Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.09.2012 по делу n А50-467/2012. Постановление суда апелляционной инстанции: Отменить решение суда в части и принять новый судебный акт

В этой связи соответствующие доводы заявителей и третьего лица о не привлечении в рамках производства антимонопольного дела лиц, участвовавших в рассматриваемых отношениях, о не выяснении всех обстоятельств, имеющих значение для дела, что повлекло, в том числе, неправильное определение дохода, вмененного как полученного в результате нарушения антимонопольного законодательства и подлежащего перечислению в федеральный бюджет,  правомерно приняты судом первой инстанции.

         Оформление потребительского кредита в торговых организациях, заключение кредитного договора и соответствующих договоров страхования происходило в следующем порядке: оформление Анкеты-Заявления, которая является первоначальным документом, на основании которого банком впоследствии заключается кредитный договор.

         Подписанная покупателем - клиентом ОАО «Альфа Банк» Анкета- Заявление является основанием для передачи данных потенциального заемщика для вынесения решения о выдаче кредита либо об отказе в выдаче кредита. В случае получения из банка положительного решения о предоставлении кредита сотрудником банка оформляется Уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования, содержащее также заявление на перечисление денежных средств, и Спецификация товара. В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» соглашение между банком и заемщиком о потребительском кредите считается заключенным с даты подписания заемщиком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, то есть с момента акцептирования заемщиком оферты банка, содержащейся в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

         Типовые формы Анкеты-Заявления и Уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования утверждены приказом по ОАО «Альфа-Банк».

         Анкета-Заявление содержит разделы для занесения персональных данных Клиента ОАО «Альфа-Банк» и др., в том числе раздел «Дополнительные услуги», состоящий из двух частей: 1. Я изъявляю желание заключить договор страхования: (поле для проставления отметки) «Да в _______» (указать наименование страховой организации), (поле для проставления отметки), с новой строки (поле для проставления отметки) «Нет». С новой строки текст следующего содержания: «Прошу передать данные, перечисленные в настоящей Анкете-Заявлении, в указанную страховую организацию для заключения со мной договора страхования в соответствии с Программой: ________/________. Далее идет распоряжение банку в случае заключения договора страхования совершить действия. С новой строки текст следующего содержания: «Прошу включить сумму страховой премии, подлежащей уплате мною в страховую организацию, в сумму кредита (поле для проставления отметки) «Да», и с новой строки (поле для проставления отметки) «Нет».

         Второй частью раздела «Дополнительные услуги» является: 2. Я изъявляю желание получить услугу «Альфа-Хранитель», и в том же порядке следуют поля для проставления отметок, «Да», «Нет», включить стоимость услуги в сумму кредита, «Да», «Нет».

         В примечании к разделу «Дополнительные услуги» типовой формы Анкеты-Заявления содержится текст следующего содержания: «Дополнительные услуги сторонних организаций, которые выбираются на добровольной основе и могут быть оплачены за счет кредита. Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в наличной, так и в безналичной форме, в том числе их стоимость может быть включена в сумму кредита. Ваше решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с Вами Соглашения о потребительском кредите».

         Антимонопольным органом согласно информации, представленной банком,  установлено, что в 2009 году из 19 990 заключенных кредитных договоров  было заключено 11 623 договоров страхования жизни и здоровья в единственной страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что составляет 58 % от общего количества заключенных кредитных договоров. В 2010 году из 39 856 заключенных кредитных договоров было заключено 26 926 договоров страхования жизни и здоровья в единственной страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что составляет 67 % от общего количества заключенных кредитных договоров. В 2011 году (по состоянию на 31.05.2011 г.) из 15 002 заключенных кредитных договоров было заключено 10 771 договоров страхования жизни и здоровья в единственной страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что составляет 71 % от общего количества заключенных кредитных договоров. Все заключенные договоры страхования в 2009, 2010, 2011 годах были заключены на срок, равный кредиту, оплата услуг осуществлялась из заемных средств. Согласно информации, представленной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», за период с 2009 по 2011 годы (по состоянию на 31.08.2011 г.) за страховой выплатой обратилось 16 заемщиков банка, выплаты были произведены в 10 случаях, в 3 случаях заемщикам было отказано в страховой выплате по договору страхования жизни и здоровья. Доля договоров страхования жизни, по которым произведены выплаты страхового возмещения, от общего количества договоров страхования жизни, заключенных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заемщиками ОАО «Альфа-Банк», составляет 0,028 %.

         В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 26.07.06 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее - Закон о защите конкуренции) запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести, в том числе, к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации (п. 4), навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования) (п. 5), созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам (п. 8).

         УФАС по Пермскому краю по результатам рассмотрения возбужденного по признакам нарушения Закона о защите конкуренции дела пришел к выводу о том,  что  действия ОАО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по осуществлению страхования жизни и здоровья и страхования от потери работы заемщиков банка, являющегося невыгодным для заемщиков, в единственной страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» без надлежащего уведомления заемщиков о возможности выбора страховой компании, свидетельствуют о наличии сложившейся модели поведения между ОАО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на рынке страхования жизни и здоровья и страхования от потери работы заемщиков банка, а также указывают на наличие не только письменного соглашения, достигнутого путем заключения Агентского договора № 03/А/05-АЖ от 01.07.2005 года, в рамках которого реализуется заключение договоров страхования заемщиков, но и устного соглашения между ОАО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», действующего на территории Пермского края и существующего в целях достижения обеими сторонами своих интересов.

         Согласно п. 18 ст. 4 Закона о защите конкуренции соглашением является договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

         Поскольку гражданское законодательство РФ исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав, для установления факта наличия устного соглашения между кредитной и страховой организациями необходимы доказательства, которые подтверждают, что страховая организация знает о навязывании заемщикам банка страховых услуг или сама является инициатором такого навязывания.

         Суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии в действиях ОАО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» нарушений п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции ввиду их недоказанности.

         Данный вывод суда первой инстанции суд апелляционной инстанции находит ошибочным.

         ОАО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являются сторонами агентского договора (л.д.23-29 том 3), в соответствии с условиями которого страховая организация имеет цель заключения договоров страхования с заемщиками кредитной организации, а кредитная организация – получение вознаграждения за совершение предусмотренных договором действий, в том числе по поиску и привлечению заемщиков для страхования, из чего следует вывод, что сумма вознаграждения кредитной организации зависит от количества заключенных страховой организацией договоров страхования жизни и здоровья, при этом не с обычным потребителем, а являющимся заемщиком данной кредитной организации.

         Осуществление поиска и привлечения заемщиков банка для заключения с ними договоров страхования производится банком на основании утвержденных страховщиком условий страхования и тарифов к ним.

         Следовательно, стороны агентского договора знали о действиях, совершаемых (подлежащих совершению в силу условий договора) другой стороной, направленных на достижение одного результата – заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков банка на условиях, определенных страховщиком.

         Из материалов дела следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является единственной страховой организацией, с которой заемщики ОАО «Альфа-Банк» заключили договор страхования жизни и здоровья. Доказательств  заключения договоров страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Альфа-Банк» иными страховыми компаниями материалы дела не содержат, заявителями не представлено.

         Условия кредитования в совокупности с документами, предшествующими заключению договора страхования жизни и здоровья, непосредственно связанному с кредитованием на потребительские цели, свидетельствуют об отсутствии у заемщика выбора иной страховой компании.

  Представленные документы не содержат доказательств, свидетельствующих об информировании потребителя о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья с любой иной страховой компанией, тем самым потребитель не смог реализовать право заключения договора страхования на условиях, отличных от условий данной страховой организации, приемлемых для данного потребителя.

   В рассматриваемом случае кредитная организация действовала не только от своего имени, но и от имени страховой организации. Страхование выступает обеспечением в рамках кредитного договора, что минимизирует риски банка от не возврата заемных средств.

   Анализ содержания документов позволяет сделать следующие выводы.

   Условия о согласии заемщика на страхование в  ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» содержатся на одном листе формата А4 в разделе «Дополнительные услуги» вместе с Анкетой-Заявлением на получение потребительского кредита (л.д.102 том 1), условие о перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии в страховую организацию содержится на одном листе с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования (л.д.103 том 1). Восприятие заемщиком указанной информации производится как восприятие единого документа, необходимого для подписания, кроме того, восприятие информации затруднительно ввиду мелкого шрифта.

   Суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводами суда первой инстанции относительно мелкого шрифта, рассматриваемого как нарушение прав потребителя, не влияющего на конкуренцию на рассматриваемом товарном рынке.

   Исполнение документа мелким шрифтом в совокупности с условиями, изложенными в различных разделах данного документа, предлагаемого для подписания как единого документа, достигает в большинстве своих случаев результат кредитования с одновременным страхованием жизни и здоровья на период действия кредитного договора, при этом не учитывается приемлемость условий страхования для заемщика либо отсутствие нуждаемости в получении данной услуги, о чем свидетельствуют обращения граждан в антимонопольный орган.

   Представленные формы (бланки) Анкеты-Заявления и Уведомления об индивидуальных условиях кредитования являются типовыми, утверждены приказом ОАО «Альфа-Банк» от 22.07.2011 №745 (л.д.104 том 1).

   Анкета-Заявление, хотя и  содержит указание на доброе волеизъявление лица, желающего получить потребительский кредит, заключить договор страхования, передать данные страховой организации, включить страховую премию в сумму кредита, а также возможность оплаты дополнительных услуг как в наличной, так и в безналичной форме, а по указанию заемщика – путем включения в сумму кредита, не может служить безусловным доказательством выражения доброй воли данного лица на заключение договора страхования с предложенной ОАО «Альфа-Банк» страховой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на предложенных  последней условиях в связи с получением потребительского кредита.

  Представленная форма (бланк) Уведомления об индивидуальных условиях кредитования помимо условий предоставления кредита содержит заявление на перечисление денежных средств, в том числе в счет оплаты страховой премии.

  Данное условие увеличивает сумму кредита, подлежащую возврату заемщиком банку, что следует из условий кредитования Мельника А.С., Медведевой О.А., Романцевой М.Б..

  Как установлено антимонопольным органом, все заключенные договоры страхования в 2009, 2010, 2011 годах были заключены на срок, равный кредиту, оплата услуг страхования осуществлялась из заемных средств.

  Заключение договора страхования за счет суммы кредита противоречит действующему законодательству и нарушает права заемщика – физического лица, потребителя кредитных услуг банка.

  Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за подключение к программе страхования в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.

  В соответствии с ч.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком