Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 22.07.2014 по делу n А78-1013/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Изменить решение (определение) суда в части и принять новый судебный акт

ЧЕТВЕРТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

672000, Чита, ул. Ленина 100б

тел. [phone], тел./факс [phone]

http://4aas.arbitr.ru

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

г. Чита                                                                                                         Дело № А78-1013/2014

23 июля 2014 года

Резолютивная часть постановления объявлена 22 июля 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 23 июля 2014 года.

Четвёртый арбитражный апелляционный суд в составе

председательствующего судьи Д. Н. Рылова,

судей Е. О. Никифорюк, Е. В. Желтоухова,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Фоминой О. С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на не вступившее в законную силу решение Арбитражного суда Забайкальского края от 22 апреля 2014 года по делу № А78-1013/2014 по заявлению Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (ИНН 7536069217, ОГРН 1057536034731) о признании недействительным предписания № 165 от 05.12.2013,

(суд первой инстанции судья Бочкарникова Л. В.)

при участии в судебном заседании

от заявителя: Иванова О. В. - представитель по доверенности от 21.02.2013;

от заинтересованного лица: не явился,

от третьего лица - Шивякова В. А.: не явился,

установил

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее ОАО «Сбербанк России», заявитель, Банк) обратилось в Арбитражный суд Забайкальского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (далее административный орган, Управление Роспотребнадзора) о признании недействительным предписания № 165 от 05.12.2013.

Решением Арбитражного суда Забайкальского края от 22 апреля 2014 года в удовлетворении заявленных требований отказано. Суд первой инстанции пришел к выводу, что обжалуемое предписание соответствует действующему законодательству и не нарушает права и законные интересы ОАО «Сбербанк России». Напротив, действия банка, указанные в предписании ущемляют установленные законом права потребителей.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, Банк обжаловал его в апелляционном порядке. Заявитель апелляционной жалобы ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции, ссылаясь на то, что оспариваемое предписание не соответствует закону и нарушает права Банка.

Представитель заявителя доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме, просила решение суда первой инстанции отменить, заявленные требования удовлетворить.

Заинтересованное лицо в отзыве на апелляционную жалобу с указанными в ней доводами не согласилось, указав на законность и обоснованность решения суда первой инстанции.

Третье лицо отзыв на апелляционную жалобу в суд не направило.

О месте и времени судебного заседания стороны извещены надлежащим образом в порядке ст.ст. 122, 123 АПК РФ. Заинтересованное лицо и третье лицо своих представителей в судебное заседание не направили. Заинтересованное лицо обратилось с ходатайством о рассмотрении данного дела в отсутствии его представителя. В соответствии с п. 2 ст. 200, п. 3 ст. 205, п. 2 ст. 210, п. 2 ст. 215 АПК РФ, неявка лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

Четвертый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев дело в порядке главы 34 АПК РФ, проанализировав доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, выслушав представителя заявителя, изучив материалы дела, проверив правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, пришел к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, на основании заявления гражданина Шивякова В. А. о нарушение его прав включением ОАО «Сбербанк России» в кредитный договор от 09.02.2012 № 28533 условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, Управление Роспотребнадзора в соответствии с распоряжением руководителя № 1082 от 06.11.2013 была проведена внеплановая документарная проверка Банка по соблюдению требований законодательства о защите прав потребителей, по месту фактического нахождения и осуществления деятельности: 672000, г. Чита, ул. П. Осипенко, 40.

В ходе проведенной административным органом проверки условий кредитного договора от 09.02.2012 № 28533 установлено:

- пункт 3.9. кредитного договора предусматривает «Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей»;

- пункт 4.2.6. кредитного договора предусматривает, что «Кредитор имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт заемщика, открытых в филиале кредитора, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по договорам»;

- пункт 4.2.7. кредитного договора предусматривает право кредитора «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по договору без уведомления заемщика:

а)     поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности по договору;

б)    предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права кредитора по договору, в том числе о предоставленном заемщику кредите, размере задолженности заемщика по договору, условиях договора, а также информацию о заемщике, в том числе содержащую его персональные данные.

Управление Роспотребнадзора пришло к выводу, что указанные условия противоречат Гражданскому кодексу Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральному закону от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» и Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Результаты проверки отражены в Акте № 07-1082 от 05.12.2013.

На основании результатов проверки руководителем административного органа вынесено предписание № 165 от 05.12.2013, предписывающее ОАО «Сбербанк России»:

- прекратить нарушения прав потребителя Шивякова В. А., выразившиеся во включении в кредитный договор № 28533 от 09.02.2012, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и потребителем Шивяковым В. А. в г. Петровск-Забайкальский, условий ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством Российской Федерации в области защиты прав потребителей, путем приведения их в соответствие с требованиями действующего законодательства;

- обеспечить выполнение по существу требований предписания к 14.02.2013. О прекращении выявленных нарушений обязательных требований сообщить в письменной форме с приложением надлежаще заверенных копий необходимых документов к 15.02.2013 в Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю (г. Чита, ул. Амурская, 109) для последующего контроля и принятия решения в соответствии с федеральным законодательством.

Не согласившись с указанным предписанием, заявитель обжаловал его в судебном порядке.

Суд апелляционной инстанции находит правильными выводы суда первой инстанции о законности обжалуемого предписания административного органа в части, исходя из следующего.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Закон Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (часть 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 9 Федерального закона от № 15-ФЗ от 26.11.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10, статьей 16 Закон о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие     права  потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из смысла пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредитный договор относится к договорам присоединения условия которого определяются банком в стандартных формах.

В связи с чем, гражданин - заемщик, как сторона договора, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, в том числе для банков.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 315, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, Банк не вправе отказаться принимать, либо иным образом ограничивать досрочное погашение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору, поскольку возможность досрочного погашения кредита с согласия банка - заимодавца установлена законом.

Следовательно, условия о праве заемщика досрочное погашение кредита при условии соблюдения заемщика срока, установленного для осуществления плановых платежей, существенно ущемляют права потребителя.

Однако, в нарушение вышеуказанных норм пава ОАО «Сбербанк России» в пункте 3.9 кредитного договора № 28533 от 09.02.2012 выразил согласие на досрочное погашение кредита заемщиком, при этом установив определенные условия досрочного погашения кредита, а именно, что досрочное погашение возможно только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, и при условии подписания заемщиком нового графика платежей не позднее дня осуществления досрочного погашения и списания денежных средств в погашение обязательств по договору, что ущемляет установленные законом права потребителя.

Кроме того, согласно пункту 4.2.6 кредитного договора № 28533 от 09.02.2012 Банку предоставлено определяющее право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке производить списание средств со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт гражданина-заемщика, открытых в филиале банка, или списывать