Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 25.09.2012 по делу n А19-7920/2012. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.01.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Из анализа указанных норм следует, что законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

С учетом указанных норм права суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что условия типовых форм указанных договоров о предоставлении кредита, предусматривающие предоставление кредита заемщику только в безналичной форме, ограничивают его право на получение кредита наличными средствами через кассу банка, тем самым ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем обоснованно признаны Управлением нарушающими пункт 2 статьи 16 Закона № 2300-1.

Судом первой инстанции правомерно отклонен довод заявителя о том, что банковский счет открывается клиенту бесплатно, в данном случае не имеет правового значения.

Пунктом 3.3.1 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктом 3.3 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 2 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)) и пунктом 2.5 типовой формы договора об открытии кредитной линии с лимитом выдачи (Приложение № 3 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)) предусмотрено, что датой погашения кредита считается дата поступления денежных средств, направленных в погашение кредита, на ссудный счет заемщика.

В соответствии с абзацем 3 статьи 37 Закона № 2300-1 потребитель (заемщик) вправе оплатить оказанные услуги посредством безналичных или наличных расчетов.

Таким образом, законом предусмотрена наличная форма расчетов, в том числе и при предоставлении услуг потребительского кредитования.

В соответствии с пунктом 4 статьи 37 Закона № 2300-1 при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится в соответствии с указанием исполнителя путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Следовательно, как правильно указал суд первой инстанции, по смыслу пункта 4 статьи 37 Закона № 2300-1 потребитель (заемщик) считается исполнившим свои обязательства надлежащим образом также в случае, если произведет оплату денежных средств в необходимом размере в кассу кредитной организации (другой кредитной организации, нежели заявитель).

Таким образом, включение в договор условия, определяющего дату погашения кредита датой поступления денежных средств на ссудный счет заемщика, противоречит закону и, соответственно, ущемляет права потребителя, так как возлагает на него дополнительное обременение по контролю за своевременным поступлением и перечислением денежных средств кредитными организациями.

Пунктами 6.4.2, 6.4.3, 6.4.3.2 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктами 6.4.2, 6.4.3, 6.4.3.2 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 2 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктами 5.4.2, 5.4.3, 5.4.3.2, 5.4.4 типовой формы договора об открытии кредитной линии с лимитом выдачи (Приложение № 3 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктами 5.4.2, 5.4.4 типовой формы договора об открытии кредитной линии (Приложение № 4 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктами 4.3.3, 4.3.5 типовой формы договора об открытии кредитной линии (Приложение № 24 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктами 5.4.2, 5.4.3, 5.4.5 типовой формы Кредитного договора. Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Балтийский Банк» (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц по программам экспресс-кредитования в ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 160 от 04.05.2011)), пунктами 5.3.4, 5.3.5 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 2 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц по программам экспресс-кредитования в ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 160 от 04.05.2011)) установлено право кредитора списывать со счета (счетов, открытых у кредитора) денежные средства в безакцептном порядке.

Согласно пункту 2.10 Положения № 54-П Банк вправе без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика списать в безакцептном порядке в платежную дату и перечислить со счетов заемщика денежные средства в размере суммы обязательства заемщика по договору (со счета банковской карты заемщика, далее со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе Телебанк).

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептное списания со счетов клиентов банка.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кроме того, гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу, что вышеперечисленные пункты типовых форм договоров о безакцептном списании денежных средств заемщика противоречат положениям статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 3.1.1, 3.1.4 Положения № 54-П и ущемляют права потребителей.

В пункте 5.2.11.2 типовой формы договора об открытии кредитной линии с лимитом выдачи (Приложение № 3 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пункте 5.2.9.2 типовой формы договора об открытии кредитной линии (Приложение № 24 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)) содержится условие об обязанности заемщика предоставить кредитору документы, подтверждающие страхование заемщика от рисков смерти/причинения вреда здоровью от несчастного случая и утраты трудоспособности.

В примечании к данным пунктам указано, что они включаются в текст договора в случае страхования предмета залога – недвижимого имущества заемщика.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривают единственный случай страхования в силу закона – страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, которое осуществляется в соответствии с условиями договора.

Исходя из условий, предусмотренных вышеперечисленными пунктами типовых форм договоров, кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора личного страхования заемщика.

В силу части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, как правильно установлено судом первой инстанции, включение в договор условия об обязательном личном страховании ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги (возмездного страхования).

То обстоятельство, что в соответствии с примечанием к данным пунктам последние подлежат включению в текст договора только в случае страхования предмета залога – недвижимого имущества заемщика, не влияет на вывод суда о противоречии рассматриваемых пунктов типовых форм нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку и в этом случае на заемщика не может быть возложена обязанность по личному страхованию.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному и правомерному выводу, что предписание от 10.02.2012 № 000163 в части пунктов I-II, IV-V, вынесено Управлением Роспотребнадзора по Иркутской области в соответствии с законом и не нарушает прав и законных интересов заявителя.

По мнению суда апелляционной инстанции, суд первой пришел к обоснованному и правомерному выводу об отказе заявителю в удовлетворении требований в указанной части.

При указанных фактических обстоятельствах и правовом регулировании суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы в оспариваемой части, доводы которой проверены в полном объеме, но не могут быть учтены как не влияющие на законность принятого по делу судебного акта. Оснований, предусмотренных статьей 270 АПК РФ, для отмены или изменения решения суда первой инстанции не имеется.

Четвертый арбитражный апелляционный суд, руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Иркутской области от 28 мая 2012 года по делу № А19-7920/2012 в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Возвратить открытому акционерному обществу «Балтийский Банк» (ОГРН 1027800011139, ИНН 7834002576) государственную пошлину в размере 1 000 рублей, излишне уплаченную по платежному поручению от 22.06.2012 № 351 при подаче апелляционной жалобы.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа.

Председательствующий судья                                                  Сидоренко В.А.

Судьи                                                                                          Рылов Д.Н.

Ячменёв Г.Г.