Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 05.08.2013 по делу n А46-31820/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ВОСЬМОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

644024, г. Омск, ул. 10 лет Октября, д.42, канцелярия [phone], факс:37-26-22, www.8aas.arbitr.ru, [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

город Омск

06 августа 2013 года

                                                     Дело № А46-31820/2012

Резолютивная часть постановления объявлена 01 августа 2013 года.

Постановление изготовлено в полном объеме  06 августа 2013 года.

Восьмой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Веревкина А.В.,

судей Глухих А.Н., Зиновьевой Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бирюля К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 08АП-4584/2013) страхового открытого акционерного общества «ВСК» на решение Арбитражного суда Омской области от 18.04.2013 по делу № А46-31820/2012 (судья Беседина Т.И.), принятое по иску открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН 1027700342890; ИНН 7725114488) к страховому открытому акционерному обществу «ВСК» (ОГРН 1027700186062; ИНН 7710026574) о взыскании 14 440 руб. 56 коп.,

при участии в судебном заседании: 

от открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» – представителя Корж В.В. по доверенности № 50 от 29.04.2013 сроком действия по 01.11.2015,

от страхового открытого акционерного общества «ВСК» – представитель не явился, 

установил:

открытое акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – ОАО «Россельхозбанк», истец) обратилось в Арбитражный суд Омской области с исковым заявлением к страховому открытому акционерному обществу «ВСК»  (далее – СОАО «ВСК», ответчик) о взыскании 13 500 руб. долга, 940 руб. 56 коп. процентов за пользование кредитом.

Решением Арбитражного суда Омской области от 18.04.2013 по делу № А46-31820/2012 исковые требования удовлетворены. С СОАО «ВСК» в пользу ОАО «Россельхозбанк» взыскано 13 500 руб. долга по кредиту, 940 руб. 56 коп. процентов за пользование кредитом, 2 000 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

Не соглашаясь с принятым судебным актом, СОАО «ВСК» в апелляционной жалобе просит его отменить и принять по делу новый судебный акт.

В обоснование апелляционной жалобы ответчик указывает, что согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № 38/16 от 09.12.2011 имеется причинно-следственная связь между смертью Высоцкой Г.В. и наличием в крови трупа этанола, тогда как в силу пункта 7.1 Правил страхования не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий событий (заболеваний), в том числе употребления застрахованным лицом алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ или наркотиков. В связи с чем, по мнению подателя жалобы, нет правовых оснований для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

СОАО «ВСК», надлежащим образом извещенное в соответствии со статьей 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, явку своего представителя в заседание суда апелляционной инстанции не обеспечило. На основании статей 156, 266 АПК РФ суд счёл возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившегося участника процесса.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ОАО «Россельхозбанк» просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Рассмотрев материалы дела, апелляционную жалобу, заслушав представителя истца, проверив в порядке статей 266, 270 АПК РФ законность и обоснованность обжалуемого судебного акта, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ОАО «Россельхозбанк» (кредитор) и Высоцкой Г.В.  (заемщик) 14.05.2010 заключен кредитный договор № 1009161/0060, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства по кредиту, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (л.д. 16-22).

В силу пунктов 1.2-1.3 договора № 1009161/0060 размер кредита составил 45 000 руб., процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 15% годовых.

Согласно пунктам 1.4-1.5 договора № 1009161/0060 срок предоставления кредитором денежных средств заемщику (при условии соблюдения последним установленного настоящим договором порядка выдачи  кредита) – до 28 мая 2010 года; окончательный срок возврата кредита (основного долга) – 10 мая 2013 года.

В соответствии с пунктом 3.2.1 договора погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно  одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, начиная с 10.06.2010 в сумме 1 250 руб. в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в Приложении № 1 к договору, являющимся неотъемлемой частью.

Возврат (погашение) кредита (основного долга) и уплата процентов производятся, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита – с 10.06.2010.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления  процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с пунктом 2.3 договора и заканчивается 10 числа (включительно) следующего  календарного месяца (первый период). Второй и последующие процентные периоды начинаются  в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей  за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в дату, указанную в  пункте 1.5 настоящего договора. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день (пункт 3.2.2 договора № 1009161/0060).

Высоцкой Г.В. (страхователь) и открытым акционерным обществом «Военно-страховая компания» (в настоящий момент – СОАО «ВСК») 14.05.2010 на основании заявления страхователя заключен договор страхования на условиях Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (далее – Правила страхования), оформленный страховым полисом № 10032NR007435 (л.д. 23-31, 90-103).

Выгодоприобретателем первой очереди по договору является ОАО «Россельхозбанк» в части фактической суммы задолженности по кредитному договору № 1009161/0060 от 14.05.2010 на дату страхового случая.

Оплаченный период страхования составляет 36 месяцев: с 14.05.2010 по 13.05.2013.

Страховыми рисками  по рассматриваемому договору страхования являются, в том числе: смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай.

07.11.2011 наступила смерть Высоцкой Г.В., что подтверждается свидетельством о смерти серии 11-КН № 515452, справкой о смерти № 542 от 11.11.2011 (л.д. 105-106).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № 38/16  от 09.12.2011 причиной смерти Высоцкой Г.В. явилось общее переохлаждение организма в результате нахождения в условиях низкой температуры окружающей среды. При судебно-химическом исследовании в крови трупа обнаружен этанол в концентрации 4,54 промилле. При жизни данная концентрация соответствует тяжелой степени алкогольного опьянения (л.д. 110-116).

Как следует из письма от 12.01.2012 № 206-23-2012 уголовное дело по факту смерти Высоцкой Г.В. Исилькульским межрайонным следственным отделом Следственного управления Следственного комитета по Омской области не возбуждалось, проверки по факту смерти также не проводилось (л.д. 108).

11.11.2011 ОАО «Россельхозбанк», как выгодоприобретатель по договору страхования № 10032NR007435, обратилось в СОАО «ВСК» с заявлением на выплату страхового обеспечения по указанному договору (л.д. 32).

Ответчик в письме от 07.03.2012 № 216 отказал истцу в  выплате страхового обеспечения со ссылкой на то, что указанное банком событие не является страховым случаем, поскольку смерть застрахованного лица (прямо или косвенно)  наступила в результате  употребления  алкоголя (л.д. 33-34).

Поскольку СОАО «ВСК» отказало в выплате страхового обеспечения, ОАО «Россельхозбанк» обратилось в суд с настоящим иском.

Удовлетворение исковых требований послужило поводом для подачи СОАО «ВСК» апелляционной жалобы, при оценке доводов которой суд апелляционной инстанции учел следующие обстоятельства.

В силу части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо; в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Выгодоприобретателем первой очереди по рассматриваемому договору страхования является ОАО «Россельхозбанк» в части фактической суммы задолженности по кредитному договору № 1009161/0060 от 14.05.2010 на дату страхового случая, и оно имеет право на получение страховой выплаты.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2.2 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2.3 Правил страхования страховыми рисками являются предполагаемые  события, на случай наступления которых проводится страхование (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в разделе 7), а именно: смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования (пункт 2.3.4 договора); смерть застрахованного лица по причинам  иным, чем несчастный случай (пункт 2.3.5 договора).

Несчастным случаем является внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение предметов на Застрахованного, падение самого застрахованного, попадание в дыхательные пути инородного тела, утопление застрахованного, случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами и ядовитыми газами, пищевое отравление, движение средств транспорта или их крушение, пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействие высоких (термические ожоги, кроме солнечных) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования (пункт 2.4 Правил страхования).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела предусмотрены частью 1 статьи 963 ГК РФ, статьей 964 ГК РФ.

В соответствии с императивной нормой, сформулированной в части 1 статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования