Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 09.10.2013 по делу n А19-6027/2013. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

приказом № 695/1 от 24.10.2012, предусмотрено, что внесение изменений и дополнений в настоящие правила и приложения к ним производится Банком в одностороннем порядке, за исключением случаев, предусмотренных в приложениях к настоящим Правилам. Все изменения и дополнения в Правила вступают в силу через 7 календарных дней с момента их размещения на информационных стендах Банка или опубликования на официальном сайте Банка в Интернете: www.uniastrum.ru.

В пункте 10.1 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты (приложение № 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц «Ю - Маркет»), утвержденных приказом № 695/1 от 24.10.2012, предусмотрено, что Банк имеет право в одностороннем порядке изменять Тарифы и настоящие Условия. Все изменения и дополнения в Тарифах и Условиях вступают в силу через 7 календарных дней с момента их размещения на информационных стендах Банка или опубликования ни официальном сайте Банка в Интернете: www.uniastrum.ru.( том 2,л.д.130).

Пунктом 10.5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты (приложение № 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц «Ю- Маркет»), утвержденных приказом № 695/1 от 24.10.2012 (том 2,л.д.131), установлено, что Банк, являясь собственником карты, имеет право без объяснения причин заблокировать карту или прекратить действие карты и дать распоряжение на изъятие карты при проведении операций в случаях:

- нарушения держателем карты и/ или владельцем счета Условий, Тарифов;

- в иных случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) владельцем счета своих обязательств перед Банком;

- наличия у Банка информации об операциях, связанных с использованием карты или ее реквизитов, возможно носящих мошеннический характер, порядок определения которых соответствует инструктивным материалам Международных платежных систем Visa International, MasterCard Worldwide и/или Банка;

- совершения по счету операций, связанных с использованием карты, подлежащих обязательному контролю и/или операций, являющихся необычными (сомнительными) сделками в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными документами Банка о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма;

- в иных случаях, в том числе, при отсутствии причин, указанных в настоящем пункте.

В пункт 3.1.7 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты (приложение № 2.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет»), утвержденных приказом № 695/1 от 24.10.2012, включено условие о праве Банка изменять в одностороннем порядке условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты. Тарифы (за исключением случаев, предусмотренных настоящими Условиями), в том числе «Полную стоимость кредита» (при наличии оснований для ее изменения) с уведомлением владельца счета не позднее, чем за 7 календарных дней до даты введения таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка) (том2.л.д.140).

Пунктом 13.5 Правил автокредитования «U-Auto» КБ «Юниаструм Банк» (ООО), утвержденных приказом № 521 от 02.08.2012, закреплено, что заключением договора стороны соглашаются, что настоящие Правила, Тарифы Банка, Дополнительные условия и График платежей, а также оговоренные условия договора, на основании которых Банк осуществил предоставление кредита, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Изменения доводятся до сведения клиента путем их размещения в подразделениях Банка, обслуживающих клиента (операционные подразделения), и/или путем их размещения на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www,uniastrum. ru. Днем доведения считается день размещения соответствующей информации в операционном подразделении или на официальном сайте Банка, в зависимости от того, какое из этих событий наступит раньше. Измененные Правила, Тарифы Банка, Дополнительные условия и График платежей вступают в силу в отношении клиента по истечении 7 дней со дня доведения их до сведения клиента.

Пунктом 2.6. Условий потребительского кредитования КБ «Юниаструм Банк» (ООО) по кредитным продуктам «U-MONEY Доступный», утвержденных приказом № 520 от 02.08.2012, установлено, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. При этом в случае изменения в Тарифах в части изменения размера процентных платежей, установления новых комиссий такие изменения не распространяются на заемщиков, заключивших договор до вступления в силу изменений в Тарифы. Банк уведомляет заемщиков о внесенных изменениях в Тарифы и Условия путем размещения новых редакций названных документов в отделениях Банка и на WEB-сайте не позднее, чем за 7 дней до даты введения в действие таких изменений. Иные изменения и дополнения в Тарифы, изменения и дополнения в Условия, с момента вступления их в силу равно распространяются на всех заемщиков, заключивших договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу.

Однако, поскольку действующее законодательство не предусматривает право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами – потребителями, суд первой инстанции правомерно, с учетом правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлении от 02.03.2010 № 7171/09, пришел к выводу, что включение заявителем в перечисленные пункты типовых форм кредитных договоров, заключаемых с гражданами, условий, позволяющих банку в одностороннем порядке вносить изменения в вышеуказанные Правила комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет», Правила автокредитования «U-Auto» КБ «Юниаструм Банк» (ООО), изменять Тарифы и Условия (Условия открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, Условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты), а также без объяснения причин заблокировать карту или прекратить действие карты при отсутствии причин, перечисленных в пункте 10.5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, ущемляет установленные законом права потребителя.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 426, п. 1 ст. 846 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» указано, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абзацем вторым пункта 2 статьи 846 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что п. 3.6 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты (приложение № 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет»), утвержденных приказом № 695/1 от 24.10.2012 г., предусмотрено право Банка отказать Владельцу счета в выпуске карты без объяснения причин, а п. 4.4 Условий предусмотрено право Банка отказать Держателю в выпуске и перевыпуске карты без объяснения причин.

Поскольку, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, следовательно, в случае, если договор банковского счета с предоставлением банковской карты был заключен и исполнялся сторонами на «Условиях открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты» (Приложение № 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет»), последующий односторонний отказ банка от перевыпуска карты (частный случай выпуска карты), который сам заявитель рассматривает как выпуск карты, не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таки образом, правомерен вывод суда первой инстанции, что условия, содержащиеся в пунктах 3.6, 4.4 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, не соответствуют требованиям закона и ущемляют права потребителей.

Пунктом 3.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П (далее - Положение № 54-П) установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета по его платежному поручению; перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка- кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

КБ «Юниаструм Банк» (ООО) в пункте 9.3.6 Правил автокредитования «U-Auto» КБ «Юниаструм Банк» (ООО), утвержденных приказом № 521 от 02.08.2012 г. предусмотрено, что Банк имеет право списывать со счета и иных банковских счетов и вкладов «до востребования» клиента в Банке на основании заранее данного акцепта клиента денежные средства для погашения задолженности клиента, издержек Банка на получение исполнения от клиента его обязательств по договору, начисленной неустойки и иных платежей, подлежащих уплате Банку, и направлять их в пользу Банка или его правопреемников (в том числе лиц, которым уступлены права (требования) по договору и / или возврату кредита) расценены Управлением Роспотребнадзора как заранее данный акцепт без привязки к конкретному счету и к конкретному платежу, ввиду того, что именно данный пункт предусматривает право банка списывать со счета клиента денежные средства для погашения задолженности по кредиту.

Учитывая, что действующим законодательством определены случаи и порядок списания денежных средств с банковского счета заемщика в целях погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним, административный орган и суд первой инстанции правомерно пришли к выводу, что положения вышеуказанного пункта 9.3.6 Правил, представляют из себя заранее данный акцепт без привязки к конкретному счету и к конкретному платежу, так как, данный пункт предусматривает право Банка списывать со счета клиента денежные средства для погашения задолженности по кредиту, что противоречит ст. 854 ГК РФ, пунктам 3.1.1, 3.1.4 Положения № 54-П и ущемляет права потребителей.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811, ст. 813, 814 и п. 3 ст. 821 ГК РФ к основаниям для досрочного возврата кредита относятся:

- нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; утрата обеспечения обязательства заемщиком;

- нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условия о целевом использовании займа.

Из материалов дела следует, что подпунктами 12.1.5-12.1.8, 12.1.10, 12.1.12, 12.1.13, 12.1.14 пункта 12.1 Правил автокредитования «U-Auto» КБ «Юниаструм Банк» (ООО), утвержденных приказом № 521 от 02.08.2012 г., Банком установлено право требования от клиента досрочного погашения всей суммы задолженности по договору в следующих случаях:

- неисполнения клиентом обязанности передать Банку не позднее 7 рабочих дней после заключения договора паспорта транспортного средства или иной документ, предусмотренный законодательством РФ, подтверждающий государственную регистрацию приобретаемого транспортного средства, в целях исполнения обязанностей по обеспечению возврата кредита, до момента полного погашения кредита;

- неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом его обязательств по договору;

- выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении или в представленных документах;

- обращения клиента с заявлением о закрытии счета и/или отмене поручений банку, определенных в заявлении, до погашения задолженности (в этом случае клиент обязан погасить всю задолженность в день такого обращения и до закрытия счета);

- непредставления клиентом банку документов и сведений, предоставление которых банк вправе требовать в соответствии с условиями договора;

- прекращения (расторжения по вине клиента, истечения срока) договоров страхования или изменения условий, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат в пользу банка или страховых выплат в пользу выгодоприобретателя по договору страхования гражданской ответственности;

- несоответствия страховой компании, с которой клиентом заключен договор страхования без согласования с банком, и ее услуг требованиям банка;

- внесения клиентом без письменного согласия банка каких-либо изменений в договоры страхования;

- неисполнения клиентом иных обязательств, предусмотренных договором или дополнительными условиями;

- наличия обстоятельств, объективно свидетельствующих о том, что обязательства клиента не будут исполнены надлежащим образом, в том числе ухудшение финансового состояния заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно,