Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.05.2014 по делу n А65-25516/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

            ОДИННАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

443070, г. Самара, ул. Аэродромная, 11А, тел. [phone]     www.11aas.arbitr.ru, e-mail: [email protected]. ПОСТАНОВЛЕНИЕ

апелляционной инстанции по проверке законности и

обоснованности решения арбитражного суда,

не вступившего в законную силу

08 мая 2014 года                                                                                   Дело № А65-25516/2013

г. Самара

Резолютивная часть постановления объявлена: 07 мая 2014 года

Постановление в полном объеме изготовлено:  08 мая 2014 года

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Драгоценновой И.С.,

судей Филипповой Е.Г., Холодной С.Т.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Сергеевым А.Ю.,

без участия в судебном заседании представителей лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда, в зале № 7, дело по  апелляционной жалобе открытого акционерного общества «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ»

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 31 января 2014 года по делу                № А65-25516/2013 (судья Нафиев И.Ф.),

по заявлению открытого акционерного общества «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ», Республика Татарстан, г. Казань,

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, Республика Татарстан, г. Казань,

о признании частично недействительными предписания и акта проверки,

                                                    УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ» (далее – заявитель) обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее – ответчик), о  признании недействительным предписания должностного лица, уполномоченного осуществлять государственный надзор в сфере санитарно-эпидемиологического благополучия населения и в области защиты прав потребителей от 20.08.2013 г. в части пунктов 3, 4, 5, 6, 8, 9; о признании недействительным акта проверки органов государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля юридического лица, индивидуального предпринимателя №3440 от 20.08.2013 г. в части пунктов 1, 2, 3, 4, 6, 7.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 31 января 2014 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с выводами суда, заявитель подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, жалобу - удовлетворить.

По мнению подателя жалобы судом неправильно применены нормы материального права, неправильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела.

В судебное заседание представители лиц, участвующих в деле, не явились, о месте и времени судебного разбирательства надлежаще извещены, в связи с чем, апелляционная жалоба, в соответствии со статьями 123, 156 АПК РФ, рассмотрена в их отсутствие.

Апелляционная жалоба на судебный акт арбитражного суда Республики Татарстан рассмотрена в порядке, установленном ст.ст.266-268 АПК РФ.

Исследовав доказательства по делу с учетом доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Материалами дела подтверждаются следующие фактические обстоятельства.

В период с 24.07.2013 по 20.08.2013 по распоряжению заместителя   руководителя   Управления Роспотребнадзора по РТ от 02.07.2013 г. № 3440/15-п/в проведена выездная проверка соблюдения заявителем законодательства в области обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и в сфере защиты прав потребителей.

Выявленные в ходе проверки нарушения отражены в акте проверки № 3440 от 20.08.2013, а именно: заявителем нарушены санитарно-эпидемиологические требования к эксплуатации зданий и сооружений, нарушены права потребителей в сфере оказания финансовых услуг потребителям в виде включения в договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

По результатам рассмотрения материалов проверки должностным лицом ответчика  29.08.2013 составлен протокол об административном правонарушении, на основании которого Управлением Роспотребнадзора по РТ 09.10.2013 вынесено постановление № 1110/з о привлечении заявителя к административной ответственности по частям 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде наложения штрафа в размере 10 000 рублей, которое не оспорено заявителем и исполнено.

Ответчиком с целью устранения выявленных нарушений заявителем санитарно-эпидемиологических требований и включения в договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей выдано предписание от 20.08.2013 г. об устранении нарушений.

Посчитав предписание Управления в части пунктов 3, 4, 5, 6, 8, 9, акт проверки №3440 от 20.08.2013 г. в части пунктов 1, 2, 3, 4, 6, 7, не соответствующими действующему законодательству и нарушающим его права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, Банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Судом первой инстанции в обжалуемом решении приведены мотивы и ссылки на нормативно-правовые акты, на основании которых отклонены доводы заявителя.

Анализируя и оценивая представленные сторонами в материалы дела доказательства в их совокупности, судебная коллегия апелляционного суда приходит к следующему.

В ходе проверки при анализе представленных банком кредитных договоров,  договоров с физическими лицами о предоставлении кредита (овердрафта) при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете, договоров с физическими лицами о срочном вкладе проверяющими выявлено, что банком допущены нарушения прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг в виде включения в договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

1. Так, пункт 2.5 кредитных договоров с физическими лицами (№1/13ф от 01.02.2013, №3/13ф от 31.05.2013 содержит условие о том, что заемщик настоящим предоставляет банку право (акцепт) списывать денежные средства в погашение начисленных неустоек, начисленных процентов за пользование кредитом, кредита (части кредита) по настоящему договору с наступившими сроками уплаты со счетов заемщика, открытых в Банке. Настоящее соглашение о праве на безакцептное списание средств со счетов заемщика является неотъемлемой частью соответствующих (в том числе и заключаемых в будущем) договоров банковского счета между кредитором и заемщиком. Нахождение средств на счете заемщика до начала срока уплаты задолженности по кредиту, части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в сумме превышающей платеж по графику - не дает банку права на списание без прямого распоряжения заемщика».

Пунктом 6.3. договоров о предоставлении кредита (овердрафта) от 26.04.2013 г., от 18.07.2013 предусмотрено, что в случае нарушения клиентом обязательств по погашению задолженности  по договору, банк вправе по своему усмотрению совершать одно или несколько действий: - списать соответствующую сумму в безакцептном порядке с любого счета клиента, открытого в банке. Со счета клиента, открытого в валюте, отличной от валюты задолженности, банк производит списание суммы задолженности, в валюту соответствующего счета по курсу банка на дату списания денежных средств.

Пунктом 3.11.1. Правил обслуживания и пользования картами «Анкор Банк» (ОАО) предусмотрено, что заключением договора путем присоединения к настоящим правилам (предоставление в банк заявления на открытие карточного счета и предоставление банковской карты) клиент подтверждает указанное и предоставляет банку право на безакцептное списание указанных сумм (в п.3.11.1. Правил) и предусмотренных соглашениями клиентом банком, тарифами плат со счета клиента, либо с любого другого банковского счета, открытого клиентом в банке.  Пунктом 3.13. Правил предусмотрено, что в случае недостаточности средств на счете, открытом в валюте совершенной операции, банк за счет средств, числящихся на других счетах, осуществляет продажу либо покупку соответствующей иностранной  или российской валюты по курсу банка и перечисляет по назначению с зачислением на счет, открытый в валюте операции.

Между тем включение банком подобных условий в договоры с физическими лицами (потребителями) противоречит действующему законодательству.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Указанная норма содержится в главе 45 ГК РФ «Банковский счет», которая регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.

Предмет кредитного договора определен в части 1 статьи 819 ГК РФ. Частью 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом правомерно отклонена ссылка заявителя на пункт 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств от 19.06.2012 № 383-П, в соответствии с которым «списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера», поскольку указанное положение не регулирует правоотношения по договорам кредита.

Из положений ГК РФ (параграфы 1, 2 главы 42, главы 45) следует, что договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров, поэтому списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов. Между тем, в вышеперечисленных кредитных договорах, заключаемых Банком с заемщиками, указанные обстоятельства не предусмотрены.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Как следует из приведенных положений, последние также не предусматривают возможность безакцептного списания.

Погашение (возврат) выданных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение, в случае расчетов в безналичном порядке, либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 06.07.2001 № 131-О, указал, что конституционные гарантии, закрепленные в частях 1, 2 и 3 статьи 35 Конституции Российской Федерации, устанавливающие, что право частной собственности охраняется законом, и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение.

Таким образом, включение в кредитный договор и иные договоры условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика у кредитора, фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны и тем самым лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете.

Исходя из изложенного, включение в кредитные договоры условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств заемщика, противоречит приведенным нормам, нарушает права потребителя, поскольку предоставляет банку право бесспорного распоряжения денежными средствами клиента на его счете и противоречит статье 35 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которой никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда; статье 854 ГК РФ, указывающей на то, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента;  не соответствует требованиям пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

2. Пунктом 4 оспариваемого предписания указано на необходимость привести в соответствие с действующим законодательством следующие положения договоров банка: п.4.5 кредитного договора № 1/13ф от 01.02.2013г. и кредитного договора № 3/13ф от 31.05.2013г., согласно которым, предусмотрена обязанность заемщика по требованию Банка предоставлять документы, подтверждающие его платежеспособность: - справку о доходах по форме 2-НДФЛ; - иные документы, подтверждающие дополнительные источники доходов; - иные документы при необходимости»

п.4.7. кредитного договора № 1/13ф от 01.02.2013г. и кредитного договора № 3/13ф от 31.05.2013г., согласно которому в течение срока действия настоящего договора уведомить банк о получении кредитов (займов) у третьих лиц в течении 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения соответствующих договоров.

п.4.9. кредитного договора №1/13ф от 01.02.2013г. и кредитного договора № 3/13ф от 31.05.2013г. на заемщика возложена обязанность предоставить наличие надлежащего обеспечения возврата суммы кредита, в том числе путем выполнения следующих обязанностей: - предоставить до погашения кредита необходимые полные и достоверные подтверждающие сведения и документы о себе и своем материальном положении (о доходах, о собственности): -оформить залог имущества, приобретаемого за счет кредита, если это предусмотрено настоящим договором: - заключить не позднее дня настоящего договора и обеспечить наличие и действительность в течение всего периода кредита договоров обеспечения,