Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.12.2009 по делу n А06-4088/2009. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

и других предметов.

Не согласившись с принятым решением антимонопольного органа  ОАО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратились в суд с соответствующими заявлениями.

Арбитражный суд, отказывая в удовлетворении заявленных требований, обоснованно исходил из следующего.

В соответствии со статьей 8 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» согласованными действиями хозяйствующих субъектов являются действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, удовлетворяющие совокупности следующих условий:

1) результат таких действий соответствует интересам каждого из указанных хозяйствующих субъектов только при условии, что их действия заранее известны каждому из них;

2) действия каждого из указанных хозяйствующих субъектов вызваны действиями иных хозяйствующих субъектов и не являются следствием обстоятельств, в равной мере влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке. Такими обстоятельствами, в частности, могут быть изменение регулируемых тарифов, изменение цен на сырье, используемое для производства товара, изменение цен на товар на мировых товарных рынках, существенное изменение спроса на товар в течение не менее чем одного года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее чем один год.

Нормативные акты, регламентирующие деятельность кредитных организаций, в частности Положение ЦБР от 31 августа 1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями от 27 июля 2001 г.), обязывают банки иметь внутренние документы, отражающие: политику банка по предоставлению кредитов; учетную политику и подходы к ее реализации; процедуру принятия решений по кредитованию; распределение полномочий между подразделениями и должностными лицами; порядок кредитования клиентов кредитной организации.

Распоряжением руководителя Блока «Розничный бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 03.09.2008г. № 518 «Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении продуктов Блока «Розничный бизнес» в качестве приложения № 8 утверждены Общие условия предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», пунктом 1.2 установлено, что «соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Судом первой инстанции правильно установлено, что при обращении клиента к представителю ОАО «АЛЬФА-БАНК» за получением потребительского кредита заключение кредитного договора с Банком осуществляется путем подписания клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Подписывая данный документ, клиент соглашается со всеми содержащимися в нем условиями. Учитывая, что в Уведомление об индивидуальных условиях кредитования (договор кредитования) банком включены заявления от имени клиентов на перечисление денежных средств в пользу третьих лиц, следовательно услуги таких лиц - ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и ООО «Секурия» навязываются клиентам.

Доводы заявителей о том, что сотрудники банка объясняют клиентам о добровольном заключении договоров с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия», опровергается вышеприведёнными материалами жалобы гражданки Ильиной Л.П.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику Банка Ильиной Л.П. были навязаны невыгодные для нее и не относящиеся к предмету договора условия (заключение договора страхования жизни в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за счет суммы кредита).

Необоснованными являются доводы апелляционных жалоб о том, что клиент может оплатить услуги компаний ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия» любым удобным для него способом.

Так, в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования указан способ оплаты путем перечисления с кредитного счета, в агентских договорах, заключенных соответственно ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «Секурия», четко указано, что банк обязуется обеспечить перечисление денежных средств от клиентов безналичным способом на расчетные счета ООО «АльфаСтрахование-Жизнь и ООО «Секурия».

Доводы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что в случае отказа Клиента от страхования жизни или услуг «Альфа-Хранитель», сотрудник Банка убирает из типовой формы Уведомления условия, касающиеся услуг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия», также не подтверждаются материалами проверки УФАС по АО, в частности Порядком предоставления потребительских кредитов.

В соответствии с Порядком предоставления потребительских кредитов, представитель Банка передает клиенту для подписания стандартный комплект документов. В случае отказа клиента от подписания всех вышеперечисленных документов (а следовательно, от дополнительных услуг - страхование жизни и «Альфа-Хранитель»), Агент (сотрудник Банка) прекращает работу с данным клиентом. Об этом свидетельствует установленный Банком Порядок предоставления потребительских кредитов в торговых организациях-партнерах ОАО «АЛЬФА-БАНК» (п.4.13), в котором указано, что в случае отказа Клиента от подписания пакета документов, Агент уничтожает заявление, спецификацию, уведомление об индивидуальных условиях кредитования.

Доводы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что сначала Клиент соглашается с предлагаемыми условиями договора, а после подписывает Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, также не подтверждаются материалами дела, поскольку сначала Клиенту для ознакомления вручаются Общие условия предоставления физическим лицам потребительского кредита, утвержденные Банком, в данном документе отсутствует указание на последующее заключение договора страхования жизни и на услугу «Альфа-Хранитель».

Доводы заявителей об отсутствии согласованности действий ОАО «АЛЬФА-БАНК» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия» также являются необоснованными и не подтверждаются материалами дела.

В соответствии с частью 2 статьи 1005 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента.

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также между ООО «Секурия» и ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключены агентские договоры, в которых отсутствуют ограничения действий Банка, кроме запрета подписывать полисы от имени Страховщика (пункт 1.4. договора), а также подписывать договоры на предоставление услуг «Альфа-Хранитель». Таким образом, в силу закона ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия» не вправе ссылаться на то, что им не были известны действия Банка по навязыванию их услуг Клиентам.

Условиями агентского договора не оговорены способы привлечения клиентов, а также не установлены ограничения и запреты на вышеуказанные способы привлечения Банком клиентов от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия».

Таким образом, в результате согласованных действий ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АЛЬФА-БАНК» Клиенту не было обеспечено право застраховать жизнь в любой иной страховой компании, так как ему предлагаются для подписания конкретные разработанные Банком и Страховщиком формы документов, не предусматривающие выбора каких-либо вариантов и, соответственно, не позволяющие реализовать право выбора страховой компании по желанию Клиента.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия» как Принципалы Банка, контролируют правильность исчисления цены договора и подписывают отчеты-акты агента (Банка) о выполненной работе, что также является доказательством того, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия» располагают информацией о содержании кредитных договоров (Уведомлений об индивидуальных условиях страхования).

В соответствии с агентским договором страховые премии выплачиваются клиентом в безналичной форме на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия», открытый в ОАО «АЛЬФА-БАНК». То есть стороны установили, что при привлечении клиентов в рамках выполнения агентского договора ОАО «АЛЬФА-БАНК» должен определить для клиентов безналичный способ оплаты страховых взносов как единственно возможный. Иные способы оплаты услуги по договору страхования жизни документами ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не предусмотрены.

Данные факты подтвердились заявлением гражданки Ильиной Л.П., из которого следует, что ей было навязано заключение договора страхования жизни с оплатой страхового взносу безналичным путем с кредитного счета, открытого в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Сам по себе факт заключения агентских договоров между Банком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не является ограничивающим конкуренцию. Однако наличие такого договора с 2005 года с ежегодными изменениями и дополнениями свидетельствует о том, что хозяйствующие субъекты взаимодействовали в коммерческих целях на протяжении длительного периода времени.

Довод ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что дата заключения агентского договора от 2005 года свидетельствует об отсутствии связи между действиями банка в 2008 году по навязыванию Заемщикам потребительского кредита (покупателям товаров в торговых организациях) опровергается материалами дела: последние изменения в агентский договор внесены в августе и декабре 2008 года, то есть в одно время с выявленными согласованными действиями, условия заключенного агентского договора являются доказательством наличия как общей цели, так и связи в действиях Банка и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Наличие агентского соглашения подтвердило договоренность сторон об ознакомлении с документами друг друга, а также об обмене сторонами документами и их формами.

Это подтверждает, что сторонам соглашения известно о намерениях и действиях друг друга, а также о предусмотренном сторонами результате.

В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

В рассматриваемой ситуации не относящимися к предмету кредитного договора, не обязательными по закону и невыгодными для Клиента, в связи с увеличением стоимости кредита, являются следующие условия:

-заключение договора страхования жизни Заемщика,

-заключение договора оказания услуг «Альфа-Хранитель»;

-оплата вышеуказанных услуг за счет средств кредита, полученного в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В договоре страхования также предусмотрены невыгодные для клиента условия: назначение выгодоприобретателем по договору страхования Банка и единовременное перечисление суммы страховки.

Указанные условия являются результатом согласованных действий ОАО «АЛЬФАБАНК» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь». ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отрицает, что в рассматриваемой ситуации его услуги являются не обязательными и не относящимися к предмету кредитного договора.

Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 30.06.2008 г. № 30 разъяснил, что согласованность действий может быть установлена и при отсутствии документального подтверждения наличия договоренности об их совершении. Вывод о наличии одного из условий, подлежащих установлению для признания действий согласованными, а именно: о совершении таких действий было заранее известно каждому из хозяйствующих субъектов, - может быть сделан исходя из фактических обстоятельств их совершения. Например, о согласованности действий, в числе прочих обстоятельств, может свидетельствовать то, что они совершены различными участниками рынка относительно единообразно и синхронно при отсутствии на то объективных причин.

Материалами дела подтверждается, что действия заявителей и ООО «Секурия» были заранее известны друг другу.

В результате согласованных действий ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Секурия» названные хозяйствующие субъекты  получают денежные средства от реализации услуг, навязанных Клиенту и невыгодных для него: Страховщик - в виде полученных страховых взносов от клиентов Банка, а    Банк - в виде оплаты услуг по агентскому договору.

Кроме того, партнеры - ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получают и другие преимущества от согласованных действий, в частности назначение ОАО «АЛЬФА-БАНК» выгодоприобретателем по договору страхования жизни.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ страхователь при заключении договора личного страхования (в том числе страхования жизни) вправе указать выгодоприобретателем по договору страхования любое лицо. Однако в результате согласованных действий ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в договорах страхования первым выгодоприобретателем может быть только ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Страховой компании известно, что Банк заключает с клиентами договоры страхования от ее имени путем передачи клиенту полисов (договоров страхования жизни). В соответствии с агентским договором №03/А/05-АЖ Банк получает от страховой компании подписанные с ею договоры страхования жизни (документы строгой отчетности) установленной формы и передает их для подписания клиенту, а также получил Условия страхования жизни заемщиков потребительских кредитов.

В бланке договора страхования жизни (являющемся приложением №2 к Условиям страхования «Страхование жизни Заемщиков потребительских кредитов»), а также в представленном гражданкой Ильиной Л.П. договоре страхования жизни указано, что страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а выгодоприобретателем - ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Из содержания Условий страхования и полисов страховой компании Банку известно о том, что страховая компания предусмотрела его в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни. Данное обстоятельство выгодно для Банка, поскольку выгодоприобретатель получает страховую выплату при наступлении страхового случая.

Таким образом, Клиент в нарушение ст. 934 ГК РФ лишен права выбирать выгодоприобретателя по своему договору страхования.

В свою очередь, для ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также выгодно назначение выгодоприобретателем не третьего лица, выбранного по желанию Заемщика, а своего партнера - ОАО «АЛЬФА-БАНК». Это объясняется тем, что в соответствии со ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования,