Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.07.2013 по делу n А50-1667/2013. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

того, антимонопольным органом ОАО НБ «ТРАСТ» выдано  предписание от 20.11.2012 по делу № 134-12-а, в соответствии с которым Банку предписано прекратить нарушение ч. 4 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции», выразившееся в участии в соглашениях, которое привело к росту стоимости потребительского целевого кредита для заемщиков Банка на рынке кредитования физических лиц на территории Пермского края и возникновению обстоятельств, создающих возможность для Банка в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения услуги по подключению к программе страхования на рынке страховых услуг на территории Пермского края, а именно: в течение 60 дней с момента получения предписания (со дня окончания действия оснований, вызвавших приостановление исполнения предписания) установить комиссионное вознаграждение на услугу по подключению физических лиц - заемщиков банка к Программе страхования жизни и здоровья в фиксированном абсолютном (рублевом) выражении, вне зависимости от суммы предоставляемого кредита и срока кредита, с учетом объективных и экономически обоснованных сумм, необходимых для покрытия затрат кредитной организации при предоставлении заемщику данной услуга и обеспечения получения средней прибыли; в течение 60 дней с момента получения настоящего предписания (со дня окончания действия оснований, вызвавших приостановление исполнения предписания) внести изменения в договора коллективного страхования № 1251113146 от 01.08.2011 и № 1251113139 от 01.08.2011 либо разработать и согласовать новые формы документов, предусмотрев в договоре коллективного страхования № 1251113146 от 01.08.2011 и № 1251113139 от 01.08.2011 информацию о размере комиссионного вознаграждения в фиксированном абсолютном (рублевом) выражении (вне зависимости от суммы предоставляемого кредита и срока кредита), взимаемого банком с заемщиков при оказании им услуги по подключению физических лиц-заемщиков банка к Программе страхования жизни и здоровья, реализуемой ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по программам кредитования физических лиц в торговых точках НБ «ТРАСТ» (ОАО); в декларациях застрахованного, являющегося приложением № 2 к договорам страхования № 1251113146 от 01.08.2011 и № 1251113139 от 01.08.2011 подробную информацию о размере страховых тарифов, применяемых ООО «СК «Ренессанс Жизнь», при личном страховании заемщиков Банка, а также порядок (формулу) расчета страховых премий (взносов), подлежащих уплате Банком страховщику; в течение 60 дней с момента получения предписания (со дня окончания действия оснований, вызвавших приостановление исполнения предписания) внести изменения в договора коллективного страхования № 046/2010 от 16.08.2010 и № 047/2010 от 01.09.2010 либо разработать и согласовать новые формы документов, предусмотрев в договоре коллективного страхования № 046/2010 от 16.08.2010 и № 047/2010 от 01.09,2010 информацию о размере комиссионного вознаграждения в фиксированном абсолютном (рублевом) выражении (вне зависимости от суммы предоставляемого кредита и срока кредита), взимаемого Банком с заемщиков при оказании им услуги по подключению физических лиц-заемщиков банка к Программе страхования жизни и здоровья, реализуемой ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», по программам кредитования физических лиц в торговых точках; разработать форму заявления на страхование, предусматривающую содержание подробной информации о размере страховых тарифов, применяемых ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», при личном страховании заемщиков Банка, а также порядок (формулу) расчета страховых премий (взносов), подлежащих уплате Банком страховщику (дело № А50-3364/2013, л.д. 35-37).

Не согласившись с решением и предписаниями антимонопольного органа по делу № 134-12-а ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» обратились в арбитражный суд с соответствующими заявлениями.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных требований, указал на отсутствие оснований для признания недействительными оспариваемого решения антимонопольного органа, а также предписаний, выданных в рамках данного антимонопольного дела.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и в отзывах на апелляционную жалобу, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В ч. 4 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» установлен запрет на соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением «вертикальных» соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со ст. 12 данного Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции.

В п. 17 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции» определено, что признаками ограничения конкуренции являются сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, на товарном рынке, рост или снижение цены товара, не связанные с соответствующими изменениями иных общих условий обращения товара на товарном рынке, отказ хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, от самостоятельных действий на товарном рынке, определение общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между хозяйствующими субъектами или в соответствии с обязательными для исполнения ими указаниями иного лица либо в результате согласования хозяйствующими субъектами, не входящими в одну группу лиц, своих действий на товарном рынке, иные обстоятельства, создающие возможность для хозяйствующего субъекта или нескольких хозяйствующих субъектов в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товара на товарном рынке, а также установление органами государственной власти, органами местного самоуправления, организациями, участвующими в предоставлении государственных или муниципальных услуг, при участии в предоставлении таких услуг требований к товарам или к хозяйствующим субъектам, не предусмотренных законодательством Российской Федерации;

В соответствии с п. 18 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции» соглашение – это договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Антимонопольным органом установлено и имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается, что гр. Смольянин В. Н. в магазине «Мир домашней техники» по адресу: г. Пермь, ул. Танкистов, 17, приобрел плазменный телевизор, ему предложили оформить кредит для приобретения выбранного товара. Смольянин В. Н. подписал заявление на получение кредита и график платежей, согласно условиям которых он просит НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключить с ним договор, в рамках которого ему откроют текущий счет в соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) на покупку товаров в торговых точках», а также предоставят кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 Заявления, на приобретение товара. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) на покупку товаров в торговых точках, договор - смешанный договор, заключенный между Кредитором и Клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта Кредитором Заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора о предоставлении в пользование банковской карты. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) на покупку товаров в торговых точках» (далее - Условия) и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам в торговых точках (далее - Тарифы), График платежей, Заявление, «Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО)», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям с использованием банковских карт.

Таким образом, Смольянин В. Н. заключил кредитный договор для приобретения, плазменного телевизора Samsung на сумму 23 290 рублей под 6,16% годовых сроком на 36 месяцев, при этом согласно п. 14.8 и 14.9 Заявления Смольянин В. Н. выразил свое желание на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Согласно условиям кредитного договора сумма ежемесячного платежа составляет 1110,75 руб. (сумма последнего платежа составляет 1095,07 руб.), в которую согласно графику платежей включаются следующие суммы: проценты за пользование кредитом, сумма основного долга, а также комиссия за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (в месяц составляет 401,75 рублей). Сумма подлежащая выплате Смольяниным В. Н. за 36 месяцев пользования кредита согласно графику платежей составила 39971,32 рублей, из них: 23290 рублей - сумма основного долга, 2218,38 рублей - проценты за пользование кредитом, 14463 рублей - комиссия за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, при этом в графике платежей Смольянина В. Н. в качестве полной суммы, подлежащей выплате Клиентом, указана сумма в размере 25508,32 рублей, в которую включены платежи по возврату основного долга в размере - 2 290 рублей, проценты по кредиту в размере 2218,32 рублей. Впоследствии требования Смольянина В. Н. об исключении его из Программы страхования были удовлетворены путем заключения мирового соглашения, утвержденного определением Дзержинского районного суда г.Перми от 07.02.2012, за Смольяниным В. Н. сохранилась только обязанность по возврату основной суммы долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно типовой форме заявления на получение кредита в торговых точках предусмотрено, что заемщик просит НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключить с ним договоров, в рамках которого (при предоставлении кредита на оплату товаров, единовременной комиссии и единовременной оплаты страховой премии) просит предоставить ему кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 данного Заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 16 данного Заявления, а также на оплату единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в соответствии с Условиями и платы за участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в торговых точках «Защита» согласно договору добровольного коллективного страхования заемщиков Банка в рамках данной программы, заключенному со страховой компанией, заключенному со страховой компанией, указанной в п. 14.9 данного Заявления либо (при предоставлении кредита на оплату товаров, единовременной комиссии и ежемесячной оплаты страховой премии) просит предоставить ему кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 данного Заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 16 данного Заявления, а также на оплату единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в соответствии с Условиями. Согласно типовой форме Графика платежей, в сумму ежемесячного платежа включаются проценты, основной долг, а также платы и комиссии. При этом согласно сноске в данные платы и комиссии помимо плат и комиссий, предусмотренных Условиям и Тарифами, может быть включена плата за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Также согласно типовой форме Графика платежей в расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами: штраф за пропуск очередного платежа, комиссия за кассовое обслуживание, плата за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, в рамках кредитования на приобретение товаров в НБ «ТРАСТ» (ОАО) предусмотрена возможность уплаты комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом (в торговых точках «Защита») либо ежемесячными платежами (в торговых точках «Защита+»), при единовременной уплате комиссии за подключение к Программе страхования комиссия уплачивается за счет заемных средств, предоставляемых Банком, при ежемесячной уплате комиссии комиссия включена в ежемесячный платеж, который является обязательным для погашения в силу п. 3.1. Условий.

Банком была предоставлена информация о потребительском кредитовании в торговых точках и сотрудничестве со страховыми компаниями: ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (договор коллективного страхования № 1251113146 от 01.08.2011 торговые точки; «Защита», договор коллективного страхования № 1251113139 от 01.08.2011 торговые точки «Защита+»), ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (договор коллективного страхования № 046/2010 от 16.08.2010 торговые точки «Защита+», договор коллективного страхования № 047/2010 от 01.09.2010 торговые точки «Защита»).

В соответствии с условиями Договоров коллективного страхования договор заключен на условиях Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в торговых точках «Защита+» (далее - Программа страхования), разработанной на основании «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» № 1 в редакции, действующей на момент заключения настоящего Договора, являющейся неотъемлемой частью Договора. Согласно п. 1.2. Договора коллективного страхования Страхователем по настоящему договору является Банк. Пунктом 1.3. Договора коллективного страхования предусмотрено, что Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором. В соответствии разделом 1 Договора коллективного страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного лица или с наступлением иных событий в| его жизни. Застрахованными лицами являются физические лица - Заемщики кредита, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, на которых с письменного согласия распространено действие настоящего Договора, в связи с чем они включены в список Застрахованных лиц и за них уплачена страхователем Страховщику страховая премия (страховой взнос). Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по данному Договору в отношении всех Застрахованных лиц является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. Согласно п. 1.9. Договора коллективного страхование страховые полисы или сертификаты в отношении Застрахованных лиц Страховщиком