Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.11.2012 по делу n А60-27541/2012. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заёмщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

         Указанием Центрального Банка РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика. Данное Указание не рассматривает комиссию за выдачу и обслуживание кредита заёмщика в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, включая их в расчет таковых (п. 2 Указания).

         Таким образом, «ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание», «единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента», «комиссия за кассовое обслуживание» не предусмотрены как самостоятельные виды комиссий Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей» и другими нормативными правовыми актами, включение данных условий в заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству.

         В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

         Из п. 2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.        Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита.

         Как следует из материалов дела, предоставление кредита (Бочкаревой) Сальниковой Е.Р. заявитель обусловил открытием банковского счета и банковской карты, которые влекут для заемщика дополнительные обременения, в том числе и финансовые.

         Таким образом, предоставление услуг по кредитованию заявитель обусловил обязательным получением у него других услуг за отдельную плату - услуги по зачислению кредитных средств на счет клиента (единовременная комиссия в размере 2490 рублей), услуги по расчетному обслуживанию (ежемесячная комиссия в размере 1446 рублей), взимание комиссии за кассовое обслуживание при проведении операций без использования банковской карты в размере 100 рублей.

         Данные условия являются нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей», которым установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением других товаров (работ, услуг). Положения пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты.

         Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могли бы быть назначено комиссионное вознаграждение, фактически не предоставляет. Таким образом, включение в кредитный договор вышеуказанных комиссий, т.е. взимание платы предоставления услуги, нарушает права потребителя.

          Доводы апеллятора о законности взимания комиссии за кассовое обслуживание как за совершение банковской услуги несостоятельны, поскольку внесение денежных средств в счет частичного погашения кредита и процентов за его пользование (ежемесячный платеж) через кассу наличными денежными средствами не является самостоятельной банковской услугой, в том смысле и понимании, как это предусмотрено статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». В рассматриваемом случае внесение денежных средств через кассу является способом погашения кредита, заемщик действует в рамках кредитного договора.

         В соответствии с ч. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что расчеты с участием граждан, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

         Пунктом 3.1 Положения №54-П установлен порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты по ним процентов (различными способами).

         Согласно ст. 37 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

         Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный с Сальниковой Е.Р., условия лишь об одной форме расчетов за кредит (безналичной), а также указание в данном договоре на то, что обязательства по возврату кредитов считаются исполненными в день списания средств с указанных счетов, не соответствуют требованиям действующего законодательства. Соответствующие доводы апеллятора подлежат отклонению как основанные на ошибочном толковании норм права.

  Доводы апеллятора, что судом не дана оценка условию, содержащемуся в пункте 8.2, относительно принятия клиентом риска на себя, которое не противоречит закону и не нарушает права потребителя, подлежат отклонению. Ссылаясь на пункт 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» апеллятор указывает, что в случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы) риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на заемщике. Между тем, содержание пункта 8.2 Условий не позволяет сделать вывод, что потребителям предлагается заключить кредитный договор на указанном в данном пункте условии как отнесении на заемщика рисков задержки зачисления денежных средств в счет погашения кредита при посредстве третьих лиц. Из буквального содержания пункта 8.2 Условий следует иное, а именно: клиент принимает на себя все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора. Не конкретизируются обстоятельства, причины их изменения, возможные риски. Включая данное условие, несмотря на указание в данном же пункте, что изменение таких обстоятельств не является основанием для изменения условий договора, при том, что изменение таких обстоятельств не является основанием для неисполнения клиентом обязательств по договору, неоднозначное содержание указанного пункта Условий, не может свидетельствовать о соблюдении прав потребителя. Существенное изменение обстоятельств влекут последствия, предусмотренные ст.451 ГК РФ, для обеих сторон, без отнесения рисков на какую-либо одну из сторон договора.

         На основании изложенного данные доводы апелляционной жалобы суд признает несостоятельными.

         В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

         Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий кредитных договоров, заключенных с гражданами-потребителями.

         Исходя из положений ст. 29 Закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

         Положения ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не означают наличие у банка данного права.

         Как следует из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П, гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

         При таких обстоятельствах включение заявителем в кредитный договор, заключенный с Сальниковой Е.Р., условий о возможности одностороннего изменения условий оказания банковских услуг ущемляет установленные законом права потребителя.

         В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

         Согласно ст.ст. 161, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Закона №395-1 заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде. В договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность.

         Таким образом, обязанность указания на полную стоимость кредита, дату и размера последнего платежа при заключении кредитного договора возлагается законом на банк.

  Согласно п. 4 Тарифов и пунктам 2.2, 3.1.2, 3.1.3, 3.3.1, 3.6, 9.19 Условий банком предусмотрена обязанность клиента уплатить штраф за нарушение сроков оплаты ежемесячного платежа в размере 500 рублей за пропуск очередного платежа впервые, 700 рублей - второй раз и 1000 рублей - за 3 раз.

  Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

  В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

  Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются     мерой гражданско-правовой ответственности.

  В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»  разъяснено, что законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

  При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства (пункт 15 Постановления №13/№14).

          Поскольку нормами действующего законодательства, регулирующего правоотношения сторон кредитного договора, в котором заемщиком выступает гражданин, не предусмотрено право банка на включение в договор условия о взыскании неустойки в виде штрафа, положение вышеуказанных пунктов Тарифов и Условий противоречит пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

           На основании изложенного доводы апеллятора не могут быть приняты во внимание.

         В силу ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, по месту нахождения организации (ее филиала или представительства), а также по месту заключения или исполнения договора (альтернативная подсудность).

         При таких обстоятельствах, включив в кредитный договор условие об установлении подсудности рассмотрения возникших споров, заявитель ограничил право потребителя на выбор подсудности, соответственно, доводы апеллятора в указанной части подлежат отклонению как несостоятельные.

         В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, сведения об основных потребительских свойствах товаров услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

         Согласно ст.ст. 161, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Закона №395-1 заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде. В договоре должны быть указаны существенные условия договоров банковского вклада и банковского кредита, указание которых является обязательным для кредитной организации. Это процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (например, срок, на который он заключается).

         Из вышеизложенного следует,