленному полисом серия НС Б №792719, в размере задолженности по договору кредита является ОАО АКБ «ЕНИСЕЙ», срок страхования: с 27.12.2007 по 26.12.2012, страховые риски: постоянная утрата трудоспособности (инвалидность), смерть.

Согласно пункту 3 Условий страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» страховыми событиями являются:

а) смерть застрахованного лица в результате травмы, отравления или иного несчастного случая или болезни;

б) постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность), возникшая в результате травмы, отравления или иного несчастного случая, болезни.

Согласно пункту 7 Условий страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» страховыми случаями не являются события, если они произошли в результате:

- совершения или попытки совершения умышленного преступления либо противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи с рассматриваемым событием;

- нахождения застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, управления средством транспорта в состоянии опьянения, а также в результате передачи управления транспортным средством лицу в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Как следует из страхового полиса серия НС Б №792719, страхование произведено на условиях, содержащихся в Правилах добровольного страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда».

В соответствии с пунктом 1.2. Правил страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Согласно пункту 3.2. Правил страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» страховыми случаями признаются следующие события:

- временная нетрудоспособность в результате травмы, отравления или иного несчастного случая (для неработающих лиц, в том числе пенсионеров – временное расстройство здоровье) (пункт 3.2.1. Правил);

- инвалидность в результате несчастного случая (пункт 3.2.2. Правил);

- смерть в результате несчастного случая (пункт 3.2.3. Правил);

- инвалидность в результате несчастного случая и/или болезни (пункт 3.2.4. Правил);

- смерть в результате несчастного случая и/или болезни (пункт 3.2.5. Правил);

- непредвиденные внезапные осложнения, возникшие вследствие неквалифицированных либо неосторожных медицинских манипуляций, оперативных вмешательств, предусмотренные таблицей выплат (пункт 3.2.6. Правил);

- госпитализация в результате несчастного случае или болезни (пункт 3.2.7. Правил);

- медицинские расходы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.2.8. Правил).

Согласно пункту 3.6. Правил страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» произошедшее событие не признается страховым случаем, если оно наступило в результате последствий следующих событий и/или заболеваний:

- совершения застрахованным лицом действия, в которых следственными органами, органами дознания, прокуратурой или судом установлены признаки умышленного преступления либо противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи с рассматриваемым событием (пункт 3.6.1. Правил);

- совершение выгоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного лица (пункт 3.6.2. Правил);

- управления застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения транспортным средством или передачей управления транспортным средством другому лицу, находящемуся в таком же состоянии, за исключением случаев разрешенной административным законодательством Российской Федерации степени опьянения (пункт 3.6.3. Правил);

- управления застрахованным лицом транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или передача застрахованным лицом управление транспортным средством лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства (пункт 3.6.4. Правил);

- нахождение в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения в момент утопления при наличии причинно-следственной связи между фактом утопления и состоянием опьянения (пункт 3.6.5. Правил);

- самоубийство (покушение на самоубийство) застрахованного лица, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет (или продлялся таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет) и за исключением тех случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц (пункт 3.6.6. Правил);

- умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений (пункт 3.6.7. Правил);

- отравление алкоголем, а также суррогатами алкоголя, сильнодействующими (наркотическими) препаратами, если последние принимались без предписания врача, а также токсическими веществами, принятыми с целью опьянения и независимо от степени опьянения, состоящее в прямой причинно-следственной связи с наступившим событием (пункт 3.6.8. Правил);

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, химического или бактериологического заражения (пункт 3.6.9. Правил);

- участия, службе, маневрах, учениях, испытаниях или операциях военно-морских, военно-воздушных сил или иных воинских формирований, МВД и Минюста (пункт 3.6.10. Правил);

- принятие застрахованным лицом лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача, в том числе незаконное производство аборта или заболеваний, приобретенных при проведении лечения методами народной (нетрадиционной) медицины (пункт 3.6.11. Правил).

На основании пункта 3.5. Правил страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» для признания событий, указанных в п. 3.2. настоящих Правил страхования, страховыми случаями, они должны наступить в течение срока действия договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, МСЭК, судом, правоохранительными органами и другими).

Согласно пункту 9.3.1. Правил страхования страховщик изучает документы, полученные от застрахованного лица (страхователя, выгодоприобретателя) и от третьих лиц в ответ на свой запрос и, при установлении факта наступления страхового случая, утверждает факт о страховом событии в срок до 21 рабочего дня, считая с даты получения всех необходимых документов для принятия решения, если иное не предусмотрено договором страхования.

07.02.2011 наступила смерть Отрубейникова Павла Анатольевича, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-БА №616113, справкой о смерти от 19.04.2011 №64.

В соответствии с актом медицинского исследования трупа №8 от 07.02.2011 смерть Отрубейникова Павла Анатольевича наступила в результате общего переохлаждения организма, в крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,4 промилле, в почке 4,5 промилле, данное содержание алкоголя в организме расценивается как алкогольное опьянение средней степени, повреждений не обнаружено.

Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 09.02.2011 МОБ МОВД «Бородинский» по факту смерти Отрубейникова Павла Анатольевича в возбуждении уголовного дела отказано руководствуясь п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ.

17.05.2011 истец обратился к ответчику с заявлением выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения (исх. от 17.05.2011 №8042-750/УК), согласно которому по состоянию на 07.02.2011 задолженность застрахованного