Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.06.2014 по делу n А55-345/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

исполнения обязательства, установленного настоящим договором (даты образования просроченной задолженности), по дату фактического исполнения обязательства (включительно)».

По мнению административного органа, данное условие противоречит ст.811 ГК РФ, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

По мнению Управления Роспотребнадзора, данные условия договоров противоречат ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В абзаце 6 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена возможность взыскания с заемщика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, установленном п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Исходя из ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Следовательно, ч.1 ст.395 ГК РФ предусматривает возможность в договоре установить иной размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, нежели размер процентов указанный в законе.

Проценты, предусмотренные ч.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Данные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре не содержится прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Учитывая приведенные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 15) о неустойке и повышенных процентах, правовая позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенная в пункте 2 Информационного письма, может быть распространена на случаи включения в кредитные договоры, заключаемые с заемщиками-потребителями, условия о неустойке.

На основании вышеизложенного суд первой инстанции посчитал, что включение данного пункта в текст договоров не нарушает права потребителя, не противоречит законодательству.

Подпунктами 5.1.3, 5.1.4, 5.1.5 вышеуказанных договоров банк обязал заемщика предоставлять информацию, подтверждающую его финансовое состояние, информацию о получении кредитов в других банках, возникновении обязательств по договорам поручительства, информацию о других обстоятельствах, способных повлиять на выполнение обязательств по кредитному договору и т.д.

Пунктом 7.2 установлены санкции за нарушение п.п. 5.1.3, 5.1.4, 5.1.5 в размере 2 процентов от суммы кредита за каждое допущенное нарушение, что административный орган полагает противоречащим ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», т.к. в соответствии с ч. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Следовательно, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика, в том числе о его финансовых обязательствах. Вместе с тем обязанность по представлению соответствующей информации после заключения кредитного договора не предусмотрена действующим законодательством. В этой связи административный орган посчитал незаконными и финансовые санкции за несоблюдение такой обязанности.

Управление Роспотребнадзора считает, что вышеуказанные санкции противоречат ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Правоотношения между банком и заемщиком, возникающие из кредитного договора, предполагают наличие у заемщика определенных обязанностей, предусмотренных соответствующим договором.

Административным органом не принято во внимание, что все сведения, которые заемщик сообщает в банк по кредитному договору, он сообщает на основании добровольного волеизъявления, во исполнение условий кредитного договора, который подписан им добровольно, без разногласий. Предоставление указанных сведений обусловлено необходимостью правильного определения платежеспособности конкретного заемщика, что является обязательным требованием при выдаче кредита. Без обработки указанных данных банком не может быть принято решение о целесообразности кредитования конкретного заемщика или отказе в выдаче кредита.

Поскольку заключение кредитного договора - добровольное волеизъявление заемщика, клиент банка - потенциальный заемщик предоставляет свое согласие на сбор, хранение, обработку его персональных данных банком. Данное согласие предоставляется до заключения кредитного договора и может быть отозвано заемщиком в любое время.

Кроме того, необходимость предоставления клиентом в банк указанных сведений прямо предусмотрена действующим законодательством.

В соответствии с подп. 1 ч.1 ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2 и 1.4 указанной статьи, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

Согласно подп.3 п.1 ст.7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны обновлять информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации - в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений.

В силу ч.14 ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Таким образом, обязанность заемщика предоставлять в банк информацию об изменении адреса регистрации, фактического места жительства, фамилии или имени, паспортных данных (замене паспорта) прямо предусмотрена ч.14 ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Правовая норма, закрепленная данной статьей, является императивной, и не может быть изменена на основании соглашения сторон кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Семейного кодекса Российской Федерации супруг обязан уведомлять своего кредитора (кредиторов) о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора. При невыполнении этой обязанности супруг отвечает по своим обязательствам независимо от содержания брачного договора.

Согласно ч. 2 указанной статьи кредитор (кредиторы) супруга-должника вправе требовать изменения условий или расторжения заключенного между ними договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами в порядке, установленном статьями 451 - 453 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах обязанность заемщика уведомлять банк как кредитора о заключении, изменении или расторжении брачного договора, семейного положения прямо предусмотрена ч.1 ст.46 Семейного кодекса Российской Федерации, нормы которой являются императивными и не могут быть изменены по соглашению сторон.

При обращении в банк с кредитной заявкой потенциальный заемщик предоставляет документы, подтверждающие наличие работы, доходов по месту работы, сведения о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, документы, подтверждающие семейное положение Заемщика, а также сообщает банку сведения о наличии кредитных обязательств/ обязательств по договорам поручительства. Указанная информация изначально необходима для определения платежеспособности заемщика. В последующем, в целях правильного формирования резервов на возможные потери по выданному кредиту, Банк должен обладать актуальной информацией в отношении заемщика.

В связи с этим, установление в кредитном договоре обязанности заемщика предоставлять в банк информацию об изменении работы, регистрации / прекращении регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, получении кредитов в других кредитных организациях, возникновении обязательств по договорам поручительства, обусловлено необходимостью соблюдения требований, установленных Центральным банком Российской Федерации.

Правомерность включения в кредитные договоры условия об обязанности заемщика предоставлять в банк документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика(-ов) за истекший календарный год (в том числе справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка) подтверждается Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденным Банком России 26.03.2004 № 254-П. В соответствии с п. 1.1 Положения № 254-П, кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с порядком, установленным данным Положением. Согласно п. 2.2 Положения 254-П, оценка ссуды и определение размера расчетного резерва и резерва осуществляется кредитными организациями самостоятельно на основе профессионального суждения, за исключением случаев, когда оценка ссуды и (или) определение размера резерва производится на основании оценки Банка России в соответствии со статьей 72 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и с главой 7 данного Положения. В силу п.2.3 указанного Положения внутренние документы должны соответствовать требованиям Положения и иных нормативных актов по вопросам кредитной политики кредитных организаций и (или) методов ее реализации, а также содержать полный перечень существенных факторов, используемых кредитной организацией при классификации ссуд в соответствии с данным Положением.

Состав внутренних документов определяется кредитной организацией самостоятельно с учетом требований Положения. Согласно п. 3.1 Положения № 254-П оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) должна проводиться кредитной организацией на постоянной основе. При оценке кредитоспособности заемщика и определении источников для исполнения обязательств по ссуде основными показателями для оценки финансового положения заемщика - физического лица являются факторы, влияющие на его платежеспособность (доходы, наличие имущества и т.д.).

Таким образом, согласно Положению № 254-П для минимизации кредитного риска кредитная организация должна анализировать информацию о заемщиках. При этом в соответствии с п. 3.1 Положения № 254-П оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) должна проводиться банком на постоянной основе. Кредитная организация выносит профессиональное суждение по результатам комплексного и объективного анализа деятельности заемщика с учетом его финансового положения, качества обслуживания долга по ссуде, а также всей имеющейся у кредитной организации информации о любых рисках заемщика.

В соответствии с п. 1.4 приложения № 2 к Положению № 254-П в примерный перечень информации для анализа финансового положения заемщика, для заемщика -физического лица включены: заверенные работодателем справка с места работы и справка о доходах физического лица; иные документы, подтверждающие