Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 04.07.2013 по делу n А33-2918/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из кредитных договоров.

Закон о защите прав потребителей применяется, в том числе, при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

Как следует из материалов дела, 09.02.2012 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и                               гр. Федоровым Л.А. (далее – заемщик, потребитель) был заключен договор № 7542-7542-0522-CC-S-GF7663-187 о предоставлении нецелевого кредита по программе «Просто деньги» в размере 210 084 рублей 03 копеек. Процентная ставка по указанному кредитному договору составила         20,4 % годовых, срок возврата  - 09.02.2014.

Согласно оспариваемому постановлению по делу об административном правонарушении от 08.02.2013 № 18 Банк привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях за включение в указанный кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей, а именно:

- условия о ежемесячной комиссии за обслуживание банковского счета;

- условия о страхования жизни и здоровья заемщика.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом административного органа и суда первой инстанции, что включение в кредитный договор указанных условий является нарушением прав потребителя по следующим основаниям.

Условие о ежемесячной комиссии за обслуживание банковского счета

Потребителю на основании заявления в ОАО АКБ «РОСБАНК» на предоставление пакета банковских услуг/открытие личного банковского счета/оформление и выдачу банковской карты/подключение к системам дистанционного банковского обслуживания открыт счет               № 40817810175420002678 на условиях, определенных условиями счета и применяемом пакетом банковских услуг, за обслуживание которого в условия кредитного договора от 09.02.2012             № 7542-7542-0522-CC-S-GF7663-187 включена ежемесячная комиссия в размере 100 рублей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 05.12.2002 № 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П).

Статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита, и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В кредитном договоре предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом. Установленное в кредитном договоре комиссионное вознаграждение за обслуживание счета клиента предусмотрено статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета. Следовательно, оплата комиссионного вознаграждения за обслуживание счета клиента не входит в предмет и содержание кредитного обязательства.

Таким образом, банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по обслуживанию счета клиента, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора, поскольку в силу изложенных норм права услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается. По спорному кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, включение в кредитный договор дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета клиента, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Довод ОАО «РОСБАНК» о том, что взимание с гр. Федорова Л.А. ежемесячной комиссии за обслуживание банковского счета в размере 100 рублей предусмотрено не кредитным договором, а договором банковского счета от 09.02.2012, заключенным между Банком и заемщиком, на основании Стандартных тарифов Банка для клиентов физических лиц, а также то, что открытие банковского счета не связано с кредитованием потребителя, изучен и правомерно отклонен судом первой инстанции в силу следующего.

В представленном административным органом в материалы дела информационном графике платежей по кредитному договору от 09.02.2012 № 7542-7542-0522-CC-S-GF7663-187, который был передан Банком заемщику, в графе «Сумма ежемесячного платежа» на 09.03.2012 добавлена сумма комиссии в размере 100 рублей, из чего следует, что указанная комиссия была начислена и подлежала уплате в связи с заключением именно кредитного договора, а не банковского счета, как указывает заявитель. Комиссия оплачивалась за прошедший месячный период со дня фактического получения кредита, то есть с 09.02.2012 и за периоды: с 09.02.2012 по 08.03.2012, с 09.03.2012 по 08.04.2012, с 09.04.2012 по 08.05.2012.

Согласно выписке из лицевого счета № 4081810175420002678, данная комиссия фактически уплачена (внесена) потребителем в счет погашения основного долга – 11.03.2012, 09.04.2012, 10.05.2012. Как указал Федоров Л.А. при опросе в Управлении Роспотребнадзора 11.01.2013, необходимость в открытии банковских счетов у него отсутствовала, поскольку денежную сумму по кредиту и платежи в его уплату он получал и вносил через кассу Банка, для каких-либо других целей открытый заявителем банковский счет использован потребителем не был.

Доказательств открытия заемщику отдельного ссудного счета, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, в материалы дела не представлено.

С учетом вышеизложенного, суд апелляционной инстанции считает, что условие кредитного договора № 7542-7542-0522-CC-S-GF7663-187 от 09.02.2012, предусматривающее взимание с потребителя комиссионного вознаграждения за обслуживание банковского счета, ущемляет права потребителя.

Условие о страхования жизни и здоровья заемщика.

В кредитный договор от 09.02.2012 № 7542-7542-0522-CC-S-GF7663-187 включено условие - страхование жизни и здоровья заемщика на условиях Правил страхования от несчастного случая и болезней, утвержденных ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в части риска инвалидности) и Правил страхования жизни, утвержденных ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в части риска смерти). Страховая премия составила 10 084 рубля 03 копейки.

В соответствии с главой 48, раздела IV, части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

В силу части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Банком не приведено и судом апелляционной инстанции не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования. В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь и здоровье заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, что банком подтверждается.

Кроме того, кредитный договор и договор страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по включению в условия кредитного договора страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. ОАО «РОСБАНК» не приведено и судом не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрена обязательная уплата потребителем банку страховой премии за страхование жизни и здоровья.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.

Из заявления-анкеты на предоставление кредита гр. Федорову Л.А. от 09.02.2012 следует, что сумма кредита заемщика составила 210 084 рубля 03 копейки, с удержанием суммы за подключение к программе страхования; при невыполнении условия о страховании, кредит банком был бы не выдан.

Данное обстоятельство Банком не опровергнуто какими-либо доказательствами, подтверждающими, что указанный потребитель был поставлен в известность о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. Доказательств, подтверждающих информирование заемщика о возможности отказаться от страхования его жизни и здоровья  и, соответственно, не компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, банком в материалы дела не представлено.

Доводы заявителя о том, что в заявлении-анкете на получение кредита, заполняемом клиентом при заключении договора, указано на согласие заемщика на заключение банком от его имени договора страхования жизни и здоровья заемщика, до клиента доведена информация, что страхование жизни и здоровья не является условием получения кредита; клиент имел возможность заключить с банком кредитный договор без данного условия,  отметив соответствующие поля в заявлении - анкете, составленном Банком  отклоняются судом  апелляционной инстанции  в силу следующего.

В пункте 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам,