Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 18.08.2014 по делу n А78-2596/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Отменить решение суда полностью и принять по делу новый судебный акт

постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (пункт 2).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» разъяснено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Договор страхования не должен содержать условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с требованиями, установленными законом.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств допускается в случаях, предусмотренных законом. Односторонний отказа от исполнения обязательства по основаниям, указанным в договоре, допускается в случае, если соответствующее обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

Положениями статьи 425 ГК РФ определяю, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору, но окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Обстоятельства досрочного прекращения действия договора страхования установлены специальными положениями статьи 958 ГК РФ, которой не предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования в связи с неуплатой в установленные сроки страховых взносов, а также общими положениями пунктов 2 и 3 статьи 450 ГК РФ о расторжении договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 954 ГК РФ, в случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (по частям), договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Следовательно, является правомерным довод Управления о том, что в случае, если в договоре страхования будет установлено право страховщика на расторжение договора при невнесении или просрочке внесения страхователем очередного платежа, то он (страховщик) в соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ может обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа страхователя от расторжения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучения ответа в этот срок.

Таким образом, содержащееся в договоре страхования условие о прекращении договора при неисполнении страхователем обязанности в определенный срок внести очередной страховой взнос противоречит императивной норме закона, установленной статьей 452 ГК РФ, определяющей порядок расторжения договора при нарушении его условий одной из сторон.

Данные условия Правил ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения соглашения об изменении (расторжении) договора, совершенном в письменной форме.

2.      Страхование от несчастных случаев и болезней.

Пунктами 6.7, 8.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней с программой страхования детей от несчастного случая с любительскими занятиями спортом от 24.11.2010 предусмотрено, что «В случае неуплаты/не полной уплаты очередного страхового взноса (при уплате в рассрочку) в установленные договором страхования сроки договор страхования прекращает свое действие с 23 часов 59 минут даты, указанной, как дата для уплаты очередного страхового взноса без направления письменного уведомления страхователю или подписания дополнительного соглашения к договору, если иное не предусмотрено договором страхования», «Если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты очередного страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) в размере и сроки, предусмотренные договором страхования. Договор страхования расторгается без направления страхователю уведомления или подписания дополнительного соглашения к договору, в порядке и сроки, предусмотренные настоящими правилами, программами страхования и договором страхования, если только иное прямо не оговорено в договоре страхования. Договор страхования прекращается в 23 часа 59 минут даты, указанной в договоре страхования как дата уплаты очередного взноса»

Пунктом 6 Полиса страхования от несчастного случая программа для детей с занятиями спортом (типового). Полиса страхования от несчастного случая программа для детей с занятиями спортом № 66925/186/02815/3 от 03.10.2013 (страхователь Шадрин Василий Александрович) предусмотрено, что «События не являются страховым случаем, если оно произошло в результате несчастных случаев, произошедших до уплаты страхователем страховой премии в полном объеме».

Данные условия Правил, являющихся неотъемлемой частью Полиса страхования от несчастного случая программа для детей с занятиями спортом (типового). Полиса страхования от несчастного случая программа для детей с занятиями спортом № 66925/186/02815/3 от 03.10.2013 (страхователь Шадрин Василий Александрович), и условия договоров страхования ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения соглашения об изменении (расторжении) договора, совершенном в письменной форме.

3.      Правила страхования средств наземного транспорта.

Пунктом 7.4.2 Правил страхования средств наземного транспорта от 18.01.2013 предусмотрено, что «Если условиями нового договора страхования предусмотрена уплата страховой премии (первого страхового взноса) в течение периода действия нового договора страхования, то при неуплате/неполной уплате страховой премии (первого страхового взноса) новый договор страхования автоматически прекращает свое действие с 00 часов дня, следующего за днем, определенным как последний день уплаты страховой премии (первого страхового взноса). В данном случае письменное уведомление страховщика страхователю не направляется, равно, как и не оформляется соглашение об автоматическом досрочном прекращении договора страхования».

Пунктом 7.6.2 Правил страхования средств наземного транспорта от 18.01.2013 предусмотрено, что «При неуплате/неполной уплате страховой премии (первого страхового взноса), в период действия договора страхования, а также очередного страхового взноса в порядке и срок, предусмотренные договором страхования, договор страхования автоматически досрочно прекращает свое действие с даты, следующей за датой, указанной в договоре ка последний день уплаты страховой премии (первого страхового взноса), очередного страхового взноса. При этом письменное уведомление страховщика страхователю не направляется, равно, как и не оформляется соглашение об автоматическом досрочном прекращении договора страхования... Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим с момента прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.6.2 настоящих правил».

Пунктом 8.9 Правил страхования средств наземного транспорта от 18.01.2013 предусмотрено, что «Договор страхования прекращается в случаях неуплаты/неполной уплаты страховой премии (страхового взноса) в соответствии с п.п. 7.4, 7.6 настоящих правил».

Данные условия Правил ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения соглашения об изменении (расторжении) договора, совершенном в письменной форме.

4.     Комплексное ипотечное страхование (личное и имущественное страхование интересов заемщика по кредитному договору, связанных с исполнением обязательства, обеспеченного ипотекой или связанных с предметом ипотеки).

Пунктами 11.1.3, 11.7 Правил комплексного ипотечного страхования от 15.05.2012 предусмотрено, что «Договор страхования прекращается в случаях неуплаты страхователем/выгодоприобретателем страховых взносов в установленные договором строки»; «Условия, указанные в п. 11.6 не распространяются на страхование риска увольнения (сокращения) страхователя или лица, финансовый риск которого застрахован, с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 82 Трудового кодекса РФ, По страхованию данного риска при неоплате очередного страхового взноса (при оплате страховой премии в рассрочку) в сроки, установленные договором страхования, последний автоматически досрочно прекращает сове действие с 00 часов дня, следующего за днем, определенным как последний день уплаты очередного страхового взноса. В данном случае письменное уведомление страховщика страхователю не направляется, равно, как и не оформляется соглашение об автоматическом досрочном прекращении договора страхования».

Данные условия Правил ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения соглашения об изменении (расторжении) договора, совершенном в письменной форме.

5.      Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и заболеваний.

Пунктами 6.7, 8.3.1 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и заболеваний от 17.12,2012, предусмотрено, что «В случае неуплаты/не полнойуплаты очередного страхового взноса (при уплате в рассрочку) в установленные Договором страхования сроки договор страхования прекращает свое действие с 23 часов 59 минут даты, указанной как дата уплаты очередного страхового взноса без направления письменного уведомления страхователю или подписания дополнительного соглашения к договору, если иное не предусмотрено договором страхования», «Если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты очередного страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) в размере и сроки, предусмотренные договором страхования. Договор страхования расторгается без направления страхователю уведомления или подписания дополнительного соглашения к договору, в порядке и сроки, предусмотренные настоящими правилами, программами страхования и договором страхования, если только иное прямо не оговорено в договоре страхования. Договор страхования прекращается в 23 часа 59 минут даты, указанной в договоре страхования как дата уплаты очередного взноса».

Данные условия Правил ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения  соглашения  об  изменении  (расторжении) договора,  совершенном   в  письменной форме.

6.      Страхование граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства.

Пунктом 8.8 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, от 20.05.2005 предусмотрено, что «Договор страхования прекращается в случаях неуплаты страхователем страховой премии в установленные договором сроки».

Данные условия Правил ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения соглашения об изменении (расторжении) договора, совершенном в письменной форме.

7.      Страхование имущества.

Пунктами 7.6. 9.1.3 Правил страхования имущества от 20.07.2010 предусмотрено, что «В случае неоплаты страхователем страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) в срок, оговоренный в договоре страхования, либо оплате ее в сумме меньшей, чем предусмотрено договором, при условии, что договор страхования вступает в силу с определенной даты или с момента подписания, договор прекращает свое действие с 00 часов дня, следующего за днем, являющимся последним сроком уплаты страхового взноса, если иное не предусмотрено договором страхования», « Договор страхования прекращается в случаях неуплаты страхователем