Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.12.2009 по делу n А06-4088/2009. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

ДВЕНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

410031, Россия, г. Саратов, ул. Первомайская, д. 74

==============================================================

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Саратов                                                                                       дело № А06-4088/2009  

11  декабря  2009 года

Резолютивная часть постановления объявлена   07 декабря  2009 года.

Полный текст постановления изготовлен   11 декабря   2009 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе

председательствующего судьи Смирникова А.В.,

судей   Борисовой Т.С., Цуцковой М.Г.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Бусянковой Е.И.,

при участии в судебном заседании представителя общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» - Кучина Д.В., действующего на основании  доверенности № 1686/09 от 27 марта 2009 года, управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области – Камакиной Т.Н., действующей на основании доверенности № 54 от 24 сентября 2009 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», г. Москва,  и  открытого  акционерного общества «Альфа-Банк», г. Астрахань,

на решение арбитражного суда Астраханской  области от 21 сентября  2009 года по делу №А06-4088/2009, принятое судьей Цепляевой Л.Н.,

по  заявлению  открытого акционерного общества «Альфа-Банк»,  г. Астрахань, общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», г. Москва,

к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области, г. Астрахань,

третье лицо: общество с ограниченной ответственностью «Секурия», г. Москва,

о признании недействительными решения № 15-К-05 от 28 апреля 2009 года и предписания № 15-К-05-08 от 28 апреля 2009 года

УСТАНОВИЛ:

 В Арбитражный суд Астраханской области обратилось общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк») с заявлением к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области (далее – Управление, антимонопольный орган, административный орган) о признании недействительными решения № 15-К-05-08 от 28 апреля 2009 года и предписания №15-К-05-08 от 28 апреля 2009 года.

Решением Арбитражного суда Астраханской  области от 21 сентября 2009 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Банк» не согласились с принятым решением и обратились в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционными жалобами, в которых просят его отменить по основаниям, изложенным в жалобах, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.

Представитель ОАО «Альфа-Банк» и  ООО «Секурия», в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом в соответствии с требованиями статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, что подтверждается уведомлениями о вручении почтовых отправлений №№ 92434, 91570, 91573.

В соответствии с частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации  суд рассматривает дело в их  отсутствие.

Исследовав материалы дела, арбитражный суд апелляционной инстанции пришёл к выводу, что апелляционные жалобы не подлежат удовлетворению.

Как видно из материалов дела, решением Управления от 28 апреля 2009 года № 15-К-05-08 ОАО «Альфа-Банк» (далее - «Банк»), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Секурия» признаны нарушившими подпункт 5 части 1, часть 2 статьи 11 Федерального закона «О защите конкуренции». На основании этого решения Управлением выдано предписание № 15-К-05-08 от 28.04.2009 г. о прекращении нарушения закона «О защите конкуренции», выразившегося том, что ОАО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Секурия» осуществляли согласованные действия, которые могут привести к ограничению конкуренции.

Из материалов проверки, проведенной антимонопольным органом, следует, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключены соглашения с торговыми организациями: договор о сотрудничестве от 31 июля 2008 года № 30170177 с ООО «Электротехническая компания» (адрес: г. Астрахань, ул. Свердлова, д.47); договор о сотрудничестве от 31.07.2008 № 3017010178 с ООО «Лад-Мебель» (адрес: г. Астрахань, ул. Рождественского, 1-й проезд, д. 13); договор о сотрудничестве от 20.08.2008 №30170179 с ООО «Машсервис» (адрес: г. Астрахань, ул. Минусинская, д. 8 «а», помещение 12).

Указанные договоры регламентируют порядок заключения соглашения о потребительском кредите в торговых организациях.

Согласно пункту 1 Порядка предоставления потребительских кредитов в торговых организациях - партнерах ОАО «АЛЬФА-БАНК» (приложение № 6 к договорам о сотрудничестве с торговыми организациями) соглашение о потребительском кредите - принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащаяся в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Оформление потребительского кредита в торговых организациях, партнерах ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласно пункту 4 Порядка предоставления потребительских кредитов в торговых организациях, происходит путем подписания заемщиком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Подписывая данный документ, заемщик соглашается с условиями предоставления потребительского кредита.

Форма (бланк) Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, помимо условий предоставления кредита, содержит заявление на перечисление денежных средств, в том числе в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также в счет оплаты пакета услуг по охране мобильных телефонов и других предметов «Альфа-Хранитель» в пользу ООО «Секурия».

Форма Уведомления об индивидуальных условиях кредитования не предполагает заполнения каких-либо граф сотрудником банка ни со слов физического лица, ни самим физическим лицом.

Таким образом, подписывая Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, заемщик фактически соглашается на заключение договора страхования жизни и договора об оказании услуг «Альфа-Хранитель». При этом оплата указанных услуг осуществляется за счет средств, предоставляемых Банком в кредит, а сумма кредита для заемщика - клиента Банка увеличивается на сумму, перечисляемую Банком в счет оплаты услуг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия».

Иной способ оплаты услуги по договору страхования жизни и услуги «Альфа-Хранитель» документами ОАО «АЛЬФА-БАНК» не предусмотрен.

Также документами Банка не предусмотрено предоставление лицу, пожелавшему

получить кредит в ОАО «АЛЬФА-БАНК», указанных услуг иными организациями.

Кроме того, в УФАС по Астраханской области имеется жалоба гр-ки Ильиной Л.П., которая указала, что 15.03.2009 г. она обратилась к представителю ОАО «АЛЬФА-БАНК», находящемуся в торговой организации ООО «ТЕХНОСИЛА» (адрес: г. Астрахань, пр. Воробьева, д. 10 Литер «А») для получения кредита в размере 24350,92 рублей на приобретение товара (телевизор LSD SAMSUNG - 19890,92 рублей, сетевой фильтр - 1290 рублей, сервисное обслуживание 3 года – 3170 руб.).

Между Банком и ООО «ТЕХНОСИЛА» заключен Договор о сотрудничестве с торговой организацией от 01.12.2008 г. № 2-АД, аналогичный вышеуказанным соглашениям Банка с торговыми организациями.

При оформлении кредита Ильиной Л.П. было подписано Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, которое содержит поручение осуществить перечисление денежных средств с текущего кредитного счета в счет оплаты товара (в размере 24350,92 рубля), а также в счет оплаты услуг по страхованию жизни (в размере 3506,53 рубля).

До сведения Ильиной Л.П. представителем Банка не была доведена информация о том, что заключение договора страхования жизни не является обязательным условием получения кредита. Представителем Банка заемщику также не было разъяснено, что, подписывая Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Ильина Л.П. фактически соглашается на заключение договора страхования.

При этом Ильиной Л.П. не была предоставлена возможность выбора страховой компании для оказания услуги по страхованию жизни, поскольку в бланке Уведомления об индивидуальных условиях кредитования Банком предусмотрено страхование только в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия, подлежащая перечислению в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», была включена в общую сумму кредита по договору.

В результате заключения договора оказалось, что общая сумма кредита вместо необходимых заемщику 24350 рублей 92 коп. составила 27857 рублей 45 коп., что в свою очередь повлекло увеличение расходов заемщика по кредиту, за счет начисления Банком процентов по кредиту и комиссий на большую сумму кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику Банка Ильиной Л.П. были навязаны невыгодные для нее и не относящиеся к предмету договора условия (заключение договора страхования жизни за счет суммы кредита).

Антимонопольным органом также установлено, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и организациями, указанными в бланке Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, заключены агентские договоры (Агентский договор от 01.07.2005 г. № 03/А/05-АЖ, заключенный Банком с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Агентский договор от 06.10.2008 г. № 4-АХ/08, заключенный Банком с ООО «Секурия»), которые уполномочивают Банк за вознаграждение совершать от имени и за счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия» юридические и иные предусмотренные договорами действия, связанные с поиском физических лиц - клиентов Банка для заключения ими с указанными организациями договоров об оказании услуг.

Согласно подпункту «а» пункта 1.2 указанных агентских договоров, Банк уполномочен осуществлять поиск и привлечение клиентов для заключения с ними договоров от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия».

На основании пункта 3.1 Агентского договора от 06.10.2008г. № 4-АХ/08 за выполнение Банком действий, предусмотренных пунктами 1.1, 1.2 вышеназванного договора, ООО «Секурия», вне зависимости от количества заключенных договоров, ежемесячно выплачивает Банку вознаграждение в размере 1000 рублей.

В силу пунктов 6.1, 6.2 Дополнительного соглашения от 06.10.2008 № 2 к Агентскому договору от 06.10.2008 г. № 4-АХ/08 ООО «Секурия» выплачивает Банку дополнительное вознаграждение, которое рассчитывается следующим образом: в период, когда количество заключенных соглашений о предоставлении услуг «Альфа-Хранитель», начиная с даты подписания дополнительного соглашения, составит от 1 до 5000 штук включительно, ООО «Секурия» выплачивает банку дополнительное вознаграждение по ставке 112 рублей 53 копейки, включая НДС за каждое заключенное при содействии Банка подобное соглашение; с момента, когда количество заключенных соглашений о предоставлении услуг «Альфа-Хранитель», начиная с даты подписания дополнительного соглашения, составит 5001 штуку и более, дополнительное вознаграждение Банка будет рассчитываться исходя из ставки 215 рублей 16 копеек, включая НДС, за каждое следующее заключённое при содействии Банка подобное соглашение.

В соответствии с пунктом 3.2 Агентского договора от 01.07.2005 г. № 03/А/05-АЖ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за выполнение Банком действий, предусмотренных пунктами 1.1, 1.2 договора Страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплачивает Банку вознаграждение в размере, установленном дополнительными соглашениями.

В соответствии с пунктом 4 Дополнительного соглашения от 23.08.2006 г. № 2 к Агентскому договору от 01.07.2005г. № 03/А/05-АЖ за действия по продвижению услуг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», предусмотренные Агентским договором № 03/А/05-АЖ, Страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплачивает Банку вознаграждение в размере 50,84 % от общей суммы страховых премий, уплаченных клиентами, и поступивших на расчетный счет Страховщика, по страховым полисам «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов», заключенных Страховщиком при содействии Банка в отчетный период.

Согласно письму ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2008 г. № 11.006/31974 соглашения в рамках предоставления продукта «Потребительский кредит» с иными страховыми организациями Банком не заключались.

Включение в бланки документов, подписываемых заемщиком Банка при получении кредита, наименований указанных компаний свидетельствует о наличии согласованных действий Банка и данных организаций, направленных на ограничение конкуренции на рынках услуг, оказываемых ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия».

Включение в форму Уведомления об индивидуальных условиях кредитования поручения перечислить денежные средства в счет оплаты услуг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия» выгодно как указанным компаниям, поскольку способствует продвижению на рынке оказываемых данными организациями услуг и увеличению числа их клиентов, так и Банку, поскольку последний получает    вышеуказанное вознаграждение от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия», которое не получал бы при самостоятельном страховании клиентами Банка жизни в других страховых организациях, начисляет проценты на большую сумму кредита, а также получает гарантию возмещения суммы кредита и процентов в случае смерти заёмщика.

По мнению антимонопольного органа, указанные согласованные действия Банка и «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия» вынуждают заемщика Банка при получении кредита воспользоваться услугами, необходимость в которых он, возможно, не испытывает (страхование жизни, «Альфа-Хранитель»). При этом, увеличиваются расходы заемщика Банка по кредиту, поскольку оплата данных услуг включена в общую сумму кредита по договору. Указание в бланке Уведомления об индивидуальных условиях кредитования наименования только одной организации, оказывающей соответствующие услуги, лишает заемщика Банка возможности выбрать для оказания услуг, перечисленных в данном документе, иные организации, которые, возможно, могли бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях. Своими согласованными действиями ОАО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия» навязывают контрагенту Банка (лицу, заключающему с Банком кредитный договор) невыгодные для него условия договора, создают препятствия доступу других организаций на рынок страховых услуг, иных возмездных услуг, что может привести к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг, рынке услуг по охране мобильных телефонов