Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.04.2012 по делу n А68-11909/11 . Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

ДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ул. Староникитская, д. 1, Тула, 300041; [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

г. Тула

26 апреля 2012 года

Дело № А68-11909/11 

Резолютивная часть постановления оглашена  23 апреля  2012 года.

Постановление изготовлено в полном объеме  26 апреля  2012 года.

         Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего   Дорошковой А.Г.,      судей  Тиминской О.А. и Стахановой В.Н., при  ведении протокола секретарем  судебного заседания Шульгач И.А.,  рассмотрел в судебном заседании апелляционную  жалобу Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк»  на решение Арбитражного суда Тульской области от  07 марта 2012 года  по делу                                № А68-11909/11 (судья Елисеева Л.В.).

       В заседании приняли участие представители:

       от  АКБ «Инвестбанк»  –  Кириллов К.Ю. (доверенность от 28.11.2011              № 1661-06/11), Рублева С.В. (доверенность от 16.09.2011 № 1374-06/11;

       от  Управления  Роспотребнадзора  по Тульской области  – Богатых Л.И. (доверенность от 08.11.2011 № 11012),  Сибирева М.П. (доверенность от 02.11.2011 № 12732).

         Изучив материалы дела, Двадцатый арбитражный апелляционный суд установил следующее.

         Акционерный  коммерческий  банк  «Инвестбанк»  (ОАО) (далее – Общество, Банк)   обратился  в  суд  с  заявлением  о  признании незаконным  и  отмене  постановления Управления   Федеральной  службы  по надзору в сфере  защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее  –  Управление) от 16.11.2011  №  2855  о взыскании                                 20 000 руб. административного штрафа.

          Решением арбитражного суда от 07.03.2012  постановление Управления  от 16.11.2011 № 2855  изменено,  на АКБ «Инвестбанк»  наложен административный  штраф в размере  10 000 рублей.     

 Не согласившись с указанным судебным актом, Банк подал апелляционную жалобу, в которой  просит решение первой инстанции отменить и принять новый судебный акт, ссылаясь на неполное выяснение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела,   неправильное применение судом норм материального права.

        Как следует из материалов дела, сотрудниками  Управления Роспотребнадзора  по  Тульской  области  в  период  с  03.10.2011  по  20.10.2011  была проведена  плановая  выездная  проверка  в  отношении  АКБ  «Инвестбанк»,    в операционных  офисах  «Тула  центр»  (г. Тула,             пр. Ленина/ул. Гоголевская,  д. 42/58)  и «Тульский» (г. Тула, Красноармейский пр., д. 21).

        Проверкой  установлено, что в нарушение ст. 310, 450-452, 809, 837, 838 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона от  07.02.1992 №  2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон  № 300-1) Банк включил в договоры  положения, ущемляющие права потребителей, а именно:   

      1.  Пунктом  3.3.3  договоров  банковского  счета  № br6/721  от 30.09.2010 и  № 2156122/51РR0092  от  12.10.2011, заключаемых с физическими лицами (т.1, л.д. 34, 40),     предусмотрено  условие:  «Банк  вправе  в  одностороннем  порядке  вносить  изменения  в действующие Тарифы с предварительным извещением Клиента за 3 (Три) календарных дня до  введения  их  в  действие.  Информация  об  изменениях  доводится  до  сведения  Клиента путем  размещения  информации  в  операционных  залах  Банка,  а  также  на  интернет-сайте Банка www/investbank.ru». 

      2. В соответствии с п. 1.7  договоров  банковского  вклада  «ИнвестКапитал» № 2148658/61КR0075  от  26.07.2011 (т. 1, л. д. 44-45),  договора  банковского  вклада  «Привилегия» № 2138147/6РRR0081  от  04.10.2011 (т. 1, л. д. 42-43)  и  № 2156122/61РR0309  от  30.09.2011 (т. 1,                    л. д. 38-39)  возврат  части/всей  суммы  вклада  с  начисленными  процентами  осуществляется банком  в  день  востребования  части  Вклада/окончания  срока  Вклада  путем  перечисления соответствующей суммы Вклада и причитающихся процентов по выбору Вкладчика на:

      –  открытый в банке текущий счет Вкладчика №…;

      – открытый  в банке  счет вкладчика, предусматривающий осуществление операций  с использованием банковских карт, эмитированных АКБ «Инвестбанк» (ОАО) №…»

        3.  В пункт п. 4.2.  договора  банковского  вклада  «ИнвестКапитал»              № 2148658/61КR0075  от 26.07.2011 (т. 1, л. д. 44-45) и в п. 4.1 договора банковского вклада «ИнвестПенсия+» № 2145994/61РR0309 от 30.09.2011                (т. 1, л. д. 38-39) включено  условие:  «При  невостребовании  вклада  и  начисленных  на  сумму вклада процентов  до  конца  дня, на  который пришлось  окончание  срока вклада,  действие договора  автоматически  продлевается…  Если  на  день  продления  настоящего  договора сумма  денежных  средств,  фактически  находящихся  во  вкладе,  окажется  меньше минимальной  суммы  вклада  данного  вида,  действующего  в  банке  на  день  продления,  или банк  прекратил  прием  денежных  средств  во  вклад  данного  вида,  настоящий  договор  не продлевается,  а  денежные  средства  со  счета  перечисляются  на  счет,  указанный  в  п. 1.7 настоящего  договора»;    п. 4.2  договора  банковского  вклада  «Привилегия» №2138147/6РRR0081  от  04.10.2011  и   № 2156122/6РRV0091  от  12.10.2011  (т. 1, л. д. 40-43)  предусматривает:  «При невостребовании  вклада  в  срок,  указанный  в  п. 1.4  настоящего  договора,  сумма  вклада  с причитающимися процентами  возвращается вкладчику в день окончания срока вклада путем перечисления  суммы  вклада  и  причитающихся  процентов  на  счет  вкладчика, указанный им в п. 1.7 настоящего договора».

        В силу пункта  2.1  договора  от  12.10.2011  № 2156122/51РR0092  (т. 1, л. д. 40-41) банковского  счета  счет  открывается  Банком  для  проведения  Клиентом  операций,  не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

       Согласно п. 2.17 договора банковского счета Банк не начисляет проценты на остаток денежных средств на счете.

        На основании  акта проверки  от 20.10.2011  № 551/08 (т. 1, л. д. 130-134)  02.11.2011  в отношении Общества  составлен протокол   № 451/08  об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (т. 1,                       л. д. 149-154).

Постановлением Управления от  16.11.2011 № 2855  АКБ «Инвестбанк» признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, ему назначено  административное наказание в виде  штрафа  в размере 20 000 рублей (т. 1, л. д. 28-31).

Отказав Банку в удовлетворении требования о признании постановления Управления незаконным, суд первой инстанции руководствовался следующим.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц – от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Состав названного административного правонарушения составляют действия по внесению в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ                       «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

       Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

         Данная статья, допуская в виде исключения возможность установления в договоре основания для одностороннего отказа (изменения) условий договора, имеет в виду случаи, при которых оба контрагента являются предпринимателями и для них обязательство связано с осуществлением ими предпринимательской деятельности.                 

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990                № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Действующее законодательство не предусматривает право банков и иных кредитных организаций включать в договоры, заключенные с гражданами,  положения  об одностороннем изменении его условий. Такое основание может быть предусмотрено лишь Законом.

Поскольку договоры  от 30.09.2010 №  br6/721 от 12.10.2011                          № 2156122/5IРR0092 являются типовыми с заранее определенными условиями,  значит, потребитель как сторона в договоре  лишен возможности влиять на его содержание, что  и считается ущемлением законных прав и интересов потребителя.

        Положения пункта 3.3.3 договоров  банковского  счета  с  физическим лицом от 30.09.2010 №  br6/721, от 12.10.2011  № 2156122/5IРR0092,  предусматривающие право  Банка  в  одностороннем  порядке  вносить  изменения  в  действующие  тарифы, противоречат ст. 310, 450-452 ГК РФ.

       Пункт  1.7  договоров  банковского  вклада «ИнвестКапитал»  от 26.07.2011  № 2148658/61КR0075,   договора  банковского  вклада «Привилегия»  от 04.10.2011 № 2138147/6РRR0081, от 30.09.2011                            № 2156122/61РR0309   предусматривает  возврат  банком части либо всей  суммы  вклада  с  начисленными  процентами  в день востребования части вклада/окончания срока вклада путем перечисления  соответствующей  суммы  вклада  и  причитающихся  процентов  по  выбору вкладчика на открытый в банке текущий счет Вкладчика  или   открытый  в банке  счет Вкладчика, предусматривающий осуществление операций  с использованием банковских карт, эмитированных АКБ «Инвестбанк» (ОАО).

      Согласно  п. 2.2  тарифов  на  услуги  АКБ  «Инвестбанк»  (ОАО)  по  операциям  для физических  лиц  предусмотрено  условие  о  взимании  комиссии  за  выдачу  наличных денежных  средств  со  счета  клиента  в  размере  1,0 %  от  суммы  получаемых  денежных средств до 100 000,00 руб. РФ / 2 500,00 долларов США / 2 500,00 евро включительно; 5,0 % от  суммы  получаемых  денежных  средств    от  100 000,01  руб.  РФ  до                                     600 000,00  руб.  РФ  / 2 500,01  долларов  США    до  15 000,00  долларов  США  /                     2 500,01  евро  до  15 000,00  евро включительно;  8,0 %    от  суммы  получаемых  денежных  средств  от  600 000,01  руб.  РФ /                        15 000,01  долларов  США  /  15 000,01  евро,  поступивших  в  безналичном  порядке  на  счет Клиента,  в  т. ч.  со счета  вклада  клиента  …  в  случае  частичного  или  досрочного востребования вклада клиента. Данная комиссия не взимается при условии, что денежные средства находились на счете вклада клиента более 30 дней.  

       Согласно  п. 6.17 тарифов на услуги АКБ «Инвестбанк»  (ОАО) по операциям для физических лиц предусмотрено условие о взимании комиссии за зачисление денежных средств на счет банковской карты клиента в размере 0,5 % от суммы до 100 000,00 руб. РФ включительно; 1 % от суммы                         100 000,01 руб.  РФ до 600 000,00 руб. РФ включительно; 2 % от 600 000,01 руб. РФ.   Комиссия  не  взимается  при  условии,  что  денежные  средства  находились  на счете вклада клиента более 30 дней.      

      Взимание комиссии, предусмотренной   п. п. 2.2.1.2.1-2.2.1.2.3 тарифов, с клиента –  физического лица при поступлении в Банк денежных средств в безналичном порядке при условии, если денежные средства находились на счетах клиента, открытых в Банке, менее 30 календарных дней, не оспаривается Банком.

        Следовательно,  при  досрочном  возврате  части/всей  суммы  вклада  банк  проводит банковскую  операцию  через  открытый  в  Банке  текущий  счет  вкладчика  либо  через банковской  карты  клиенты,  при  этом  взимает  комиссию  за  выдачу    наличных  денежных средств на  счет  банковской  карты клиента,  если  денежные  средства находились на  счете вклада менее  30  дней. Указанная  комиссия  больше,  чем начисление процентов по  вкладу (0,1 % годовых при частичном востребовании вклада и 0,2 % годовых при сроке вклада до 30 дней). 

        В силу ст.  845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать  и  зачислять  поступающие  на  счет,  открытый  клиенту  (владельцу  счета), денежные  средства,  выполнять  распоряжения  клиента  о  перечислении  и  выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

        Пунктом 2.1.2  Положения  Центрального  банка  Российской  Федерации  о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998                   № 54-П  предусмотрено, что  предоставление (размещение) банком денежных средств  физическим  лицам  осуществляется  в  безналичном  порядке  путем  зачисления денежных средств на банковский счет клиента  - заемщика физического лица, под которым в  целях  настоящего  положения  понимается  также  счет  по  учету  сумм  привлеченных банком  вкладов  (депозитов)  физических  лиц  в  банке  либо  наличными  денежными средствами через кассу банка.

       Согласно статье  30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 Закона «О банках и банковской деятельности»,  клиенты  вправе  открывать  необходимое  им  количество  расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

       В силу п. 2 ст.  16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать