Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.05.2014 по делу n А65-25516/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

от 06.08.2013г.: досрочное полное истребование вклада осуществляется путем расторжения настоящего договора и выплаты вклада, суммы дополнительных взносов, начисленных и подлежащих уплате процентов путем безналичного перечисления на текущий/карточный/депозитный счет вкладчика, открытый в банке, определенный вкладчиком в соответствии с п.2.1 настоящего договора как счет выплаты вклада и процентов. Частичное досрочное истребование вклада (возможность совершения расходных операций) не допускается; п.3.4. договора с физическим лицом о срочном вкладе «АНКОР-Сберкнижка пенсионера» № 002965.2013-000310СБ от 13.08.2013г.: досрочное полное истребование вклада осуществляется путем расторжения настоящего договора и выплаты вклада, суммы дополнительных взносов, начисленных и подлежащих уплате процентов путем безналичного перечисления на текущий/карточный/депозитный счет вкладчика, открытый в банке, определенный вкладчиком в соответствии с п.2.1 настоящего договора как счет выплаты вклада и процентов. Частичное досрочное истребование вклада (возможность совершения расходных операций) не допускается.

Однако, в соответствии с пунктом 2 ст.837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Следовательно, условие о невозможности частичного снятия денежных средств прямо противоречит приведенной норме и ущемляет установленные законом права потребителей – вкладчиков, пенсионеров.

Пунктом 8 предписания Управлением заявителю со ссылкой на Федеральный закон №152-ФЗ от 27.07.2006 г. вменена обязанность привести в соответствие с действующим законодательством пункт 3.2. Правил обслуживания и пользования банковскими картами «Анкор Банк», согласно которому для открытия счета помимо заполненных документов, указанных в п.2.2. Правил, в Банк должны быть представлены также следующие документы: а) для открытия счета Клиенту-частному лицу: оригинал документа, удостоверяющий личность клиента (копия документа остается в банке).

Частью 1 статьи 23 и частью 1 статьи 27 Конституции Российской Федерации определено, что каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени; каждый, кто законно находится на территории Российской Федерации, имеет право свободно передвигаться, выбирать место пребывания и жительства. Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В силу ст. 3 Закона № 152-ФЗ под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация; конфиденциальность персональных данных - обязательное для соблюдения оператором или иным получившим доступ к персональным данным лицом требование не допускать их распространения без согласия субъекта персональных данных или наличия иного законного основания.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 06.03.1997 N 188 утвержден Перечень сведений конфиденциального характера.

В пункте 1 названного Перечня к таким сведениям отнесены сведения о фактах, событиях и обстоятельствах частной жизни гражданина, позволяющие идентифицировать его личность (персональные данные), за исключением сведений, подлежащих распространению в средствах массовой информации в установленных федеральными законами случаях.

Статьей 7 Закона № 152-ФЗ предусмотрено, что операторами и третьими лицами, получающими доступ к персональным данным, должна обеспечиваться конфиденциальность таких данных.

При этом пунктом 10 статьи 3 Закона № 152-ФЗ установлено, что конфиденциальность персональных данных - это обязательное для соблюдения оператором или иным получившим доступ к персональным данным лицом требование не допускать их распространения без согласия субъекта персональных данных или наличия иного законного основания.

В силу части 1 статьи 6 Закона № 152-ФЗ обработка данных возможна только с согласия субъекта персональных данных.

Таким образом, условие о сборе информации, подобное включенному в п.3.2. Правил, т.е. без получения согласия клиента, как и обработке его персональных данных, не отвечает нормам законодательства и нарушает права потребителя. 

 Пунктом 9 предписания Управлением заявителю со ссылкой на п.4 ст.421, п.1 ст.422, п.2 ст.8, п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»  вменена обязанность при заключении договоров об оказании финансовых услуг своевременно предоставлять потребителю в наглядной и доступной форме необходимую и достоверную информацию о правилах и тарифах банка, обеспечивая возможность их правильного выбора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми, актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Между тем, как следует из п.2.3. договора с физическим лицом о срочном вкладе «АНКОР-Вертикаль» № 002940.2013-000310АНТВ от 06.08.2013г. и договора с физическим лицом о срочном вкладе «АНКОР-Сберкнижка пенсионера» № 002965.2013-000310СБ от 13.08.2013г.  вкладчик обязуется: оплачивать   предоставляемые   Банком   услуги   согласно   Тарифам  по обслуживанию физических лиц в Банке.

Пунктом 8.1.2. Правил обслуживания и пользования банковскими картами «Анкор Банк» «Банк с целью ознакомления Клиентов с условиями (изменениями и дополнениями) Правил и Тарифов размещает Правила и Тарифы путем предварительного раскрытия информации любым из нижеуказанных способов: -размещение такой информации на Интернет сайте Банка vyww.ankorbank.ru: - размещение объявлений на стендах в офисе Банка, его филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание Клиентов; - рассылки информационных сообщений по электронной почте и CMC; - иными способами, позволяющими Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Моментом ознакомления Клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация становится доступна для клиента.

На основании ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность по обоснованию и доказыванию фактов нарушения прав и законных интересов возлагается на лицо, обратившееся в арбитражный суд в порядке главы 24 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судом установлено и подтверждаются материалами деда, что банком при предоставлении кредита потребителю не предоставлена необходимая и достоверная информация об оказываемой банковской услуге. Изложенное свидетельствует о том, что договоры содержит лишь отсылочные условия о порядке ознакомления с условиями размещения вкладов, что недостаточно для соблюдения требований закона. Никаких сведений, подписей потребителей об ознакомлении с Тарифами в соответствующей части кредитные договоры не содержат.  

Учитывая вышеназванные обстоятельства, арбитражный апелляционный суд приходит к аналогичному итоговому выводу о том, что оспариваемое предписание выдано уполномоченным органом, соответствует Закону о защите прав потребителей и не нарушает права и законные интересы Банка в сфере предпринимательской деятельности, что в силу части 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации влечет отказ в удовлетворении заявленных требований.

Кроме того, заявитель оспаривает пункты 1, 2, 3, 4, 6, 7 акта проверки №3440 от 20.08.2013 г., содержащего те же выводы, что и рассмотренные выше пункты 3, 4, 5, 6, 8, 9 предписания от 20.08.2013 г.  При этом как пояснил представитель заявителя в судебном заседании, процедура проведения выездной проверки не оспаривается  банком, с частью выявленных нарушений согласны, акт проверки оспаривается по тому же основанию, что и предписание.

Судебной коллегией первой и апелляционной инстанции проверен порядок проведения выездной проверки заявителя. Нарушений со стороны проверяющих Федерального закона от 26.12.2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» при проведении проверки не установлено. 

Из материалов дела следует, что акт проверки от 28.08.2013 года №3440 не содержит вывода о привлечении к ответственности, не предписывает заявителю обязательные правила поведения, подписан не руководителем (заместителем), а лицами проводившими проверку (л.д.76-85).

Таким образом, оспариваемый частично акт проверки не может быть расценен как ненормативный правовой акт, оспариваемый в порядке главы 24 АПК РФ. Защита прав заявителя в данном случае осуществляется путем оспаривания в порядке главы 24 АПК РФ вышеуказанного предписания ответчика, содержащее выводы о необходимости приведения в соответствие с действующим законодательством условий договоров. Установлены  предписанием также сроки для устранения каждого из пунктов нарушений.  

Следовательно, акт проверки от 20.08.2013 г. №3440 в данном случае является лишь промежуточным доказательством по делу, поскольку на основании выявленных в ходе проверки нарушений, зафиксированных в акте, административный орган (Управление Роспотребнадзора по РТ) составил протокол об административном правонарушении в отношении банка от 29.08.2013 г., а 09.10.2013 г. вынес постановление №1110/з по делу об административном правонарушении, которым привлек ОАО «Анкор Банк Сбережений» к административной ответственности по ч.1, ч.2 ст.14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере 10000 руб. (л.д.97-99).  Кроме того, заявителем данное постановление о привлечении к административной ответственности не оспорено, и вступило в силу.   

При указанных обстоятельствах суд первой инстанции правомерно применил положения ч.1 ст.150 АПК РФ, регулирующие порядок прекращения производства по делу.

Суд апелляционной инстанции считает, что суд первой инстанции, разрешая спор, полно и всесторонне исследовал представленные доказательства, установил все имеющие значение для дела обстоятельства, сделал правильные выводы по существу требований заявителя, а также не допустил при этом неправильного применения норм материального и процессуального права.

Доводы апелляционной жалобы, сводящиеся фактически к повторению утверждений исследованных и правомерно отклоненных арбитражным судом первой инстанции, не могут служить основанием для отмены или изменения судебного акта, поскольку не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции полагает, что суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение, полно и правильно установил обстоятельства дела, применил нормы материального права, подлежащие применению, и не допустил нарушения процессуального закона, в связи с чем, оснований для отмены или изменения судебного акта не имеется.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 270 АПК РФ и влекущих безусловную отмену судебного акта, коллегией не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 266-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 31 января 2014 года по делу                №А65-25516/2013 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Федеральный арбитражный суд Поволжского округа через суд первой инстанции.

Председательствующий                                                                                 И.С.Драгоценнова

Судьи                                                                                                                Е.Г.Филиппова

С.Т.Холодная