Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.05.2014 по делу n А65-25516/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

в т.ч., указанных в п.1.5. настоящего договора (в договоры с обеспечением).

п.8.3. и 8.4. договоров о предоставлении кредита (овердрафта), согласно которым при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете банк имеет право потребовать в любое время от клиента любые документы, подтверждающие его кредитоспособность; в случае изменения Ф.И.О., паспортных данных и др.данных, а также в случае возникновения обстоятельств, способных повлиять на выполнение клиентом своих обязательств по договору, клиент обязуется известить об этом банк в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика, в том числе о его финансовых обязательствах.

Обязанность по предоставлению данной информации после заключения кредитного договора, в соответствии с ГК РФ или иными нормативно-правовыми актами у заемщика отсутствует. Пункт 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» установлено, что положение кредитного договора с заемщиком - гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит положениям ч.4 ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», поэтому нарушает права потребителя.

Частью 1 статьи 23 и частью 1 статьи 27 Конституции Российской Федерации определено, что каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени; каждый, кто законно находится на территории Российской Федерации, имеет право свободно передвигаться, выбирать место пребывания и жительства. Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В силу ст. 3 Закона № 152-ФЗ под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация; конфиденциальность персональных данных - обязательное для соблюдения оператором или иным получившим доступ к персональным данным лицом требование не допускать их распространения без согласия субъекта персональных данных или наличия иного законного основания.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 06.03.1997 № 188 утвержден Перечень сведений конфиденциального характера.

В пункте 1 названного Перечня к таким сведениям отнесены сведения о фактах, событиях и обстоятельствах частной жизни гражданина, позволяющие идентифицировать его личность (персональные данные), за исключением сведений, подлежащих распространению в средствах массовой информации в установленных федеральными законами случаях.

Статьей 7 Закона № 152-ФЗ предусмотрено, что операторами и третьими лицами, получающими доступ к персональным данным, должна обеспечиваться конфиденциальность таких данных.

При этом пунктом 10 статьи 3 Закона № 152-ФЗ установлено, что конфиденциальность персональных данных - это обязательное для соблюдения оператором или иным получившим доступ к персональным данным лицом требование не допускать их распространения без согласия субъекта персональных данных или наличия иного законного основания.

В силу части 1 статьи 6 Закона № 152-ФЗ обработка данных возможна только с согласия субъекта персональных данных.

На основании п. 1 ч. 2 ст. 6 Закона № 152-ФЗ согласия субъекта персональных данных, предусмотренного ч. 1 названной статьи, не требуется в случае, когда обработка персональных данных осуществляется на основании федерального закона, устанавливающего ее цель, условия получения персональных данных и круг субъектов, персональные данные которых подлежат обработке, а также определяющего полномочия оператора.

Следовательно, как правильно указал суд, действующее законодательство не предусматривает обязанности заемщика    -    гражданина,    после           получения    займа    уведомлять    кредитора    о возникновении/изменении любых обстоятельств, способных повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору, поскольку это не может являться основанием для выдвижения кредитором требований о досрочного исполнения договора, в связи с чем, вышеуказанные условия договоров являются ущемляющими права потребителей.

Пунктом 5 предписания Управлением заявителю, со ссылкой на п.1 ст.421, п.1 ст.422, ст.310, п.1 ст.450, п.1 ст. 452 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», вменена обязанность привести в соответствие с действующим законодательством пункты 4.10., 5.2., 5.3. кредитных договоров и пункты 3.8.2., 3.8.2.1., 3.8.2.2., п.6.3., п.6.4. договора о предоставлении кредита (овердрафта).

Так, согласно п.4.10. кредитного договора № 1/13ф от 01.02.2013г. и кредитного договора № 3/13ф от 31.05.2013г. при предъявлении банком кредита к досрочному взысканию, в связи с нарушением заемщиком условий настоящего договора, возвратить полученные от банка денежные средства с причитающимися по ним процентам не позднее 10 (десяти) рабочих дней со дня получения требования».

Пунктом 5.2. кредитного договора № 1/13ф от 01.02.2013г. и кредитного договора № 3/13ф от 31.05.2013г. предусмотрено право банка прекратить выдачу кредита и/или досрочно взыскать кредит и проценты за пользование кредитом, то есть в одностороннем внесудебном порядке изменить установленный срок возврата кредита, в следующих случаях: 5.2.1. просрочка уплаты процентов свыше 5 (пяти) календарных дней: 5.2.2. выявление и образование необеспеченной задолженности; 5.2.3. утрата обеспечения или ухудшения его состояния (в договоры с обеспечением): 5.2.4. не нецелевое использование кредита (части кредита): 5.2.5 непредставление банку сведений, касающихся целевого использования кредита и других необходимых данных, предоставление которых предусмотрено действующим законодательством, настоящим договором, а также применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Как указано в п.5.3. кредитного договора № 1/13ф от 01.02.2013г. и кредитного договора № 3/13ф от 31.05.2013г. неисполнение заемщиком условий п.5.2 дает право банку в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть настоящий договор, направив заемщику (поручителем, залогодателям) (в договоры с обеспечением) извещение о расторжении настоящего договора, при этом договор считается расторгнутым по истечении 10 (десяти) календарных дней с момента отправки такого письма. В таком случае договор прекращает свое действие на будущее время (после расторжения), обязательства поручателей, залогодателей (в договоры с обеспечением) сохраняют свое действие до исполнения обязательства по возврату кредита, процентов по нему, уплаты пени и штрафов, а также возможного возмещения убытков, связанных с неисполнением договора».

Пунктом  3.8.2. договора о предоставлении кредита (овердрафта) предусмотрено, что при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете № 40817-810-9-1301-0000481 от 26.04.2013г. и договора о предоставлении кредита (овердрафта) при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете № 40817-810-9-0000575 от 18.07.2013г. банком в одностороннем порядке Банк в любое время, в том числе в пределах срока действия лимита овердрафта, вправе: п.3.8.2.1. договора о предоставлении кредита (овердрафта) при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете № 40817-810-9-1301-0000481от 26.04.2013г. и договора о предоставлении кредита (овердрафта) при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете № 40817-810-9-0000575 от 18.07.2013г. уменьшить величину лимита овердрафта и /или потребовать досрочного возврата кредита в следующих случаях: -нарушение обязательств по погашению задолженности банку по договору: -предоставления клиентом банку недостоверных сведений: -предъявления к клиенту требований о взыскании денежных средств: -нарушения клиентом обязательств по другим договорам, заключенным с банком; - в иных случаях, при которых, по мнению банка, возникает угроза неисполнения клиентом своих обязательств по соглашению. В случае предъявления требования о досрочном погашении задолженности по вышеуказанным основаниям, клиент обязан полностью погасить задолженность по договору в течении 10 (десяти) рабочих дней со дня вынесения требования о досрочном погашении. Указанный срок требования становится новым сроком погашения овердрафта.

Согласно п.3.8.2.2. договора о предоставлении кредита (овердрафта) при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете № 40817-810-9-1301-000048l от 26.04.2013г. и договора о предоставлении кредита (овердрафта) при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете № 40817-810-9-0000575 от 18.07.2013г. закрыть неиспользованный лимит по предоставлению средств в виде «овердрафт» в случае ухудшения финансового положения клиента (заемщика)».

На основании п.6.3. договора о предоставлении кредита (овердрафта) при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете № 40817-810-9-1301-0000481 от 26.04.2013г. и договора о предоставлении кредита (овердрафта) при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете №40817-810-9-0000575 от  18.07.2013г. уменьшить величину лимита овердрафта и/или срок действия лимита овердрафта, при уменьшении срока действия лимита овердрафта соответственно изменяется дата срока погашения овердрафта: -отказаться от дальнейшего предоставления кредита в виде «овердрафт»: -приостановить исполнение своих обязательств по обслуживанию банковской карты (блокировать карту): -отказать клиенту в выдаче дополнительной банковской карты: -потребовать досрочного исполнения обязательств клиента по договору. При этом банк может уведомить клиента о предполагаемых с его стороны действиях».

Пунктом 6.4. договора о предоставлении кредита (овердрафта) при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете № 40817-810-9-1301-0000481от 26.04.2013г. и договора о предоставлении кредита (овердрафта) при недостаточности или отсутствии денежных средств на специальном карточном счете № 40817-810-9-0000575 от 18.07.2013г. при нарушении клиентом обязательств по погашению   процентов,   банк   вправе   приостановить   предоставление   авторизации   и дополнительной») (блокировать расчеты с использованием карты клиента) до момента исполнения клиентом своих обязательств по договору, кроме того, банк вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть настоящий договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п.1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В рассматриваемом случае одной из сторон договора является потребитель, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустим только в случаях, предусмотренных законом. Законом одностороннее изменение условий договора с гражданином-потребителем не установлено.

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 г. №4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

 Ответчиком в ходе анализа договоров на оказание финансовых услуг, заключенных между заявителем и потребителями, установлено, что в договоры заявителем включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Таким образом, вышеуказанные условия ущемляют права потребителя по сравнению с действующим законодательством.

Судебная коллегия апелляционного суда считает правильным вывод суда первой инстанции на обоснованное указание пунктом 6 предписания на противоречие действующему законодательству пункта 3.3. о срочном вкладе и п.3.4. о срочном вкладе, согласно которым п.3.3. договора с физическим лицом о срочном вкладе АНКОР-Вертикаль» № 002940.2013-000310АНТВ