Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 01.09.2013 по делу n А19-4479/2013. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (пункт 2 статьи 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Следовательно, условия кредитных договоров должны соответствовать требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона № 2300-1.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Доказательствами по делу об административном правонарушении согласно части 1 статьи 26.2 КоАП РФ являются любые фактические данные, на основании которых судья, орган, должностное лицо, в производстве которых находится дело, устанавливают наличие или отсутствие события административного правонарушения, виновность лица, привлекаемого к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела.

Эти данные согласно часть 2 статьи 26.2 КоАП РФ устанавливаются протоколом об административном правонарушении, иными протоколами, предусмотренными КоАП РФ, объяснениями лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, показаниями потерпевшего, свидетелей, заключениями эксперта, иными документами, а также показаниями специальных технических средств, вещественными доказательствами.

В силу части 1 статьи 26.7 КоАП РФ документы признаются доказательствами, если сведения, изложенные или удостоверенные в них организациями, их объединениями, должностными лицами и гражданами, имеют значение для производства по делу об административном правонарушении.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 19 марта 2012 года ОАО «Восточный экспресс банк» и гр. Лукашовой С.П. был заключен кредитный договор № 12/5946/00000/400198 состоящий из:

– заявления на получение кредита (далее – Заявление),

– графика гашения кредита,

– заявления на заключение соглашения о кредитовании счета,

– заявления на присоединение к программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (далее - программа страхования),

– анкеты заявителя,

– тарифов на услуги для клиентов - физических лиц.

Условиями кредитного договора, в разделе «Параметры кредита» определена комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей.

Согласно пункта 2.4 (раздела 2 режим банковского специального счета клиента) договора кредитования, Банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах Банка/сторонних Банков: комиссию за безналичное перечисление с БСС на другой счет (рассчитанную от суммы перечисления); комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы); комиссию за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка; суммы, ошибочно перечисленные на БСС. Платы и комиссии предусмотрены настоящим Договором и взимаются Банком в момент совершения соответствующие операции. Комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка вносится Клиентом на БСС при оплате ежемесячного взноса по кредиту.

В типовой форме содержится аналогичное условие договора кредитования, действующей по состоянию на 19.03.2012.

Условиями типовой формы договора кредитования, заключаемой Банком с потребителями определена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей; комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС***» и сторонних банков (при использовании Visa Classic) 2, 9% мин. 135 руб., комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков (при использовании Visa Electron Instant Issue) 3,5% мин. 135 руб.

Суд апелляционной инстанции соглашается с мнением суда первой инстанции о том, что установление комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, ущемляет права потребителя. Указанные условия договора фактически обуславливают получение потребителем одной услуги, займа, обязанностью приобретения другой услуги, платного расчетно-кассового обслуживания.

Однако, взимание с заемщика по кредиту комиссии за безналичное перечисление с БСС (банковского счета) на другой счет, в том числе с использованием платежных терминалов, свидетельствует об ущемлении прав потребителя, поскольку указанное является самостоятельной банковской услугой (статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), оказание которой подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами для таких операций. Значит данный пункт кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя.

Рассматривая пункт данного договора кредитования и типовой формы договора кредитования о праве Банка передать полностью или частично права требования по договору третьему лицу суд апелляционной инстанции считает правильным позицию суда первой инстанции о том, что указанные условия не нарушают права потребителя на основании следующего.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем в силу статьи 382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется.

В действующем законодательстве отсутствует норма, предусматривающая необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положения при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину - заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 2 Информационного письма от 30.10.2007 № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации» отметил, что действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Аналогичная позиция изложена в пункте 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146.

Значит указанное условие кредитного договора не ущемляет права потребителя и не противоречит действующему законодательству.

Согласно договору кредитования, клиент предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств в погашение кредитной задолженности со всех банковских счетов, открытых клиенту в банке, кредитной задолженности.

Подобное условие содержится в типовой форме договора кредитования, действующей по состоянию на 19.03.2012 и типовой форме договора кредитования, действующей в настоящее время.

Под безакцептным списанием денежных средств подразумевается их списание без распоряжения плательщика, как разъяснено в положении о безналичных расчетах в Российской Федерации от 03.10.2002 № 2-П, утвержденном Центральным банком Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся, в том числе путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Положение № 54-П не предусматривает возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

Право частной собственности охраняется законом; никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда в соответствии частями 1, 2 и 3 статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Указанные конституционные гарантии распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение (что не означает невозможность изъятия имущества на основании решения компетентного органа (лица), если собственник против этого не возражает).

Исходя из буквального толкования положения, содержащегося в договоре кредитования, банк вправе списывать денежные средства с любого счета заемщика, в том числе открытого в рамках иного договора между банком и потребителем.

Договор кредитования был заключен с заранее определенными условиями, в этой связи включение вышеназванного условия договора кредитования ущемляет права потребителя.

Суд апелляционной инстанции отмечает, что типовой формой договора Банк заранее определяет данное условие.

Суд первой инстанции правильно посчитал несостоятельным довод Банка о соблюдении принципа свободы заключения договора, о предоставлении клиентам полной информации об условиях оказываемой услуги, поскольку свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Условия договора при соблюдении принципа свободы договора между тем не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

На основании вышеизложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условия о безакцептном списании со всех банковских счетов открытых клиенту в банке противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

Кроме того, условиями данного договора предусмотрены параметры «программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которыми предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика в ЗАО «СК «Спектр-Авиа С», указаны параметры страхования, страховая сумма, страховая премия и срок страхования (страховая сумма соответствует сумме кредита; плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» – 0, 40% в месяц от суммы кредита).

Материалами дела подтверждено, что при выдаче кредита не предусмотрено страхование заемщика, однако при выдаче кредита Банк не предоставил потребителю договор со страховой организацией, что лишило потребителя права выбора страховой компании и выгодоприобретателя по договору личного страхования, указанное обстоятельство не соответствует статье 934 ГК РФ и главе 48 «Страхование» ГК РФ.

Кроме того, при заключении договора кредитования Банк обязывал потребителя заключить договор личного страхования и тем самым обусловил приобретение финансовой услуги обязательным приобретением услуги страхования.

Пункт 7.15 договора кредитования, предусматривает в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета Клиент выражает Банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) на условиях, указанных в Разделе. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего Договора и Программы страхования. Клиент