Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.09.2013 по делу n А53-6533/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом согласно статье 836 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» в пункте 3 разъяснено, что при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации разъяснил, что само условие кредитного договора о возможности банка в одностороннем порядке изменить его условия о сроке и процентной ставке является правомерным (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и часть 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законами или договором.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В данном случае банк включил в условие пункта 5.5 раздела 5 договоров банковского вклада №26/00213ДИВ, №26/03112ДИВ, №26/05012ДИВ, №26/08612ДИВ, №26/00313ДИВ следующее: Банк вправе изменять номер Депозитного счета, Текущего счета Вкладчика в соответствии с требованиями действующего законодательства, нормативными актами Банка России и локальными актами банка.

Согласно пункту 5.6 вышеназванных договоров, информацию об изменениях, предусмотренных пунктом 5.5 договоров вкладчик может получить в филиале Банка по месту исполнения договора.

Из текста договоров банковского вклада и банковского счета установлено, что номер счета является одним из условий договора.

Руководствуясь частью 3 статьи 834, частью 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу, что номер счета позволяет идентифицировать клиента, операции по нему, а также обеспечить учет движения денежных средств в соответствии с требованиями бухгалтерского учета в кредитных организациях.

На основании положений статей 310, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации  одностороннее изменение номера счета законом не допускается.

Ссылка Банка на пункт 7.15 Инструкции Банка России № 28-И от 14.09.2006г. является несостоятельной, поскольку данный пункт лишь предоставляет Банку в определенных случаях в поле в том числе «№ банковского счета» карточки внести изменения сведений, например, образцы подписей, оттиска печати, но никак не сам номер счета клиента.

Случаи, при которых допускается внесение изменений в поле «№ банковского счета» карточки, определяются банком самостоятельно и фиксируются во внутренних правилах. В представленных Банком Правилах, утвержденных приказом от 22.10.2012г. № 388, также не предусмотрена возможность изменения счета клиента Банком в одностороннем порядке.

Также необходимо отметить, что каждое изменение счета клиента – физического лица, обладающего статусом индивидуального предпринимателя, порождает обязанность  по уведомлению о каждом изменении в установленные сроки в органы пенсионного фонда, за неисполнение которых предусмотрена административная ответственность.

Выводы Управления Роспотребнадзора по Ростовской области, поддержанные судом первой инстанции о том, что указанное условие в совокупности не соответствует требованиям статей 158, 160, 162, 434, 834, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются правомерными.

 Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 834 Гражданской кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

По смыслу статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации  договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пункт 3.3.1 договоров банковского счета №0/215522-978, №0/765105-810, №0/759824-810, №0/800189-810 о праве банка изменять тарифы в одностороннем порядке, и пункт 3.3.2 вышеназванных договоров о праве банка изменять в одностороннем порядке срок действия договора не соответствуют статьям 158, 160, 162, 310, 434, 450-452, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Выводы Управления Роспотребнадзора по Ростовской области о несоответствии действующему законодательству пункта 3.4. договоров об обслуживании держателей банковских расчетных карт № 26/07112/ККН-810, № 26/05512/ККН-810, № 26/04812/ККН-810, № 26/05412ККН-810, № 26/07212/ККН-810, № 0/816748-810, № 0/758203-810, № 0/806300-810, № 0/803070-810, № 0/794515-810, из которого следует, что в случае отсутствия или недостаточности средств на БС для уплаты суммы задолженности держателя по договору банк вправе в безакцептном порядке списывать с банковских счетов держателя, открытых в банке, суммы невозвращенных кредитов и неуплаченных процентов. При этом если валюта вышеуказанных банковских счетов с валютой БС, конвертация производится по курсу, установленному банком на день осуществления платежа. Предусмотренное названным пунктом договоров право безакцептного списания действует с момента возникновения задолженности по кредиту и процентам до момента полного исполнения держателем всех обязательств по договору апелляционная коллегия признает обоснованными.

Данные пункты договоров не соответствуют статьям 807, 808, 819, 820, 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 2 статьи16 Закона и нарушают права потребителей.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 3.5 договоров об обслуживании держателей банковских расчетных карт № 26/07112/ККН-810, № 26/05512/ККН-810, № 26/04812/ККН-810,                           № 26/05412/ККН-810, № 26/07212/ККН-810, № 0/816748-810, № 0/758203-810,                № 0/806300-810, № 0/803070-810, № 0/794515-810 предусмотрено, что при недостаточности на банковских счетах Держателя, открытых в Банке, денежных средств для уплаты всех сумм задолженности Держателя по Договору, в первую очередь погашаются издержки Банка по получению исполнения, затем погашаются требования Банка по уплате услуг Банка, потом по уплате процентов, начисленных в соответствии с пунктом 3.3.1 Договора, далее по погашению предоставленного кредита, затем по уплате процентов, начисленных в соответствии с пунктом 3.3.2 Договора. Указанное условие не соответствует требованиям статей 310, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 5.4.3 кредитных договоров № PCR12146887, № PCR13175097, № PCR12145498, № PCR 12147048, № PCR 12160400 установлено, что Кредитор имеет право при отсутствии или недостаточности средств на Счете списывать в безакцептном порядке все причитающиеся Кредитору суммы, указанные в пункте 5.4.2 Договора, с любых счетов Заемщика, открытых в ОАО «Балтийский Банк». Конвертация средств в валюту договора переводится по курсу ОАО «Балтийский Банк», установленному для физических лиц на дату произведения платежа.

Указанное условие не соответствует статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998г. № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В пункте 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условие кредитного договора о безакцептном списании денежных средств с любого из счетов заемщика в случае неуплаты кредита и (или) процентов нарушает Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В связи с этим суд делает вывод о том, что включение в условия договоров пункта о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика - физического лица (в целях погашения кредита; уплаты всех причитающихся кредитору платежей; задолженности по кредиту; исполнение обязательств заемщика по уплате процентов, начисленных на сумму не погашенной в срок ссудной задолженности; в случаях неперечисления