Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 17.01.2013 по делу n А19-15228/2012. Постановление суда апелляционной инстанции: Отменить решение суда полностью и принять по делу новый судебный акт

представителями экспертных организаций, привлекаемых к выездной проверке, со сроками и с условиями ее проведения.

В статье 14 Федерального закона № 294-ФЗ предусмотрено, что проверка проводится на основании распоряжения или приказа руководителя, заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля. Типовая форма распоряжения или приказа руководителя, заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля устанавливается федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 13 Федерального закона № 294-ФЗ срок проведения каждой из проверок, предусмотренных статьями 11 и 12 указанного Федерального закона, не может превышать двадцать рабочих дней.

Срок проведения каждой из предусмотренных статьями 11 и 12 указанного Федерального закона проверок в отношении юридического лица, которое осуществляет свою деятельность на территориях нескольких субъектов Российской Федерации, устанавливается отдельно по каждому филиалу, представительству, обособленному структурному подразделению юридического лица, при этом общий срок проведения проверки не может превышать шестьдесят рабочих дней.

Согласно статье 22 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации. Внутренним структурным подразделением кредитной организации (ее филиала) является ее (его) подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России, в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации).

В соответствии с пунктом 9.2 Инструкции Банка России № 135-И от 02.04.2010 «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», кредитная организация (филиал) при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Из материалов дела следует, что Общество осуществляет свою деятельность посредством деятельности филиалов, расположенных на территории нескольких субъектов Российской Федерации, в том числе и на территории Иркутской области.

Срок проведения каждой из предусмотренных статьями 11 и 12 настоящего Федерального закона проверок в отношении юридического лица, которое осуществляет свою деятельность на территориях нескольких субъектов Российской Федерации, устанавливается отдельно по каждому филиалу, представительству, обособленному структурному подразделению юридического лица, при этом общий срок проведения проверки не может превышать шестьдесят рабочих дней.

Как следует из материалов дела, проверка Общества проведена по месту осуществления Обществом деятельности, подлежащей государственному надзору Роспотребнадзора Иркутской области.

При этом проверка фактически проходила с 23.05.2012 по 15.06.2012, общая ее продолжительность составила 17 рабочих дней, что подтверждается актом проверки.

Учитывая вышеуказанные нормы права, а также то, что филиалы банка и дополнительные офисы находятся на территории одного субъекта Российской Федерации - Иркутской области, суд апелляционной инстанции  считает, что проверка филиалов и дополнительных офисов проведена Управлением правомерно в рамках рассматриваемой проверки и в пределах срока, установленного указанным законом.

В данном случае была проверена деятельность Общества на территории одного субъекта Российской Федерации, а не по всем местам деятельности, в связи с чем, при таких обстоятельствах довод Общества о нарушении Управлением сроков проведения проверки юридического лица с учетом аналогичных проверок банка на территории Архангельской, Томской областях, Республиках Карелия и Коми, не может быть принят судом апелляционной инстанции (Постановление ФАС ВСО от 22.11.2012 по делу №А19-5282/2012).

Пунктом 1 оспариваемого предписания Управлением установлено несоответствие положениям статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условий, содержащихся в пункте 3.1. типовой формы кредитного договора (приложение 6 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И) (т. 3, л. 23), типовой формы кредитного договора (приложение 12 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И) (т. 3, л. 54), типовой формы кредитного договора (приложение 12.1 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И) (т. 3, л. 72), типовой формы кредитного договора (приложение 41 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И) (т. 3, л. 89), типовой формы кредитного договора (приложение 3.1 к Порядку предоставления кредитов населению па приобретение автомобилей («Автокредит») № 332-11) (т. 3, л. 104), типовой формы кредитного договора (приложение 5 к Порядку предоставления кредитов на развитие и поддержание хозяйств садоводов, огородников, дачников (кредит «Садовод») № 197-П) (т. 3, л. 121), типовой формы кредитного договора (приложение 3 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам без обеспечения (Кредит без обеспечения) № 365-П) (т. 3, л. 140), а также в пункте 2.1. типовой формы кредитного договора (приложение 6.4 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И) (т. 3, л. 41), в которых предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита, указанной в п.1.2 настоящего Договора на текущий счет заемщика, открытый у Кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц. Выдача кредита производится при обязательном выполнении Заемщиком до срока, указанного в п. 1.4 настоящего договора, условий, перечисленных в п.п.2.1 и 3.1 типовых форм кредитных договоров, в том числе условия о том, что Заемщик откроет у Кредитора текущий счет в валюте Российской Федерации.

Управление Роспотребнадзора по Иркутской области в указанной части пришло к выводу, что названные условия типовых форм кредитных договоров нарушают положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку не предусматривает возможности выдачи кредита клиенту в наличной форме без открытия текущего счета, в связи с чем, оспариваемым предписанием Банку предписано привести данные пункты в соответствие с требованиями действующего законодательства.

Согласно ч. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П) (ред. от 27.07.2001) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619) установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из указанного следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами в безналичном порядке, либо путем выдачи денежных средств через кассу банка.

Между тем, в указанных типовых формах кредитная организация, в нарушение названных правил, установила одно условие о том, что денежные средства выдаются гражданам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица.

Таким образом, поскольку названные типовые формы договоров (формуляры) ограничивают право граждан на получение денежных средств путем выдачи их через кассу банка, суд апелляционной инстанции считает, что Управление правомерно пришло к выводу, что данные условия ущемляют права заемщиков, как потребителей услуг банка, по сравнению с условиями, установленными законодательством.

Частью 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При этом довод о том, что получение потребителем средств в банке путем открытия счета в кредитной организации не является нарушением прав потребителя, хотя и обоснованный, но в данном случае не имеет значения, поскольку Обществу вменяется не то, что указанные формуляры возлагают на заемщика обязанность открыть в кредитной организации счет для обслуживания полученного кредита, а то, что потребитель лишён законного права выбора между обслуживанием через специально открытый банковский счет и непосредственно через кассу банка, как это предусмотрено названными нормами законодательства.

Суд апелляционной инстанции не принимает довод Общества о том, что типовые формы, которые оценивались Управлением, являются всего лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при фактическом заключении договоров, по следующим основаниям.

Суд апелляционной инстанции усматривает, что по смыслу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Указанное подтверждается п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146.

Как указано в Постановлении Конституционного суда Российской Федерации №4-П от 23.02.1999, институт договора присоединения требует от всех его заключающих граждан присоединения к предложенному договору в целом, относя такой договор к публичным.

В силу указанного, природа исследованных Управлением типовых форм состоит в публичном предложении банком (оферте) к неопределенному кругу физических лиц, присоединиться к указанным в таких формулярах условиям.

Учитывая, что органы Роспотребнадзора, в силу статьи 40 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», вправе обратиться в защиту интересов неопределенного круга лиц, суд апелляционной инстанции считает, что в данном случае административный орган обоснованно оценил типовые формы (формуляры), используемые кредитной организацией для заключения публичных договоров присоединения.

Доказательств доводов заявителя, что условия формуляров могут быть изменены банком и клиентом при фактическом заключении договоров, Обществом в суд не представлено.

Между тем, институт договора присоединения, требует от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК Российской Федерации).

Пунктом 2 оспариваемого предписания Управлением установлено, что пунктом 4.3. типовой формы кредитного договора (приложение 6 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-11), типовой формы кредитного договора (приложение 12 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 12.1 к Инструкции по кредитованию физических лиц№ 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 41 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 3.1 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей («Автокредит») № 332-11), типовой формы кредитного договора (приложение 5 к Порядку предоставления кредитов на развитие и поддержание хозяйств садоводов, огородников, дачников (кредит «Садовод») № 197-П), типовой формы кредитного договора (приложение 3 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам без обеспечения (Кредит без обеспечения) № 365-П), а также пунктом 3.3. типовой формы кредитного договора (приложение 6.4 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И) предусмотрено,что платежи по возврату Кредита, уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафов) производятся Заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств с текущего счета, открытого в соответствии с требованиями п. 3.1. настоящего Договора, на счет Кредитора.

Управление  пришло к выводу, что вышеуказанные условия типовых форм договоров (формуляров) не соответствуют положениям пункта 2 статьи 16 Закона, пункта 1 статьи 861 ГК РФ, статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1.2, п.п. 4 п.3.1. Положения от 31.08.1998 № 54-П, которыми предусмотрено, что гражданин, не осуществляющий предпринимательскую деятельность, может производить расчеты наличными деньгами без ограничения суммы и в безналичном порядке.

Подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П (ред. от 27.07.2001) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619) установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся, в том числе путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Из указанного следует, что физические лица вправе осуществлять гашение кредита не только путем безналичного перечисления средств со своих счетов, открытых в банке,