Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 02.12.2013 по делу n А03-6929/2013. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕДЬМОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

634050, г. Томск, ул. Набережная реки Ушайки, 24

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

г. Томск                                                                                                       Дело № А03-6929/2013

03 декабря 2013 года

Резолютивная часть объявлена 27 ноября 2013 года

Седьмой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Кудряшевой Е.В.,

судей Логачева К.Д., Усенко Н.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Никифоровым В.А.,

при участии:

от ОАО «Сбербанк России»: Осипов В.Г. по доверенности от 24.10.2013,

рассмотрев в судебном заседании апелляционные жалобы открытого акционерного общества «Сбербанк России» (рег. № 07АП-9100/13) и индивидуального предпринимателя Серебрякова Дмитрия Анатольевича (рег. № 07АП-9100/13(2)) на решение Арбитражного суда Алтайского края от 09 сентября 2013 года (судья Сосин Е.А.) по иску индивидуального предпринимателя Серебрякова Дмитрия Анатольевича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании 647 313 руб. 54 коп.,

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд Алтайского края обратился конкурсный управляющий индивидуального предпринимателя Серебрякова Дмитрия Анатольевича с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 о взыскании 1 373 242 руб. неосновательного обогащения и 191 037 руб. 06 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Решением Арбитражного суда  Алтайского края от 09 сентября 2013 года исковое заявление удовлетворено частично, взыскано с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу индивидуального предпринимателя Серебрякова Дмитрия Анатольевича 261 000 руб. неосновательного обогащения и 26 078 руб. 25 коп. процентов. В удовлетворении остальной части иска отказано.

С вынесенным определением не согласилось открытое акционерное общество «Сбербанк России», в апелляционной жалобе просит его отменить в части удовлетворения исковых требований и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела и применение закона, не подлежащего применению.

По мнению заявителя апелляционной жалобы, заключение договора на открытие кредитной линии ведёт к возникновению у банка затрат, а также появлению возможных расходов на резервирование суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика. Истец не опроверг того, что открытие возобновляемой кредитной линии повлекло для него получение дополнительных экономических выгод в виде экономии на процентах по сравнению с обычным кредитованием. Кроме того, при заключении договора ответчик вынужден был аккумулировать денежные средства и поддерживать необходимый остаток лимита за весь период действия договора, что подтверждается представленным в суд первой инстанции расчётом, не оспоренным истцом. Как следствие, в ходе исполнения договора размер возмещения заемщиком банку расходов и потерь оказался меньше фактических расходов и потерь банка, поэтому спорные условия договора являются экономически обоснованными, взимание комиссий не привело к неосновательному обогащению банка. Также заявитель апелляционной жалобы отмечает, что правила бухгалтерского учёта в кредитных организациях предписывают отражать операции в бухгалтерском учёте в соответствии с экономической сущностью, поэтому расходы и потери предусмотрены в договоре двумя пунктами.

Также с апелляционной жалобой обратился индивидуальный предприниматель Серебряков Дмитрий Анатольевич, в лице конкурсного управляющего Андреева М.В., в которой просит отменить решение в части отказа во взыскании неосновательного обогащения и взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 360 235,29 руб. В обоснование истец ссылается на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела.

Заявитель апелляционной жалобы считает, что ответчик не доказал предоставление каких-либо благ истцу в обмен на плату за пользование и обслуживание кредита, данные платежи являются скрытыми процентами, что подтверждено представителем ответчика в судебном заседании суда первой инстанции.

В порядке статьи 262 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации ОАО «Сбербанк России» представило отзыв на апелляционную жалобу истца, в котором просило оставить решение суда в части, обжалуемой истцом, без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения, так как обязанность по уплате спорных комиссий является периодической, стороны согласовали дополнительную плату за предоставленный кредит, с учётом особенностей кредитного договора, заключенного в форме договора об открытии кредитной линии.

В судебном заседании апелляционной инстанции представитель ответчика поддержал апелляционную жалобу и отзыв на апелляционную жалобу истца по изложенным в них доводам.

Иные участвующие в деле лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились.

В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционная жалоба рассмотрена в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционных жалоб и отзыва,   проверив в соответствии со статьей 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность обжалуемого решения, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены.

Как следует из материалов дела, между индивидуальным предпринимателем Серебряковым Дмитрием Анатольевичем (Заемщик) и ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) заключен договор №14.01-10/044 об открытии возобновляемой кредитной линии от 28.01.2010 (далее – договор от 28.01.2010), по условиям пункта 1.1. которого Кредитор обязуется открыть Заемщику возобновляемую кредитную линию для пополнения оборотных средств на срок по 27 января 2011 г., с лимитом в сумме 50 000 000 руб., а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно пунктам 2.7, 2.8 договора от 28.01.2010, Заемщик уплачивает Кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 15 процентов годовых. Проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному(ым) счету(ам) (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно).

В соответствии с пунктом 2.2 договора от 28.01.2010 за открытие кредитной линии Заемщик уплачивает Кредитору плату в размере 1% от лимита кредитной линии, указанного в п. 1.1 Договора, что составляет 500 000 руб. Плата уплачивается единовременно до первой выдачи кредита, но не позднее 10 февраля 2010 г.

Согласно пункту 2.9 договора от 28.01.2010 заемщик уплачивает Кредитору плату за обслуживание кредита в размере 0,5% годовых от суммы фактической ссудной задолженности по кредиту. Плата за обслуживание кредита уплачивается в даты и за периоды, установленные п. 2.8 Договора для уплаты процентов.

В соответствии с пунктом 2.10 договора от 28.01.2010, за пользование лимитом кредитной линии Заемщик уплачивает Кредитору плату в размере 2% годовых от свободного остатка лимита, рассчитанного в соответствии с п. 2.5 Договора. Плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается в даты уплаты процентов, установленные п. 2.8 Договора. В первую дату уплаты процентов плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается за период с первой даты действия лимита, указанной в п. 1.1 Договора (не включая эту дату) по первую дату уплаты процентов, указанную в п. 2.8 Договора (включительно). В дальнейшем плата уплачивается за периоды, аналогичные периодам, установленным п. 2.8 Договора для уплаты процентов.

В соответствии с п. 2.8 договора от 28.01.2010, уплата процентов производится ежемесячно.

Также между индивидуальным предпринимателем Серебряковым Дмитрием Анатольевичем (Заемщик) и ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) заключен договор № 02.01-11/008 об открытии возобновляемой кредитной линии от 13.01.2011 (далее – договор от 13.01.2011), по условиям пункта 1.1. которого Кредитор обязуется открыть Заемщику возобновляемую кредитную линию для пополнения оборотных средств на срок по 12 января 2012 г. с лимитом: c 13 января 2011 г. по 12 января 2012 г. в сумме 50 000 000 руб., а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно пунктам 4.1, 4.2 договора от 13.01.2011, Заемщик уплачивает Кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 9 процентов годовых. Проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному(ым) счету(ам) (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно).

В соответствии с пунктом 4.3 договора от 13.01.2011 с Заемщика взимается плата за открытие кредитной линии в размере 0,5 процента от лимита кредитной линии, указанного в п. 1.1 договора, что составляет 250 000 рублей. Плата за открытие кредитной линии уплачивается Заемщиком Кредитору единовременно до первой выдачи кредита, но не позднее 01 февраля 2011 г.

Пунктом 4.4 договора от 13.01.2011 установлена подлежащая взиманию с Заемщика плата за пользование лимитом кредитной линии в размере 1% годовых от свободного остатка лимита, рассчитанного в соответствии с п. 3.1 Договора. Начисление платы производится за период с даты начала действия лимита, указанной в п. 1.1 Договора (не включая эту дату), по дату полного погашения кредита, указанную в п. 1.1 Договора (включительно). Плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается Заемщиком Кредитору в установленные условиями Договора даты уплаты процентов в сумме, начисленной на указанные даты (включительно) платы.

Пунктом 4.5 договора от 13.01.2011 также установлена плата за обслуживание кредита в размере 0,5% годовых. Плата за обслуживание кредита начисляется на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту в соответствии с условиями, установленными Договором для начисления процентов. Плата за обслуживание кредита уплачивается Заемщиком Кредитору в установленные условиями Договора даты уплаты процентов в сумме, начисленной на указанные даты (включительно) платы.

В соответствии с пунктом 4.3 договора от 13.01.2011 истец, по платежному поручению № 929 от 02.02.2011, внес ответчику плату за открытие кредитной линии в размере 250 000 руб.

На основании пунктов 2.9, 2.10 договора от 28.01.2010, пунктов 4.4, 4.5 договора от 13.01.2011, истец, в период с 27.05.2010 по 29.08.2011, оплатил ответчику в качестве платы за пользование лимитом кредитной линии и платы за обслуживание кредита денежные средства на общую сумму 379 637 руб. 26 коп.

Кроме того, по платежному поручению № 928 от 02.02.2011 истец оплатил ответчику за рассмотрение кредитной заявки плату в сумме 11 000 руб.

Суд первой инстанции, удовлетворяя заявленные требования в части признания неосновательным обогащения платы за открытие кредитной линии и рассмотрение кредитной заявки, исходил из того, что указанные комиссии не предусмотрены законодательством, совершаемые банком действия не являются самостоятельной услугой, а представляют собой стандартные действия. Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании внесенных платежей за пользование лимитом кредитной линии и платы за обслуживание кредитной линии, суд первой инстанции установил, что соответствующие условия договоров являются притворными и прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, законодательством не запрещено включение таких условий в договор. Указанные платежи обусловлены спецификой договора об открытии кредитной линии.

Суд апелляционной инстанции, поддерживая данные выводы, считает, что суд первой инстанции правомерно исходил из следующего.

Статьёй 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 2 части 1 статьи 5  Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами (статья 29 указанного Федерального закона).

Как разъяснил Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 4 Информационного письма от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд должен оценить, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Комиссии, уплачиваемые единовременно, взимаемые за совершение банком действий, которые не являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, а равно предусмотренные за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату.

При этом условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заёмщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счёта), являются притворными, они прикрывают договорённость сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора была направлена