Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 17.01.2013 по делу n А19-15228/2012. Постановление суда апелляционной инстанции: Отменить решение суда полностью и принять по делу новый судебный акт

но и путем взноса наличных денег в кассу банка, а также через органы связи и иные кредитные организации.

Отсутствие указанных в законодательстве условий в названных формулярах ущемляет права потребителей, по сравнению с нормами действующего законодательства, в связи с чем Роспотребнадзор обоснованно указал банку на нарушение прав потребителей и предписал устранить данные нарушения оспариваемым предписанием.

Пунктом 3 оспариваемого предписания Управлением установлено несоответствие положениям статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условий, содержащихся в пункте 4.4. типовой формы кредитного договора (приложение 6 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 12 к Инструкции но кредитованию физических лип № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 12.1 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 41 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 3.1 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей («Автокредит») № 332-П), типовой формы кредитного договора (приложение 5 к Порядку предоставления кредитов на развитие и поддержание хозяйств садоводов, огородников, дачников (кредит «Садовод») № 197-П), типовой формы кредитного договора (приложение 3 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам без обеспечения (Кредит без обеспечения) № 365-П), а также в пункте 3.4. типовой формы кредитного договора (приложение 6.4 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), которыми предусмотрено, что датой возврата Кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора.

По мнению Управления, вышеуказанные условия типовых форм договоров ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными пунктом 1 статьи 861 ГК РФ, статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1.2, п.п. 4 п.3.1. Положения от 31.08.1998 № 54-П.

По мнению Роспотребнадзора, обязанность заемщика по погашению кредита считается исполненной с момента внесения наличных денежных средств непосредственно в кассу банка, а равно с момента проведения соответствующей операции через банкомат, платежные терминалы банка.

Оценивая обжалуемое предписание в данной части и доводы сторон, суд апелляционной инстанции полагает, что в данной части требования заявителя подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В пункте 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано, что гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309, 316, 408 ГК РФ).

Таким образом, спорное условие кредитного договора о дате возврата кредита не может считаться ущемляющим права потребителя, поскольку устанавливает справедливое распределение рисков, связанных с задержкой зачисления денежных средств, возвращаемых банку заемщиком, на корреспондентский счет банка.

В силу того, что выбор лица, при посредстве которого заемщик осуществляет платеж по возврату кредита, осуществляет сам заемщик, риски ненадлежащего исполнения этим лицом обязанности по зачислению средств на корреспондентский счет банка возлагаются на заемщика, если только из договора или информации, предоставленной заемщику банком, не вытекает, что банк известил заемщика о возможности погашения кредита при посредстве конкретных организаций (кредитных организаций, платежных систем и т.п.).

Из указанного следует, что заемщик несет риск, если осуществляет гашение кредита или его части через третьих лиц, без прямого согласия кредитора на гашение займа через указанных лиц. При этом, гашение займа через банкоматы и платежные терминалы, принадлежащие непосредственно банку–кредитору, указывает о непосредственном внесении средств на счета данного банка, без участия третьих лиц, что свидетельствует об отсутствии в действиях заемщика риска «третьих лиц».

В указанной части требования Общества подлежат удовлетворению.

Пунктом 4 оспариваемого предписания установлено, что пунктом 4.5. типовой формы кредитного договора (приложение 6 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 12 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 12.1 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 41 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 3.1 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей («Автокредит») № 332-П), типовой формы кредитного договора (приложение 5 к Порядку предоставления кредитов на развитие и поддержание хозяйств садоводов, огородников, дачников (кредит «Садовод») № 197-П), типовой формы кредитного договора (приложение 3 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам без обеспечения (Кредит без обеспечения) № 365-11) предусмотрено, что для ускорения расчетов по настоящему Договору, Заемщик предоставляет Кредитору право, в даты надлежащего совершения платежей по Договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности Заемщика по Договору, в случае предоставления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов в соответствии с п.4.7. настоящего договора или в случае досрочного возврата Кредита Заемщиком в соответствии с п.4.6. настоящего договора, списывать без распоряжения Заемщика в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора (включая платежи по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов), при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Кредитором на дату конвертации.

По мнению Роспотребнадзора, указанные условия типовых форм (формуляров) кредитного договора ущемляют права потребителей, поскольку противоречат ст. 854 ГК РФ, п. п. 1 и 4 п. 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П.

Суд апелляционной инстанции, оценивая указанное, исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).

Следовательно, условия договоров о праве кредитора на списание без распоряжения заемщика ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. (Определение ВАС РФ от 18.01.2012 № ВАС-17763/11 по делу № А41-2201/11)

Ссылка банка на то, что данное условие принимается заемщиком на добровольной основе при присоединении к условиям указанных формуляров, в данном случае не принимается судом апелляционной инстанции по следующим основаниям.

Конституция Российской Федерации гарантирует свободу экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (статья 8). Конкретизируя это положение в статьях 34 и 35, Конституция Российской Федерации устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3, Конституции Российской Федерации).

В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом (статья 426 ГК Российской Федерации), а также институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК Российской Федерации).

К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор срочного банковского вклада с гражданами (пункт 2 статьи 834 ГК Российской Федерации), условия которого в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК Российской Федерации определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Учитывая, что порядок безакцептного списания денежных средств обусловлен в первую очередь экономическим характером взаимоотношений сторон, суд апелляционной инстанции считает, что в отношениях между коммерческим субъектом и гражданином, не осуществляющим экономическую деятельность, данные условия являются недопустимыми, ущемляющими его права и законные интересы как потребителя, поскольку не обусловлены законом, а фактически безальтернативно навязаны более сильным экономическим субъектом в правоотношениях.

В силу указанного, включение в типовые формы (формуляры) кредитных договоров условий о безакцептном списании денежных средств заемщика применительно к положениям статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя, в силу чего в данной части заявителю надлежит отказать в удовлетворении требований.

Пунктом 5 оспариваемого предписания установлено, что пунктом 5.5. типовой формы кредитного договора (приложение 6 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 12 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 12.1 к Инструкции по кредитованию физических лиц№ 24-11), типовой формы кредитного договора (приложение 41 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 3.1 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей («Автокредит») № 332-П), типовой формы кредитного договора (приложение 5 к Порядку предоставления кредитов на развитие и поддержание хозяйств садоводов, огородников, дачников (кредит «Садовод») № 197-П), типовой формы кредитного договора (приложение 3 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам без обеспечения (Кредит без обеспечения) № 365-П), а также пунктом 4.5. типовой формы кредитного договора (приложение 6.4 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-11) предусмотрено, что Заемщик обязуется в течение всего срока действия настоящего Договора не позднее пяти рабочих дней со дня наступления события информировать Кредитора о полученных у третьих лиц кредитах и займах, предоставленных залогах, о выданных поручительствах и гарантиях в пользу третьих лиц с обязательным предоставлением копий соответствующих договоров, о любых изменениях сведений, представленных Заемщиком при заключении настоящего Договора, а также при возникновении/изменении любых обстоятельств, способных повлиять па выполнение Заемщиком обязательств по настоящему Договору.

Пунктом 5.9. типовой формы кредитного договора (приложение 6 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 12 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-11), типовой формы кредитного договора (приложение 12.1 к Инструкции по кредитованию физических лиц№ 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 41 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 3.1 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей («Автокредит») № 332-П), типовой формы кредитного договора (приложение 5 к Порядку предоставления кредитов на развитие и поддержание хозяйств садоводов, огородников, дачников (кредит «Садовод») № 197-11), типовой формы кредитного договора (приложение 3 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам без обеспечения (Кредит без обеспечения) № 365-11), а также пунктом 4.9. типовой формы кредитного договора (приложение 6.4 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И) предусмотрено, что Заемщик обязуется не позднее 3 (трех) календарных дней после наступления события, письменно, посредством заказного письма с уведомлением о вручении, информировать Кредитора.

За неисполнение вышеуказанных условий кредитного договора п.6.2. типовой формы кредитного договора (приложение 6 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И), типовой формы кредитного договора (приложение 12 к Инструкции по кредитованию физических лиц № 24-И),