Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.03.2013 по делу n А68-6574/12. Отменить решение, Принять новый судебный акт (п.2 ст.269 АПК)

обязательств по настоящему Договору (в случае, если валюта текущего счета ЗАЕМЩИКА отличается от валюты предоставленного по настоящему Договору кредита, о своем согласии на безакцептное списание КРЕДИТОРОМ суммы средств, соответствующей требованию КРЕДИТОРА по настоящему Договору по коммерческому обменному курсу КРЕДИТОРА), в течение 5 (пяти) рабочих дней, считая от даты открытия новых счетов, и предоставить КРЕДИТОРУ копии вышеуказанных Дополнительных соглашений с отметкой соответствующих банков - о приеме к исполнению в пятидневный срок.»; «Кредитор имеет право: 4.4.10. Безакцептного списания со счетов ЗАЕМЩИКОВ, открытых у КРЕДИТОРА, а также счетов ЗАЕМЩИКОВ, открытых в других кредитных учреждениях, задолженности по настоящему Договору ...».

В п.3.1 оспариваемых предписания и постановления установлено, что в правила ДКО включено: «Банк имеет право: 3.1.4. Списывать в безакцептном порядке без дополнительного согласия Клиента с его Счета(ов) в Банке комиссии Банка в соответствии с Условиями Банка, суммы Задолженности перед Банком по любым договорам, денежные средства, ошибочно зачисленные Банком, суммы штрафных санкций (неустоек) за неисполнение    Клиентом    условий    любых    договоров    с    Банком,    суммы Минимального платежа, Платежа для применения льготного периода кредитования и суммы Несанкционированного неправомерного использования Карты».

В Приложение 2 к Правилам КБО Порядок заключения и исполнения договора о выдаче банковской карты и ведении спецкартсчета включено: «Банк имеет право:              п. 4.2.2. Списывать в безакцептном порядке без дополнительного согласия Клиента со всех счетов Клиента, (за исключением счетов банковского вклада), открытых в Банке, суммы любой задолженности Клиента по Договору, а также в соответствии с п. 3.1.4. Правил комплексного обслуживания производить иные безакцептные списания со Счета Клиента, открытого в рамках настоящего Договора, для погашения Задолженности по другим договорам между клиентом и Банком, либо в случаях, предусмотренных действующим законодательством».

Из пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подп. 4).

Следовательно, включение в кредитный договор условия о праве банка на безакцептное списание со счета (любых счетов) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, а также на оплату вознаграждений, противоречит приведенным нормам и ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации.

Довод апелляционной жалобы о том, что воля клиента на безакцептное списание денежных средств выражена в договоре, который и является распоряжением по смыслу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, отклоняется как основанный на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с частью 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. При этом под счетом понимается банковский счет, регулируемый главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Предмет кредитного договора определен в части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит».

Из содержания названных норм права следует, что договор банковского счета и кредитный договор являются самостоятельными видами договора.

Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренных в договоре банковского счета с указанием банковских счетов.

В рассматриваемом кредитном договоре, несмотря на то, что он является смешанным (с элементами договора банковского счета), такие положения не содержатся.

Оспариваемое условие договора не относится к  элементам договора банковского счета. Соответственно, включение в договор рассматриваемого положения не соответствует нормам действующего законодательства и ущемляет права потребителя.

Более того, в каждом конкретном случае потребитель по своей инициативе может дать отдельное распоряжение на списание денежных средств без включения этого условия в договор.

В п. 2.6, п. 2.7 оспариваемых предписания и постановления установлено, что в тарифы комиссионного вознаграждения по кредитованию клиентов-физических лиц включено: «5. Комиссия за изменение условий договора об обеспечении -10000 руб.);               «6. Комиссия за внесение изменений в состав Заемщиков – 10000 руб. »; «7. Комиссия за внесение изменений в   состав   Залогодателей – 10000   руб.»;   «8.   Комиссия   за   внесение   изменения   в   содержание, закладной, аннулирование, составление новой закладной – 5000 руб.»; «11. Комиссия за открытие текущего счета для зачисления по получению траншей и обслуживание договоров стабилизационного займа при реструктуризации жилищных кредитов по стандартам ИЖК, а также для зачисления субсидий в рамках целевой программы «Жилище», подпрограммы «Обеспечение жилья молодых семей – 1000 руб.».

В тарифы комиссионного вознаграждения по кредитованию клиентов - физических лиц включено: «10. Комиссия за изменение графика платежей предусмотренных кредитным договором/пересчет аннуитента – 5000 руб.»; «12. Предоставление справки об установлении лимита кредитования 350 руб.»; «13 Комиссия за предоставление Справки об остатке ссудной задолженности   350 руб.».

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воспретить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, без выдачи и обслуживания кредита Банк не может осуществлять основной вид деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств.

При этом согласно пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет, т.е. за счет кредитных учреждений.

Статья 779 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее.

Обеспечение условий для возврата кредита заемщиком совершается Банком прежде всего в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения Банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Взимание дополнительных плат противоречит ст. 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, в том числе Положением № 54-П, не предусмотрен, судом области сделан обоснованный вывод о том, что условие договоров об оплате заемщиком комиссионного вознаграждения за предоставление кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Таким образом, довод общества о том, что взимание комиссии является самостоятельной услугой, не связанной с осуществлением банком операций в рамках кредитного договора, отклоняется.

В п.3.2 оспариваемых предписания и постановления установлено, что в Приложение 2 к Правилам КБО включено: «Клиент имеет право: ... 3.2.2. Получать по запросу выписки по Операциям, осуществленным по СКС. Если Клиент в течение 45 (Сорока пяти) дней от даты проведения Операции письменно не заявил в банк о своем несогласии с суммой операций, данная операция считается подтвержденной».

В п.3.2 оспариваемых предписания и постановления установлено, что в Приложение 2 к Правилам КБО включено: «Клиент имеет право: ... 3.2.2. Получать по запросу выписки по Операциям, осуществленным по СКС. Если Клиент в течение 45 (Сорока пяти) дней от даты проведения Операции письменно не заявил в банк о своем несогласии с суммой операций, данная операция считается подтвержденной».

Согласно части 3 статьи 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы   (оказанной   услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе.

Таким образом, включение в кредитный договор данного условия противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем суд считает п.3.2 оспариваемого предписания и постановления законным и обоснованным.

В п.3.3 оспариваемых предписания и постановления установлено, что в Приложение 2 к Правилам КБО включено: «Клиент имеет право: ...3.2.3. В одностороннем порядке расторгнуть Договор, уведомив Банк в письменной форме, при этом комиссии полученные Банком в соответствии условиями Банка не возвращаются».

В соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Таким образом, включение в кредитный договор данного условия противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем суд считает п.3.3 оспариваемого предписания и постановления законным и обоснованным.

Как следует из п.3.4 оспариваемых предписания и постановления в п. 3.2.2. Правил ДБО и п. 3.1.6. Приложения 4 к Правилам КБО включено: «В случае внесения изменений в настоящий порядок, а также Условия Банка, регулирующие отношения Сторон по Кредитному договору, за исключением условий, влекущих изменение полной стоимости Кредита, сообщить об этом Клиенту за 10 (десять) рабочих дней до вступления в силу соответствующих изменений любым из следующих способов (по выбору Банка): – рассылка SMS – уведомлений; – размещение обновленных документов на информационных стендах Банка; – размещения информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.vbank.ru; – в письменной форме».

В п.4.2 оспариваемого предписания (п.4.1. постановления) установлено, что в договор личного счета включено: «п. 3. Банк имеет право: изменять в одностороннем порядке тарифы Банка. Новый размер процентных ставок и тарифов применяется с момента, указанного в решении об их изменении. Информация об изменении процентных ставок доводится до Вкладчика в филиале Банка». В договор текущего счета физического лица включено: «Банк имеет право: 3.2. Изменять в одностороннем порядке тарифы Банка. Информация об изменении тарифов доводится до сведения Клиента при его явке в офис Банка».

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По своей правовой природе рассматриваемые условия договора можно отнести к условиям кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу части 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Таким образом, указание банка на то, что возможность изменения в одностороннем порядке тарифов установлена обществом только по личным