Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.07.2013 по делу n А09-583/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

сумму кредита, что является невыгодным для потребителя, поскольку установленная банком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита                                          (в т. ч. предоставленного на оплату комиссии за подключение к Программе страхования), при этом увеличивается и общая сумма кредита, подлежащая выплате заемщиками и срок выплаты кредита.

Пункт 2.3 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в версии 2.3-03.11. и заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды предусматривает право банка в случае изменения и/или дополнений настоящих условий, кредитор уведомляет об этом клиента путем размещения печатного экземпляра новой редакции условий на информационных стендах в помещениях и на сайте кредитора не позднее 30 календарных дней до даты введения таких изменений и (или) дополнений. Любые изменения и (или) дополнения в условиях, с момента вступления их в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с кредитором, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу, если настоящими условиями не предусмотрено иное.

В пункте 9.6 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в версии 2.3-03.11. указано, что кредитор вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности по кредиту, установленную договором.

Статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статья 310 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Следовательно, в отношениях с потребителем возможность лица, оказывающего услуги, в одностороннем порядке изменить условие обязательства, равно как и отказаться от дальнейшего исполнения договора должна быть предусмотрена исключительно законом.

Изменение договора возможно лишь по соглашению сторон либо в судебном порядке (часть 1 статьи 452, часть 2 статьи 450 ГК РФ).

С учетом изложенного вывод суда первой инстанции о том, что в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору не допускается, является правильным.

В пункте 5.2 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в версии 2.3-03.11 указано, что кредитор вправе списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту в безакцептном порядке.

Пунктом 9.9 указанных условий установлено, что при отсутствии средств на счете кредитор вправе в безакцептном порядке списывать суммы задолженности по кредиту клиента с других счетов клиента, открытых у кредитора.

Согласно статье 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов -заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам -заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом арбитражный суд правомерно указал, что включение в кредитный договор условия о праве банка на безакцептное списание со счета (любых счетов) заемщика – физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, противоречит приведенным нормам и ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными ГК РФ.

В момент заключения кредитного договора в банке действовали заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в версии 2.3-05.11 и условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в версии 2.3-03.11.

Управлением установлено, что последней версией условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, представленной для ознакомления потребителям на официальном сайте Банка в сети Интернет, являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в версии 5.0-09.12 и заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в версии 4.1-03.12.

В условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в версии 5.0-09.12 установлены нарушения, аналогичные условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в версии 2.3-03.11.

Так, пункт 2.3 условий в версии 2.3-03.11 соответствует пункту 2.12 условий в версии 5.0-09.12,  пункт 9.6 –пункту 9.8, пункт 5.2 – пункту 5.2, пункт 9.9 – пункту 9.9.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в версии 2.3-05.11 и заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в версии 4.1-03.12 аналогичны в части: пункт 2.8 новой редакции заявления также предусматривает комиссию за расчетное обслуживание, пункт 2.16 предусматривает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно).

На основании изложенного суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что в действующих в банке условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в новой версии и в заявлении о предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в новой версии имеются аналогичные условия, ущемляющие права потребителей.

Факт нарушения банком требований действующего законодательства при включении указанных положений в типовые условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в новой версии и  заявление о предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды подтвержден материалами дела и банком по существу не оспаривается.

Нарушений порядка проведения проверки деятельности банка  управлением не допущено.

С учетом изложенного суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого предписания незаконным и нарушающим права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской деятельности.

Доводы Банка о превышении управлением своих полномочий при выдаче оспариваемого предписания являлся предметом рассмотрения судом первой инстанции и обоснованно им отклонены.

Согласно статье 40 Закона о защите прав потребителей федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей включает в себя, в том числе, выдачу в установленном порядке предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, с наделением должностных лиц указанным правом помимо права на обращение в суд с заявлением о защите прав неопределенного круга потребителей.

В письме Роспотребнадзора от 24.03.2008 № 01/2555-8-32 «Об оптимизации форм и методов работы по рассмотрению обращений потребителей» указано, что предъявлению искового заявления в суд в защиту прав и законных интересов неопределенного круга потребителей должна предшествовать необходимая подготовка, основанная на использовании полномочий Роспотребнадзора как административного органа. В частности, могут быть проведены соответствующие внеплановые мероприятия по контролю, а при наличии оснований – возбуждены дела об административном правонарушении.

В силу пункта 70 Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного приказом Роспотребнадзора от 16.07.2012 № 764, предписание об устранении выявленных нарушений выдается должностным лицом Роспотребнадзора, уполномоченным проводить проверку.

Документарная проверка, по результатам которой выдано оспариваемое предписание, проводилась по месту нахождения управления на основании жалобы потребителя, заключившего кредитный договор при обращении в подразделение банка, расположенное на территории Брянской области. В случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом обязательных требований, должностные лица органа государственного контроля (надзора), проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения                                 (часть 1   статьи    17 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля»).

Согласно положению об управлении, утвержденному приказом Роспотребнадзора                 от 10.07.2012 № 747, управление является территориальным органом Роспотребнадзора и наделено полномочиями на выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей (пункты 1, 8.18.4 Положения).

При этом пункт 19 ранее действовавшего положения об управлении, на который ссылается заявитель, не ограничивал по территориальному признаку круг субъектов, в отношении которого управление наделено полномочиями по выдаче соответствующих предписаний, а лишь определял место нахождения управления как юридического лица.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных                                         частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом первой инстанции не допущено.

При вышеуказанных обстоятельствах суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены  принятого законного и обоснованного решения.

Руководствуясь статьями  266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Брянской области от 05.04.2013 по делу № А09-583/2013 оставить без изменения,  апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Центрального округа в течение двух месяцев со дня его изготовления в полном объеме.                 В соответствии с частью 1 статьи 275 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба подается через суд первой инстанции.

Председательствующий судья

Судьи

                 Н.В. Заикина 

                 Е.В. Мордасов

                 В.Н. Стаханова