Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.08.2011 по делу n А63-2534/2011. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

дела.

Согласно статье 16 Федерального закона Российской Федерации от 07.02.1992 г.                № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) ущемляющими условиями признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей.

Как видно из материалов дела в ходе административного расследования установлено, что 21.06.2010г. между Банком и заемщиком - потребителем заключен договор, согласно которому Банк обязуется передать заемщику денежные средства (далее- кредит) в сумме 200 000,00 руб. под 17% годовых, открывает заемщику банковский счет и спецкартсчет, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в сроки и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Следовательно, данный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счета и правоотношения сторон по данному договору регулируются нормами главы 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 21.06.2010г., условиям договора кредитор (Банк), осуществляет перечисление денежных средств в установленном размере на текущий счет, для осуществления операций по которому заемщику - потребителю открыт спецкартсчет (выдана банковская карта). Заемщик, в свою очередь, поручает кредитору ежедневно с 12.07.2010г. (п. 3.14-дата начала перечисления денежных средств с СКС (п. 3.3) на Счет (п. 2.15-Номер Счета клиента) до даты полного погашения задолженности по кредиту, осуществлять перечисление денежных средств с СКС (спецкартсчет) в размере 100 % от остатка на СКС на счет клиента.

Правила осуществления банковских операций по счетам физических лиц регулируются Инструкцией Центрального Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», согласно п. 1.3 которой, основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета.

Согласной. 1.1.3, 1.1.8, 1.1.9 Положения Центрального Банка России от 01.04.2003г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Расчетные документы, используемые при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами по своим текущим счетам, заполняются физическим лицом в соответствии с требованиями Банка России к заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России № 2-П, с учетом особенностей, установленных настоящим Положением. Расчетные документы заполняются физическими лицами с применением средств оргтехники, ЭВМ или от руки ручкой с пастой или чернилами черного, синего или фиолетового цвета.

Какие-либо доказательства того, что операции с денежными средствами осуществлялись по распоряжению потребителя, а также иные расчетные документы Банком суду не представлены.

Таким образом, банковский счет, сопровождающийся открытием спецкартсчета, то есть выдачей банковской карты, открыт Банком потребителю (гражданину-заемщику) с целью предоставления и погашения кредита по договору №42-045412 от 21.06.2010г. и не является самостоятельным банковским счетом в понятии статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банк, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Таки образом, заявитель должен осуществлять выдачу кредита либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Какие-либо доказательства того, что потребителю была предоставлена возможность выбора способа получения кредита, Банком также не представлены.

Как указывалось выше, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Следовательно, исходя из пункта 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от~31.08.1998г. № 54-П и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а так же пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003г. № 4.

Открытие банковского счета Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции- выдачи кредита) ни Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат. Указания Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» не являются основанием для вывода о законности взимания комиссионного   вознаграждения,   поскольку   согласно   преамбуле   данных   Указаний оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании, а также данные указания не являются нормативно-правовым актом.

Таким образом, условия договора об открытии банковского счета и спецкартсчета при получении кредита, а также о взимании комиссии за расчетное обслуживание ущемляют права потребителя, таким образом в действиях Банка имеет место состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8. КоАП РФ.

Довод   Банка   о   свободе   договора, а так же о том, что  клиент  сам обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и в его заявлении содержаться предложения заключить договоры банковского счета (текущего счета), об открытии спецкартсчета (СКС), а так же предоставления в пользование банковской карты, судом не может быть принят во внимание по следующим основаниям.

Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от  23.02.1999г. № 4-П граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков конституционная свобода договора не является абсолютной, не   должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод.

Таким образом, положения ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающие свободу договора, не могут означать наличия у Банка права, включать в договор условия не соответствующие требованию законодательства.

Следовательно, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

Кроме этого согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. Условия, указанные в договоре, не должны противоречить законодательству, действующему на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Помимо этого ч. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» указывает на то, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Соответственно заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области Банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий данного договора. Согласно ч. 3 ст. 10 ГК Российской Федерации разумность действий и добросовестность участников Гражданских правоотношений предполагаются.

Как указывалось выше, согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику.

Таким образом, при заключении кредитного договора с гражданами Банк обязан довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и   достоверную  информацию о стоимости услуг и их свойствах.

Однако в имеющемся в материалах дела договоре, отсутствуют пояснения к специальной банковской терминологии. Так в данном договоре не указано содержание услуги за обслуживание кредита, а так же какими потребительскими свойствами они обладают.

Следовательно, действия Банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения.

Совершенное Банком административное правонарушение, квалифицировано по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Данной статьей установлена ответственность в виде наложения административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей, на Банк наложен минимальный размер административного штрафа предусмотренного санкцией ч. 2 ст. 14.8 КоАП Российской Федерации в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.

С учетом приведенных положений нормативных актов, суд считает, что Управление, вынося оспариваемое постановление, действовало в рамках предоставленных ему полномочий, а само постановление по содержанию соответствует предъявляемым ему действующим законодательством требованиям,  является законным и обоснованным.

В связи с указанными обстоятельствами,  требование заявителя не подлежит удовлетворению.

На основании  части 2 статьи 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно части 3  статьи 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если