Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 20.05.2012 по делу n Г. КРАСНОЯРСК. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

лица составила 120 218 рублей 89 копеек, из них: 115 000 рублей - задолженности по основному долгу (кредиту), 5 212 рублей 03 копейки - задолженности по процентам за пользование кредитом, 6 рублей 86 копеек - задолженности по процентам за пользование кредитом после установленных сроков возврата (части кредита), к заявлению прилагались следующие документы: полис добровольного страхования жизни от несчастного случая и болезней №792719 от 26.12.2007, свидетельство о смерти Отрубейникова Павла Анатольевича, копия паспорта, кредитный договор №8046-701-229 от 26.12.2011, условия кредитования граждан по программе ОАО АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) «Надо брать», информационный расчет.

02.08.2011 ответчик направил письмо истцу (исх. от 02.08.2011 №2815), в котором сообщил, что причина смерти Отрубейникова Павла Анатольевича не относится к несчастному случаю, касаемо Правил страхования ЗАО СО «Надежда», кроме того, п. 7 условий страхования от несчастного случая и болезней, указанных на оборотной стороне полиса предусмотрены события, которые не являются страховыми случаями, если они произошли в результате нахождения застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Согласно п. 9.2.3. Правил страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая» (п. 3.2.4. настоящих Правил страхования) или «Смерть в результате несчастного случая и/или болезни» (п. 3.2.5. настоящих Правил страхования) страховая выплата определяется в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования.

Общая сумма задолженности по кредитному договору №8046-701-229 от 26.12.2011, заключенному между ОАО АКБ «ЕНИСЕЙ» (Банк) и Отрубейниковым Павлом Анатольевичем (заемщик) по состоянию на 07.02.2011 Отрубейникова Павла Анатольевича составила 120 218 рублей 89 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу (кредиту) – 115 000 рублей;

- задолженность по процентам за пользование кредитом в пределах срока пользования им – 5 212 рублей 02 копейки;

- задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита) – 6 рублей 87 копеек.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ОАО АКБ «ЕНИСЕЙ» с настоящим иском в арбитражный суд о взыскании с ответчика 120 218 рублей 89 копеек - страховой выплаты, 3 278 рублей 46 копеек - процентов за пользование чужими денежными средствами, всего 123 497 рублей 35 копеек.

Исследовав представленные доказательства, заслушав и оценив доводы лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо; в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая сумма (сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования) определяется сторонами по их усмотрению. В соответствии частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со страховым полисом серия НС Б №792719 выгодоприобретателем по договору страхования является Акционерный коммерческий банк «ЕНИСЕЙ» (открытое акционерное общество) в размере задолженности по договору кредита. Таким образом, в данном случае выгодоприобретатель определен, следовательно, именно Акционерный коммерческий банк «ЕНИСЕЙ» (открытое акционерное общество) имеет право на получение страховой суммы.

Норма статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", являющаяся императивной, то есть строго обязательной для участников сделки, устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из вышеизложенного следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления.

В соответствии с пунктом 1 Правил страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Согласно пункту 2 Правил страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» под несчастным случаем понимается одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, как произошедшее по мимо воли Застрахованного лица и приведшее к нетрудоспособности Застрахованного лица или его смерти.

Согласно пункту 3.2. Правил страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» страховыми случаями признаются следующие события:

- временная нетрудоспособность в результате травмы, отравления или иного несчастного случая (для неработающих лиц, в том числе пенсионеров – временное расстройство здоровье) (пункт 3.2.1. Правил);

- инвалидность в результате несчастного случая (пункт 3.2.2. Правил);

- смерть в результате несчастного случая (пункт 3.2.3. Правил);

- инвалидность в результате несчастного случая и/или болезни (пункт 3.2.4. Правил);

- смерть в результате несчастного случая и/или болезни (пункт 3.2.5. Правил);

- непредвиденные внезапные осложнения, возникшие вследствие неквалифицированных либо неосторожных медицинских манипуляций, оперативных вмешательств, предусмотренные таблицей выплат (пункт 3.2.6. Правил);

- госпитализация в результате несчастного случае или болезни (пункт 3.2.7. Правил);

- медицинские расходы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.2.8. Правил).

Согласно пункту 3.6. Правил страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» произошедшее событие не признается страховым случаем, если оно наступило в результате последствий следующих событий и/или заболеваний:

- совершения застрахованным лицом действия, в которых следственными органами, органами дознания, прокуратурой или судом установлены признаки умышленного преступления либо противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи с рассматриваемым событием (пункт 3.6.1. Правил);

- совершение выгоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного лица (пункт 3.6.2. Правил);

- управления застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения транспортным средством или передачей управления транспортным средством другому лицу, находящемуся в таком же состоянии, за исключением случаев разрешенной административным законодательством Российской Федерации степени опьянения (пункт 3.6.3. Правил);

- управления застрахованным лицом транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или передача застрахованным лицом управление транспортным средством лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства (пункт 3.6.4. Правил);

- нахождение в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения в момент утопления при наличии причинно-следственной связи между фактом утопления и состоянием опьянения (пункт 3.6.5. Правил);

- самоубийство (покушение на самоубийство) застрахованного лица, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет (или продлялся таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет) и за исключением тех случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц (пункт 3.6.6. Правил);

- умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений (пункт 3.6.7. Правил);

- отравление алкоголем, а также суррогатами алкоголя, сильнодействующими (наркотическими) препаратами, если последние принимались без предписания врача, а также токсическими веществами, принятыми с целью опьянения и независимо от степени опьянения, состоящее в прямой причинно-следственной связи с наступившим событием (пункт 3.6.8. Правил);

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, химического или бактериологического заражения (пункт 3.6.9. Правил);

- участия, службе, маневрах, учениях, испытаниях или операциях военно-морских, военно-воздушных сил или иных воинских формирований, МВД и Минюста (пункт 3.6.10. Правил);

- принятие застрахованным лицом лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача, в том числе незаконное производство аборта или заболеваний, приобретенных при проведении лечения методами народной (нетрадиционной) медицины (пункт 3.6.11. Правил).

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно пункту 3.6.8. Правил страхования от несчастного случая и болезней ЗАО СО «Надежда» отравления алкоголем, а также суррогатами алкоголя, сильнодействующими (наркотическими) препаратами, если последние принимались без предписания врача, а также токсическими веществами, принятыми с целью опьянения и независимо от степени опьянения, состоящее в прямой причинно-следственной связи с наступившим событием.

В акте медицинского исследования трупа №8 от 07.02.2011 в качестве причины смерти Отрубейникова Павла Анатольевича указано общее переохлаждение организма, кроме того, в акте отражено наличие в крови трупа этилового спирта в концентрации 2,4 промилле, в почке 4,5 промилле. Причинно-следственной связи между наличием в крови трупа этилового спирта и смертью экспертами не установлено. В связи с чем, оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, в соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации  и условиями договора не имеется.

Доводы заявителя о нахождении Отрубейникова Павла Анатольевича на момент смерти в состоянии алкогольного опьянения, что по его мнению является основанием для отказа в производстве страховой выплаты, являются необоснованными, так как страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица, независимо от состояния в котором это лицо находилось.

Учитывая изложенное, апелляционный суд приходит к выводу о правомерности решения в части взыскания страхового возмещения  по кредитному договору от 26.12.2007 №8046-701-229, принятого судом первой инстанции.

Кроме того, ссылка заявителя о том, что судом первой инстанции неверно исчислен период, для расчета неустойки, является необоснованным, так как согласно пункту 24 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 28.11.2003 №75) обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре. За просрочку исполнения денежных обязательств согласно статье 395 ГК РФ начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации и Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением