Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 16.07.2014 по делу n А78-970/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

лиц. Таким образом, не поименованные лица, фактически становясь операторами либо лицами, получившими доступ к персональным данным потребителя, не становятся обязанными сохранять конфиденциальность таких данных -обязательное для соблюдения оператором или иным получившим доступ к персональным данным лицом требование не допускать их распространения без согласия субъекта персональных данных или наличия иного законного основания.

Кроме того, в Согласии на кредит предусмотрено условие о том, что потребитель предоставляет Банку право:

«При отсутствии в Платежную дату денежных средств в размере обязательств по Договору на Банковском счете № 1/на Счете платежной банковской карты осуществлять списание в бесспорном порядке со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах кредитора в регионах, отличных от региона предоставления кредита, денежные средства в размере суммы обязательств по Договору в пользу Банка.

В случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору в соответствии с п. 3.2.3 правил осуществлять списание в бесспорном порядке со всех банковских счетов, открытых   в   Банке,   за   исключением   счетов,   открытых   в   системе   «Телебанк»,   и   счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах кредитора в регионах, отличных от региона предоставления кредита, денежные средства в погашение задолженности по Договору.

В случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание в бесспорном порядке денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору, осуществлять конвертацию средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства и положений пункта 4.1.1 Правил».

Пунктом 2.6 Правил кредитования предусмотрено, что «При предоставлении Кредита путем зачисления на Счет платежной банковской карты - Заемщика Банк вправе составлять расчетный документ от имени Заемщика и осуществлять перечисление денежных средств в размере Кредита за вычетом суммы комиссии за выдачу Кредита с Банковского счета № 1 Заемщика».

Пунктом 4.1.4 Правил кредитовании предусмотрено, что «Заемщик в десятидневный срок уведомляет Банк (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении) о заключении, изменении или расторжении брачного договора в соответствии с положениями статьи 46 Семейного кодекса Российской Федерации», при этом законодательством РФ не установлены ни конкретный срок, ни способ такого уведомления.

Согласно пунктам 5.2.1, 5.2.2, 5.2.3, 5.2.4, 5.4 Правил кредитования предусмотрено, что «Досрочное частичное погашение Кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей. Досрочному погашению Кредита, предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении Кредита со стороны Заемщика, предоставленное Банку в любой день, за исключением даты планового ежемесячного аннуитетного платежа и/или даты предоставления Кредита, но не позднее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения. Досрочный полный или частичный возврат Кредита и уплата начисленных процентов возможны только в изложенном порядке. При наличии текущей просроченной задолженности по действующим кредитным договорам в Банке заявление на досрочное полное/частичное погашение кредита исполнено не будет. Списание текущей просроченной задолженности осуществляется согласно очередности, предусмотренной кредитным договором, по которому имеется просроченная задолженность».

В соответствии с пунктами 5.4, 5.4.1, 5.4.2, 5.4.3 Правил кредитования предусмотрено следующее  «В рамках правоотношений по Кредиту условия Договора любая коммерческая и прочая информация, полученная Банком и Заемщиком друг от друга в связи с заключением Договора, является конфиденциальной. Передача такой информации третьим лицам возможна только с письменного согласия Банка или Заемщика в случаях, предусмотренных законодательством. Данное положение не распространяется на правоотношения:

Возникающие в случае совершения Банком уступки или залога прав по Договору, когда новому кредитору передаются все документы, обеспечивающие права кредитора по Договору, документы, удостоверяющие права требования предыдущего кредитора, а также сообщаются сведения, имеющие значение для осуществления требования кредитора (в том числе копии документов, содержащихся в кредитном деле Заемщика).

Банка и юридического лица, привлеченного Банком для сбора просроченной задолженности по Кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору.

Подписав Договор, Заемщик выражает свое безусловное согласие кредитору на обработку (сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передача), обезличивание, блокирование и уничтожение), в том числе автоматизированную, его персональных данных согласно Законодательству в целях, объеме (в том числе фамилия, имя и- отчество Заемщика, данные о его основном документе, удостоверяющем личность, место проживания/регистрация, сведения об операциях и счетах в связи с получением Заемщиком кредита и иные сведения, сообщенные Банку в связи с Договором) и порядке, определенных в п. 5.4, различными способами, а также на их трансграничную передачу без ограничения срока действия, в том числе третьим лицам».

Пунктом 5.4 Правил кредитования предусмотрено, что «Споры и разногласия по Договору по искам и заявлениям Банка разрешаются судебным органом системы судов общей юрисдикции Российской Федерации, указанным в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО)». При этом в Согласии на кредит предусмотрено условие о том, что «Споры и разногласия по Договору по искам и заявлениям Банка разрешаются Центральный районный суд г. Читы. Если Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации рассмотрение дела отнесено к подсудности мирового судьи, то оно подлежит рассмотрению мировым судьей Судебный участок № 19 Центрального района г. Читы».

Пунктом 4.3 Заявления на включение в число участников программы страхования предусмотрено    что    потребитель    «уведомлен    (-а)    о    том,    что    в    случае    неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии, за присоединение к Программе страхования более 90 (девяносто) календарных дней участие Заемщика в Программе страхования прекращается и Договор страхования в отношении Заемщика прекращает действие».

Согласно пункту 6 Заявления на включение в число участников программы страхования «В соответствии со ст. 61 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан я даю согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование», осуществляющую страхование по выбранной мной программе, любые сведения, связанные со мной и составляющие врачебную тайну».

От имени потребителя «Разрешаю ВТБ 24 (ЗАО) предоставлять в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование, осуществляющую страхование по выбранной мной программе, любую информацию, связанную со мной и с моим счетом, включая сведения, указанные в настоящем Заявлении.

Выражаю свое согласие ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховщик) на обработку в течение срока действия страхования, а также в течение срока архивного хранения договоров Страховщиком своих персональных данных».

Из текста Заявления на включение в число участников программы страхования невозможно установить адрес ООО СК «ВТБ Страхование», как лица (оператора), осуществляющего обработку персональных данных потребителя,. Подписав данное условие заявления на включение в число участников программы страхования, граждане фактически соглашаются с возможностью обработки их персональных данных третьим лицом, при этом ВТБ 24 (ЗАО) не были учтены установленные законом специальные требования к письменному согласию субъекта персональных данных.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Основания для досрочного возврата кредита установлены пунктом 2 статьи 811, статьями 813, 814, пунктом 3 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации. К таким основаниям относятся: нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; утрата обеспечения обязательства заемщиком; нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условия о целевом использовании займа.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов -заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам -заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Следовательно, включение в кредитный договор условия, предусматривающего право банка в рамках кредитного договора на распоряжение без согласия клиента -заемщика - физического лица его денежными средствами, находящимися на любых открытых в банке счетах, в счет погашения задолженности по кредитному договору (пункты 2, 3, 4 Соглашения на кредит), ущемляют права потребителя.

В соответствии с частью 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1) установлено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно пункту 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» также указывается на то, что Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Пунктом 2.6 Правил кредитования предусмотрено взимание Банком комиссии за выдачу кредита путем зачисления на счет платежной банковской карты заемщика.

Однако, данное действие Банка не создает какое-либо отдельное имущественное благо заемщику, не связанное с заключенным сторонами кредитным договором, или иной полезный эффект, не связанный с получением кредита, поэтому данные действия не являются услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку в соответствии с частью  2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), следовательно, данное условие кредитного договора ущемляет права потребителей.

Статьей 315  Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Поскольку пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации является специальной нормой по отношению к норме статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, в силу указанной нормы, заемщик-гражданин может возвратить сумму займа досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Таким образом, условия, содержащиеся в пунктах 5.2.1, 5.2.2, 5.2.3, 5.2.4 Правил кредитования, ущемляют права потребителя.

В соответствии со статьей 46 Семейного кодекса РФ супруг обязан уведомлять своего кредитора (кредиторов) о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора. При невыполнении этой обязанности супруг отвечает по своим обязательствам независимо от содержания брачного договора.

Однако, данная норма не содержит конкретных сроков уведомления кредитора.

Следовательно, включение в кредитный договор условия (пункт 4.1.4 Правил кредитования), обязывающего заемщика уведомлять Банк в конкретный срок о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора, ущемляет права потребителя.

Статьей