Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 04.10.2011 по делу n Г. КРАСНОЯРСК. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

считая что с момента возврата им ответчику 272 075 руб. суммы комиссии у ответчика возникла задолженность по уплате комиссии за снятие денежных средств в наличной форме, обратился в суд с иском о взыскании 272 075 руб. суммы комиссии, 117 руб. 14 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами.

Исследовав представленные доказательства, заслушав и оценив доводы лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Как следует из материалов дела между истцом и ответчиком сложились отношения из договора банковского счета, которые регулируются главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за указанные услуги может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно пункту 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В договоре банковского счета № 481/RUR от 24.06.2009 стороны согласовали, что размер и сроки взимания платы за каждую операцию устанавливается в соответствии с Каталогом услуг и тарифов Акционерного коммерческого банка «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО), утвержденным Председателем Правления Банка».

Из выписки по лицевому счету индивидуального предпринимателя Игнатьевой Лионеллы Валерьевны № 40802810300100000092 следует, что за период с 24.06.2009 по 22.04.2010 Акционерным коммерческим банком «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) произведена выдача индивидуальному предпринимателю Игнатьевой Л.В. денежных средств:

17.07.2009 - 160 000 руб.;

29.07.2009 - 1 000 000 руб.;

05.08.2009 - 360 000 руб.;

19.08.2009 - 1 000 000 руб.;

20.08.2009 - 685 000 руб.

Из материалов дела следует, что истец с учетом списанных денежных средств в день совершения банковский операций по ставке 0,5% в счет оплаты услуг Банка в безакцептном порядке, произвел списание денежных средств за пределами срока для безакцептного списания в сумме 272 075 руб., тогда как в соответствии с Каталогом услуг и тарифов плата за проведение операций списывается со счета Клиента в день проведения соответствующей операции, если иной срок не оговорен дополнительно. 

Постановлением Третьего арбитражного апелляционного суда от 23.06.2010 по делу № А33-21940/2009, списание истцом со счета ответчика денежных средств за пределами срока для безакцептного списания в сумме 272 075 руб., признано необоснованным.

Платежным поручением от 01.09.2010 № 00011 Красноярским филиала Акционерный коммерческий банк «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) перечислил индивидуальному предпринимателю Игнатьевой Лионелле Валерьевне денежные средства в сумме 272 075 руб.

В рамках настоящего дела Акционерный коммерческий банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество)  просит взыскать сумму 272 075 руб. как необоснованно неуплаченную ему ответчиком за оказанные услуги по договору банковского счета № 481/RUR от 24.06.2009. 

Расчет суммы иска истцом произведен исходя из тарифов, установленных  Каталогом услуг и тарифов, утвержденных Приказом Управляющего Красноярским филиала АКБ «МБРР» (ОАО) № 07-175/7 от 29 декабря 2007 года, на основании  приказа председателя правления АКБ «МБРР» (ОАО) № 07-7718/7-(О) от 28.12.2007, с учетом списанных денежных средств в день совершения банковский операций по ставке 0,5%.   

Оценив указанный Каталог услуг и тарифов, в частности содержание пунктов 5.3.1 и 5.3.2, суд первой инстанции сделал правомерный вывод о том, что тариф на услуги банка для индивидуальных предпринимателей не зависит от назначения использования денежных средств, а зависит только от суммы денежных средств, подлежащих выдаче. Однако в дни совершения операций по снятию со счета денежных средств (17.07.2009, 29.07.2009, 05.08.2009, 19.08.2009, 20.08.2009) со счета клиента в безакцептном порядке в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств были списаны денежные средства по тарифу 0,5 %, который установлен Каталогом услуг и тарифов для юридических лиц при снятии денежных средств со счета на выплату заработной платы (п. 5.3.1 каталога), тогда как пунктом 5.3.2 Каталога услуг и тарифов для индивидуальных предпринимателей, без указания целей снятия денежных средств комиссия за услуги банка предусмотрена из расчета суммы снятия в день, в размере 1 %, 5 %, 10 % от суммы операции.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Суд апелляционной инстанции не принимает доводы ответчика о том, что договор банковского счета № 481/RUR от 24.06.2009 является незаключенным в части, так как при заключении договора сторонами не было согласовано существенное условие о стоимости услуг и банк не выполнил обязательство по согласованию тарифов с клиентом, не представил последнему Каталог тарифов и услуг.

В пункте 4.1 договора банковского счета № 481/RUR от 24.06.2009 стороны предусмотрели, что размер и сроки взимания платы за каждую операцию устанавливаются в соответствии с Каталогом услуг и тарифов Акционерного коммерческого банка «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО), утвержденным Председателем Правления Банка».

В   соответствии со   статьей   432  Гражданского  кодекса  Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 424 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

В силу пункта 1 статьи  426 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета является публичным договором и договором присоединения.

Акционерный коммерческий банк «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО), как коммерческая организация, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора. Все клиенты, находящиеся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, оплачивают его услуги на условиях, объявленных последним, в соответствии с утвержденными тарифами.

Согласно смыслу статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банковский счет может быть открыт клиенту только при заключении договора на согласованных сторонами условиях или на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В данном случае договор банковского счета № 481/RUR от 24.06.2009 заключен на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях: условие о цене оказываемых Банком Клиенту услугах определяется согласно Каталогу услуг и тарифов Акционерного коммерческого банка «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО), утвержденным Председателем Правления Банка.

Действующая на момент подписания сторонами договора банковского счета № 481/RUR от 24.06.2009 редакция Каталога услуг и тарифов для клиентов Акционерного коммерческого банка «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) утверждена Приказом Управляющего Красноярским филиала АКБ «МБРР» (ОАО) № 07-175/7 от 29 декабря 2007 года.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции сделал обоснованный вывод о том, что стороны при заключении договора банковского счета № 481/RUR от 24.06.2009 согласовали тарифы, определяющие стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, указав в пункте  4.1 договора, что размер и сроки взимания платы за каждую операцию устанавливается в соответствии с Каталогом услуг и тарифов Акционерного коммерческого банка «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО), утвержденным Председателем Правления Банка.

Таким образом, устанавливая в договоре банковского счета № 481/RUR от 24.06.2009 условие о том, что плата за проведение операций по счету, а также за осуществление комплекса услуг, связанного с обслуживанием счета в соответствии с Каталогом услуг и тарифов АКБ «МБРР» (ОАО) списывается Банком в безакцептном порядке с любого счета, открытого Клиенту в банке и в других кредитных организациях, как за проведение каждой отдельной операции, так и за проведение нескольких операций по счету, согласовал такой способ определения тарифов как применение тарифов, установленных в Каталоге услуг и тарифов АКБ «МБРР» (ОАО).  

Информация о тарифах ответчика, размещенная на официальном сайте АКБ «МБРР» (ОАО) в сети Интернет по адресу: http://www.mbrr.ru, носила общедоступный характер как на момент заключения сторонами договора банковского счета, так и на даты совершения операций по снятию наличных денежных средств.

Ссылка заявителя апелляционной жалобы на отсутствие у него соответствующей информации не может быть признана обоснованной, поскольку при указанном условии договора на ответчике лежала обязанность отслеживать установленные банком тарифы.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации  граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Ответчик является индивидуальным предпринимателем, следовательно, осуществляет свою деятельность на свой риск. Ответчик должен был проявить ту степень заботливости и осторожности, какая от него требуется при заключении сделки.

Довод ответчика о том, что невыполнение банком требований статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в виде непредставления клиенту для согласования стоимости услуг и не внесения их в договор, в силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации является злоупотреблением своим правом, не принимается судом апелляционной инстанции.

Согласно статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Последствием злоупотребления правом является утрата материального права на судебную защиту субъективного гражданского права. Отказ в защите права со стороны суда допускается лишь в случаях, когда материалы дела свидетельствуют о совершении гражданином или юридическим лицом действий, которые могут быть квалифицированы как злоупотребление правом.

Суд апелляционной жалобы согласен с выводом суда о недоказанности ответчиком факта злоупотребления истцом своим правом.  

Под злоупотреблением правом следует понимать осуществление гражданами и юридическими лицами своих прав с причинением (прямо или косвенно) вреда другим лицам. Злоупотребление связано не с содержанием права, а с его осуществлением, так как при злоупотреблении правом лицо действует в пределах предоставленных ему прав, но недозволенным образом.

Согласование тарифов и сроков оплаты по договору осуществляется сторонами на стадии заключения договора, каких-либо оснований полагать, что истец действовал недозволенным образом, у суда нет.

Также в апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что в соответствии с Каталогом услуг и тарифов акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) плата за проведение операций списывается со счета клиента в день проведения соответствующей операции, если другой срок не предусмотрен дополнительно, однако ни договором, ни каталогом иной срок не предусмотрен, как и не предусмотрено право банка на списание дополнительной платы, после дня совершения соответствующей операции.

Суд апелляционной инстанции отклоняет указанные доводы, поскольку материалами дела, в частности содержанием пунктов 5.3.1 и 5.3.2 каталога услуг и тарифов акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» в редакции от 29.12.2007 и указанием в чеках в качестве целей расхода – заработная плата, за июнь 2009 года - 160 000 руб., за июль 2009 года – 2 360 000 руб., за август 2009 года – 685 000 руб. подтверждается, то обстоятельство, что истец ошибочно списал денежные средства со счета индивидуального предпринимателя Игнатьевой Лионеллы Валерьевны в меньшем размере из расчета 5 % от суммы операции, тогда как согласно пункту 5.3.2 каталога услуг и тарифов, утвержденного Приказом Управляющего Красноярским филиала АКБ «МБРР» (ОАО) № 07-175/7 от 29 декабря 2007 года, тарифы за выдачу наличных денежных средств в рублях по чеку для индивидуальных предпринимателей из расчета суммы снятия в день, составляют:

до 300 000 руб. - 1 % от суммы операции,

от 300 000 руб. до 600 000 руб. - 5 % от суммы операции,

от 600 000 руб. - 10 % от суммы операции

при совокупной сумме снятия в месяц от 1 000 000 руб. – 10 % от суммы операции.

Как уже указывалось, тариф 5 % предусмотрен пунктом 5.3.1 каталога