Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.04.2012 по делу n А50-23493/2011. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

себя наряду с иными, предусмотренными пунктом 7 Административного регламента), проверку соблюдения изготовителями, исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями, уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами обязательных требований законодательства о защите прав потребителей, а также обязательных требований к товарам (работам, услугам); выдачу изготовителям, исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям, уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

   Исходя из изложенных норм, следует, что Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю, вынося оспариваемое предписание №1027 от 24.10.2011 о прекращении нарушений прав потребителей, действовало в рамках предоставленных законом полномочий, предписание подписано уполномоченным должностным лицом – заместителем начальника отдела защиты прав потребителей Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю Култышевой Г.И.

По содержанию оспариваемый акт соответствует требованиям закона, предписание содержит указание на допущенные заявителем нарушения: включение в типовые формы договоров на оказание банковских услуг и в заключенные договоры на оказание банковских услуг, а также в тарифы ОАО «Банк Уралсиб» условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, имеющих подробное описание нарушений и нарушенных норм.

         Действия, которые банк должен совершить для устранения нарушения законодательства, в предписании также отражены: исключить из обязательных к применению тарифов и типовых форм договоров условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, указанные в предписании и в акте проверки, привести действующие договоры в соответствие с нормами действующего законодательства, с учетом замечаний, изложенных в предписании и акте проверки.

  Из содержания акта и предписания подлежащие устранению нарушения идентичны.

  Из заявления общества об оспаривании предписания  по всем пунктам нарушений следует, что банку известно, какие правовые нормы были нарушены обществом, в чем конкретно выражены нарушения. С заявлением о разъяснении оспариваемого предписания банк к Управлению Роспотребнадзора по Пермскому краю не обращался.

  На основании изложенного суд апелляционной инстанции приходит к выводу о принятии оспариваемого предписания уполномоченным органом, уполномоченным должностным лицом, содержание предписания соответствует установленным требованиям, не содержит неясностей, конкретизировано, является исполнимым.

         По вопросу соответствия нормам действующего законодательства и соблюдения прав и законных интересов заявителя выводов административного органа, изложенных в предписании, о нарушении прав потребителей, заемщиков по кредитным договорам, суд апелляционной инстанции отмечает следующее.

  Заинтересованным лицом установлены следующие нарушения, ущемляющие права потребителей:

  пунктом 3.4 кредитных договоров, заключенных с гражданами-потребителями, а именно: № 5205-793/00027 от 18.04.2011 с гр. Абдулаевой С.Н.,  №5205-793/00028 от 03.05.2011 с гр. Язовым И.С., поступающие от заемщика суммы направляются банком последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах заемщиком): а) на погашение комиссий банка, предусмотренных действующими тарифами; б) на погашение издержек банка по получению исполнения;  в) на погашение издержек банка, связанных с взысканием задолженности по данному договору, и расходов, связанных с реализацией залога; г) на погашение просроченных процентов за пользование кредитом;  д) на погашение просроченного основного долга (возврат кредита);  е) на погашение неустойки за просрочку возврата кредита и /или уплаты процентов; ж) на погашение срочных процентов за пользование кредитом;  з) на погашение основного долга (возврат кредита);

  - пунктом 5.2.6 кредитных договоров, заключенных с гражданами-потребителями, о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международной банковской карты № 5203-943/00001 от 30.08.2011 с гр. Барсуковым М.О., № 5203-943/00009 от 30.08.2011 с гр. Харламовой В.В., и пунктом 5.2.7 кредитных договоров, заключенных с гражданами-потребителями, о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитной карты № 5203-593/00235 от 06.04.2011 с гр. Султан А.Ф. и №5203-N93/00010 от 02.09.2011 с гр. Гергерт Д.В., установлено, что банк вправе в одностороннем порядке пересматривать и изменять лимит овердрафта и процентную ставку за пользование кредитом;

  - пунктом 5.3 договоров № 5205-793/00027 от 18.04.2011 с гр. Абдулаевой С.Н., № 5205-793/00028 от 03.05.2011 с гр. Язовым И.С., №5203-553/00081 от 15.08.2011 с гр. Отиновой О.А., №5203-503/00721 от 22.09.2011 с гр. Рычиным Р.С., №5203-403/00372 от 17.02.2011 с гр. Баяндиным П.Л. установлено, что при изменении условий кредитования по настоящему кредитному договору (за исключением полного досрочного погашения кредита) по инициативе заемщика, заемщик уплачивает Банку комиссию за изменение по инициативе заемщика условий кредитования в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности, но не менее 3000 российских рублей;

- информация о сроке исполнения банковской услуги по зачислению денежных средств (кредита) на счет заемщика, имущественная ответственность банка за нарушение договора отсутствует в кредитных договорах № 5205-793/0027 от 18.04.2011 с гражданкой Абдуллаевой С.Н., № 5205-793/00028 от 03.05.2011г. с гражданином Язовым И.С., № 5203 403/00372 от 17.02.2011г. с гражданином Баяндиным П.Л., № 5203-403/00375 от 02.09.2011г. с гражданкой Пономаревой А.Ю., № 5205-NN3/00003 от 28.09.2011г. с гражданином Федоровым В.В., №5205-FN3/00113 от 19.09.2011г. с гражданином Склюевым В.В.; информация о сроках обработки платежных документов, об имущественной ответственности банка за нарушение договора отсутствует в типовой форме кредитного договора (кредит на приобретение жилого недвижимого имущества, на погашение ранее предоставляемого кредита), а также в кредитном договоре №5203-R03/00005 от 20.05.2011г. с гражданином Мишакиным С.В..

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, которые, в свою очередь, не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий договора, заключенного с гражданами - потребителями.

На основании ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - ФЗ от 02.12.1990 № 395-1) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно ч.4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

Поскольку в законодательстве отсутствуют положения, предоставляющие банку в отношениях с потребителем (заемщиком) право в одностороннем внесудебном порядке изменять порядок очередности платежей, процентные ставки и уменьшать лимит овердрафта, соответственно изменение условий договора возможно исключительно по соглашению сторон (в том числе, в случае получения согласия заемщика на соответствующее предложение банка) или в судебном порядке (п. 1 ст. 452, п. 2 ст. 450 ГК РФ).

При этом, закрепляя за собой право на уменьшение лимита овердрафта, банк тем самым в одностороннем порядке может сократить срок действия кредитного договора,  положения же  договоров не содержат в себе условий о праве банка без предварительного уведомления уменьшить лимит овердрафта при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Из толкования положений п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 450, п.1 ст.452, ст. 820 ГК РФ следует, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Таким образом, изменение договора является правом обеих сторон договорных отношений. В соответствии со ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Рассматриваемые условия заключенных договоров на оказание банковских услуг, предусматривающие право банка на одностороннее изменение обязательств по договору, не содержат указание на необходимость получения от гражданина подписанного им документа, однозначно выражающего его согласие на изменение условий договора, а также изменение условий договора только в случае получения от гражданина письменно выраженного согласия. Буквальное толкование условий договоров указывает на изменение условий договора в одностороннем порядке.

Относительно взимания банком комиссии за изменение условий кредитования по инициативе заемщика (при частичном досрочном погашении кредита) следует отметить, что ни ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено взимание данного вида комиссии.

Предусмотренное в рассматриваемых договорах право банка на взимание комиссии за изменение условий кредитования возлагает на заемщиков дополнительные обременения, противоречащие законодательству, и нарушают права граждан-потребителей.

  При этом следует отметить, что в соответствии со ст.810 ГК РФ  сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Комиссии, связанные с частичным досрочным погашением кредита, данной правовой нормой не предусмотрено. Не предусмотрено комиссионное вознаграждение при данных условиях и ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Обусловленное частичным досрочным погашением кредита изменение условий договора также нельзя признать банковской операцией в смысле ст.5 данного Федерального закона, при осуществлении которых предусмотрено взимание комиссионного вознаграждения.

На основании изложенного являются ущемляющими права потребителей не соответствующие требованиям действующего законодательства тарифы ОАО «Банк Уралсиб» «Об обслуживании физических лиц в рамках предоставления и ведения программ кредитования», утвержденные приказом заместителя Председателя Правления Банка №1028 от 05.08.2011, в части включения в перечень услуг и условий обслуживания комиссии за изменение по инициативе заемщика условий кредитования по действующему кредитному договору в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности, минимальная сумма комиссии составляющая 3000 руб./120 долларов США/100 евро. 

         В силу действия п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

         В соответствии с ч.1, ч.2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

         Таким образом, отсутствие в типовой форме кредитного договора (кредит на приобретение жилого недвижимого имущества, на погашение ранее предоставляемого кредита) и кредитных договорах информации о сроках исполнения банковских услуг, сроках обработки платежных документов, имущественной ответственности банка правомерно признано управлением неправомерным и ущемляющим права потребителей.

Материалами