Статья: Расследования по переводам (Продолжение) (Копалов В.С.) ("Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2007, n 3)

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2007, N 3
РАССЛЕДОВАНИЯ ПО ПЕРЕВОДАМ
(Продолжение. Начало см. "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2007, N 2)
Во второй части статьи автор продолжает рассматривать методы ведения разнообразной дополнительной переписки, возникающей в связи с ошибками или неточностями в оформлении или выполнении переводов. Рассматривается тема расследований в простейших или типичных ситуациях (случаи неверного выполнения перевода с покрытием - сбои двусторонних ключей по переводам MT103, несоблюдение стандартов обработки межбанковского перевода и др.).
3.2. Неверное выполнение перевода с покрытием
Расследования по переводам с покрытием выделены в отдельный раздел. С одной стороны, потому, что при таком методе появляются некоторые специфические ошибки, отсутствующие при переводах по цепочке. Формирование двух сообщений вместо одного также повышает риск ошибки. Вышеприведенная статистика это подчеркивает, причем в этой статистике еще не учтено, что доля переводов с покрытием в общем числе операций невелика. С другой стороны, расследования по переводам с покрытием проще остальных, поскольку между банками отправителя и бенефициара есть прямая связь, что если не упрощает, то как минимум существенно ускоряет процесс.
Рассмотрим подробно некоторые типичные проблемы.
3.2.1. Сбои двусторонних ключей
Изредка происходят случайные сбои двусторонних ключей между отправителем и получателем MT103. Ключи могут быть просто удалены в ходе какой-либо текущей процедуры просто по ошибке, такие случаи отмечались. А поскольку трафик между корреспондентами, связанными друг с другом только переводами с покрытием, обычно сравнительно невелик, ошибка может быть обнаружена далеко не сразу. В результате отправленное MT103 не обрабатывается; на обнаружение проблемы, переписку, новый обмен ключами, повторную отправку MT103 может уйти день. Бороться с такими сбоями невозможно, это, по существу, непреодолимое стечение обстоятельств.
3.2.2. Несоблюдение стандартов обработки
межбанковского перевода
Возможны отступления от стандартов при обработке межбанковского перевода, проходящего через несколько банков. Обычно связь межбанковского перевода с MT103 обеспечивается с помощью связанного REF. Однако отмечались случаи, когда система обработки переводов в каком-либо банке не обеспечивала передачу этого параметра далее.
Иногда до обнаружения первой подобной проблемы через банк с не совсем корректной системой обработки благополучно проходят несколько межбанковских переводов, которые в банках - получателях MT103 тем не менее обрабатываются без претензий, хотя и вручную. Решение проблемы по конкретному переводу обычно очевидно из запроса банка, который не может обработать полученное MT103: достаточно отправить ему непосредственно подтверждение, что полученный им межбанковский перевод действительно является покрытием по MT103.
Один из вариантов предупреждения подобной ситуации - выбор такого маршрута платежа, все участники которого работают в строгом соответствии со стандартами. Но не всегда этот вариант возможен или целесообразен. В качестве одной из мер повышения надежности можно продублировать связанный REF в поле 72, конечно, это не обеспечит автоматической обработки в банке - получателе MT103, но, по крайней мере, позволит избежать запросов. Стоит отметить, что такое дублирование в настоящее время является весьма распространенным приемом в банках, активно использующих метод перевода с покрытием. В качестве примера приведем MT910, полученное по переводу с покрытием, выполненным Wachovia Bank NA (табл. 6).
Таблица 6

MT910, полученное из Ost-West Handelsbank AG
:20:20FFMM2U01628325
:21:060322359596000A
:25:103511416
:32A:060322USD9985,00
:52A:ABOCCNBJXXX
:56A:PNBPUS3NNYC
:72:/BNF/COVER OF WACHOVIA DIRECT P/O
//REF 060322359596000A DATED 032206
/TELEBEN/

Видно, что в данном случае обработка MT202 прошла в полном соответствии со стандартом, поскольку в поле 21 содержится вся информация, необходимая для идентификации перевода. Однако Wachovia Bank NA включает в поле 72 дублированную информацию, очевидно, в автоматическом режиме, на всякий случай: вероятно, с его объемами операций проблем с искажением информации этот банк встретил уже достаточно.
Поскольку метод перевода с покрытием практикуется обычно при наличии соответствующего программного обеспечения, позволяющего одновременно генерировать два сообщения на основе введенных данных, целесообразно учесть упомянутый здесь опыт и дублировать связанный REF в поле 72 автоматически.
3.2.3. Неверная адресация межбанковского перевода
в длинной цепочке платежа
Эта ошибка возникает на этапе формирования перевода с покрытием. Схема такой ошибки иллюстрируется таблицей 7.
Таблица 7
-------------------------------T----------------------------------
MT103 из AAAAGB2L в BBBBDEFF ¦ MT202 из AAAAGB2L в CHASUS33
-------------------------------+----------------------------------
:20:1234567890ABC ¦:20:1234567890ABC1
:20B:CRED ¦:21:1234567890ABC
:32A:060324USD10000, ¦:32A:060324USD10000,
:50K:BRITAIN TRADE COMPANY ¦:57A:BBBBDEFF
LONDON, UK ¦:58A:CCCCRUMM
:53A:CHASUS33 ¦
:57A:CCCCRUMM ¦
:59:/40702840100000000001 ¦
RUSSIAN TRADE COMPANY ¦
MOSCOW, RUSSIA ¦
:70:CONTRACT N 1 ¦
:71A:SHA ¦
-------------------------------+----------------------------------
В результате BBBBDEFF получает распоряжение выполнить перевод, но формально не получает средства для такого перевода - отправленные средства автоматически перечисляются им на счет банка бенефициара. Трудно сказать, чем мог быть вызван подобный сбой. В реальном примере, взятом здесь за основу, AAAAGB2L имел возможность сформировать правильный перевод с покрытием двумя способами, поскольку у этого банка были ключи как с BBBBDEFF, так и с CCCCRUMM. В результате система сгенерировала компромиссный вариант.
Комментировать тут особенно нечего, этот пример приведен здесь, по существу, только для иллюстрации, что ожидать можно чего угодно. Отметим лишь в заключение, что эта ошибка, неоднократно повторявшаяся в течение полугода, несмотря на соответствующие обращения в AAAAGB2L, в итоге составила около половины всех ошибок, упомянутых в п. 1 таблицы из разд. 1.1, то есть около десятой части всех проблем, связанных с поступлениями средств за два с лишним года наблюдений. Следовательно, в упомянутые полгода эта одна и та же ошибка была примерно каждой второй в числе расследований по поступлениям.
3.2.4. Перевод с покрытием при отсутствии
двусторонних ключей
Сразу отметим, что эта проблема характерна для переводов западных банков в адрес российских банков. Объяснить логику такого поведения невозможно; кроме желания сэкономить наряду с наплевательским отношением к российским банкам, которые и так "проглотят", здесь ничего не наблюдается. Иногда встречаются вариации на тему - используются телексные ключи с кем-нибудь. Это еще сложнее поддается объяснению: такая операция для отправителя технически не проще предварительного обмена ключами SWIFT, а по себестоимости должна обходиться ему дороже на порядок - подтверждение ключей сейчас редко кто делает бесплатно. Как еще один вариант однажды было получено "MT103" (в данном разделе кавычки вокруг MT103 будут означать, что реально было получено MT999, внешне похожее на MT103), заверенное телексным ключом с Мосбизнесбанком, который к тому времени уже лет пять как прекратил существование.
При проверке ключей третьих банков следует обратить внимание на еще одно необъяснимое обстоятельство: если отправитель "MT103" использовал ключ с западным банком, проверка этого ключа обойдется бесплатно (т.е. плата если будет взята, то с отправителя "MT103", который поленился организовать нормальный обмен ключами SWIFT); но если использованы ключи с российским банком - нужно готовиться к требованию этого банка оплатить подтверждение самостоятельно. Читателю предоставляется возможность самому объяснить природу данного явления, поскольку это явно не входит в тематику данной статьи.
Таким образом, необходимо помнить, что, перед тем как послать просьбу подтвердить некий ключ в российский банк, целесообразно предварительно уточнить в этом банке сумму возможной комиссии за эту операцию и решить, на чей счет будут отнесены эти расходы.
Для завершения темы проверки телексных ключей приведем пример запроса правильности ключа (табл. 8).
Таблица 8

MT999 в COBADEFF
:20:MMSC041013000100
:21:NONREF
:79:ATTN TELEX TEST KEYS DEPT.
PLS CONFIRM US CORRECTNESS OF TEST KEY
BETWEEN YOURSELVES AND BANK HAPOALIM B.M.,
TEL AVIV, BIC:POALILIT, AS FOLLOWS:
12345 DD 060324 FOR USD 1000.
REGARDS, VLADIMIR KOPALOV, FUNDS TRANSFER DEPT.

Одним из методов борьбы с такими переводами может быть и запрос непосредственно в банк, из которого получено "MT103", с требованием обменяться ключами и прислать платежные инструкции в виде MT103 (уже без кавычек). При этом можно сослаться на внутренние правила, запрещающие использование или прием ключей третьих банков, такой политики придерживаются некоторые крупнейшие банки мира, так что при желании ей тоже можно следовать. По крайней мере, в тех случаях, когда хочется.
3.2.5. Урегулирование ошибок в MT103
В первую очередь необходимо помнить, что все возможные проблемы, связанные с MT103 при переводе с покрытием, должны урегулироваться между отправителем и получателем MT103 напрямую, без подключения корреспондента, через которого были отправлены средства по этому переводу. Соответственно, возможная комиссия за такие уточнения будет определяться уже не тарифами банка-корреспондента, а тарифами получателя MT103. Оплату этой комиссии придется провести отдельным межбанковским переводом. В общем случае может оказаться, что суммарные расходы на уточнения при переводе с покрытием окажутся несколько выше стандартных и, возможно, даже выше предусмотренных тарифами банка, которые обычно рассчитываются исходя из тарифов основных корреспондентов. Но разница обычно невелика; тарифы за уточнения у большинства банков примерно одинаковы и составляют около 30 - 40 долл. В конце концов процент брака в переводах невелик, переводы с покрытием обычно дают заметную экономию по сравнению с обычным методом, так что редкие незапланированные расходы можно и пережить.
Пример запроса об уточнениях и ответа на него приведен в таблице 9.
Таблица 9
------------------------------T-----------------------------------
MT195 из AAAALV22 ¦ MT196 в AAAALV22
------------------------------+-----------------------------------
:20:INV123456789 ¦:20:MINV030905020902
:21:MDIR030903123400 ¦:21:INV123456789
:75:/9/ ¦:76:PLS AMEND BENEFICIARY'S
:11R:103 ¦ACCOUNT AS
030903 ¦FOLLOWS: 11234567890
:20:MDIR030903123400 ¦ALL OTHER ITEMS ARE UNCHANGED.
:23B:CRED ¦WE ARE SORRY FOR INCONVENIENCE
:32A:030903USD10000, ¦CAUSED.
:50K:/40702840100000000001 ¦REGARDS, V.KOPALOV, FTD
RUSSIAN TRADE COMPANY ¦:11R:195
LENINSKY PROSPEKT, 10 ¦030905
123456 MOSCOW, RUSSIAN ¦:20:I/FT0324650869
FEDERATION ¦:21:MDIR030903123400
:53A:ABNAUS33 ¦:75:/9/
:54A://CP0103 ¦:11R:103
BKTRUS33 ¦030903
:59:/1234567890 ¦:20:MDIR030903123400
LATVIAN TRADE COMPANY ¦:23B:CRED
RIGA, LATVIA ¦:32A:030903USD10000,
:70:CONTRACT 1 DD 10.04.2003 ¦:50K:/40702840100000000001
:71A:SHA ¦RUSSIAN TRADE COMPANY
¦LENINSKY PROSPEKT, 10
¦122456 MOSCOW, RUSSIAN FEDERATION
¦:53A:ABNAUS33
¦:54A://CP0103
¦BKTRUS33
¦:59:/1234567890
¦LATVIAN TRADE COMPANY
¦RIGA, LATVIA
¦:70:CONTRACT 1 DD 10.04.2003
¦:71A:SHA
------------------------------+-----------------------------------
Подчеркнем еще раз, что в полученном MT195 проблема обозначена только кодом /9/ в поле 75. Для того чтобы понять причину проблемы, большинству придется открывать справочник. Элементарное повторение расшифровки этого кода в поле 77A, которое при наличии системы подготовки запроса можно реализовать в автоматическом режиме, упростило бы работу получателю сообщения.
Стоит отметить, что подобный стиль составления запросов с использованием кодов, предусмотренных стандартами SWIFT, без дополнительных пояснений в практике автора встречался крайне редко и всякий раз в исполнении банков СНГ, в том числе российских. Неизвестно, чем руководствуются составители таких запросов. То ли "образованность хочут показать", то ли просто слепо следуют формулировкам UHB. Но эффективность переписки от использования такого стиля только снижается.
3.2.6. Отсутствие MT103 при переводе с покрытием
Изредка вследствие каких-либо сбоев на стороне отправителя MT103 может быть не отправлено. Кредитовое авизо (MT910), полученное из банка-корреспондента, обычно содержит достаточно информации для того, чтобы понять: эти средства являются покрытием для некоего MT103. Даже если в поле 72 нет явного указания на это (см. п. 3.2.2), то в поле 52 указан банк-отправитель, его связанный REF - в поле 21. Круг банков, от которых можно ожидать перевод с покрытием, обычно сравнительно невелик, так что догадаться о сути полученного межбанковского перевода очень просто, тем более что в большинстве случаев с этими банками других операций, по которым от них можно было бы ожидать межбанковских переводов, не проводится.
Как правило, системы подготовки переводов устроены так, что при формировании перевода с покрытием MT103 и MT202 отправляются либо одновременно, либо сначала отправляется MT103. Следовательно, если средства уже поступили, а MT103 - еще нет, в банк, отправивший средства (т.е. в тот, который указан в поле 52 MT910, хотя в общем случае он может оказаться лишь одним из посредников), направляется соответствующий запрос. Операция настолько проста и очевидна, что автоматизация данного процесса