Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 03.06.2014 по делу n А19-1847/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

указывает, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (пункт 2 статьи 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Следовательно, условия кредитных договоров должны соответствовать требованиям ГК РФ и Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Доказательствами по делу об административном правонарушении согласно части 1 статьи 26.2 КоАП РФ являются любые фактические данные, на основании которых судья, орган, должностное лицо, в производстве которых находится дело, устанавливают наличие или отсутствие события административного правонарушения, виновность лица, привлекаемого к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела.

Эти данные согласно часть 2 статьи 26.2 КоАП РФ устанавливаются протоколом об административном правонарушении, иными протоколами, предусмотренными КоАП РФ, объяснениями лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, показаниями потерпевшего, свидетелей, заключениями эксперта, иными документами, а также показаниями специальных технических средств, вещественными доказательствами.

В силу части 1 статьи 26.7 КоАП РФ документы признаются доказательствами, если сведения, изложенные или удостоверенные в них организациями, их объединениями, должностными лицами и гражданами, имеют значение для производства по делу об административном правонарушении.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, кредитный договор 1117451-ДО-НСК-13 от 16.08.2013 (типовые формы кредитных соглашений банка содержат аналогичные условия) установил следующее.

Пунктом 15 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № 1117451-ДО-НСК-13* от 16.08.2013 предусмотрено, что при отсутствии согласия, споры и разногласия по кредитному договору стороны договорились рассматривать в установленной законодательством Российской Федерации порядке в Железнодорожном районном суде г. Новосибирска или у мирового судьи Железнодорожного района г. Новосибирска.

В силу частей 7 и 10 статьи 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Выбор между несколькими судами, которым согласно настоящей статье подсудно дело, принадлежит истцу.

Согласно статье 17 Закона о защите прав потребителей защита прав потребителей осуществляется судом (пункт 1).

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора (альтернативная подсудность). Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства (пункт 2).

Договорная подсудность, применяемая банком при кредитовании потребителей, является элементом договорных общегражданских правоотношений и противоречит требованиям законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей, в частности норме пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, включение банком в Условия предоставления кредитов положения о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку существенно ограничивают право потребителя на доступ к правосудию и, в любом случае, вводят потребителя в заблуждение относительно места рассмотрения возможных споров.

Далее, пунктом 17 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № 1117451-ДО-НСК-13* от 16.08.2013 предусмотрено право банка в одностороннем порядке без дополнительных распоряжений производить списание денежных средств с текущего счета и (или) иных моих счетов, открытых в банке, в счет погашения ежемесячных платежей, а также просроченной задолженности, в том числе неустоек по кредитному договору, расходов банка по возврату задолженности.

Пунктом 6.4. условий предоставление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, действующих по состоянию на 16.08.2013, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено: Заемщик поручает Банку производить списание в безакцептном порядке с Текущего счета денежных средств в погашение задолженности и суммы денежных средств, ошибочно зачисленные на Текущий счет.

Пунктом 10.5. условий предоставление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, действующих по состоянию на 16.08.2013, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право Банка списывать денежные средства с Текущего счета, а также с иных счетов Заемщика, открытых в Банке, без распоряжения Заемщика в погашение задолженности иных платежей, предусмотренных договором, налогов в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, а также в счет возмещения издержек Банка по получению исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору, а также погашение любой иной задолженности Заемщика перед Банком и в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 10.6 условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, действующих по состоянию на 16.08.2013, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено право Банка списывать с Текущего счета без распоряжения Заемщика или иным способом истребовать с Заемщика суммы денежных средств ошибочно зачисленные на Текущий счет.

Такие же условия предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, содержатся в типовой форме кредитного договора ТФ- 80-13, действующего на 16.08.2013, то есть на момент заключения спорного кредитного договора с заемщиком. Более того, суд первой инстанции верно указал, что предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, по форме ТФ- 263-13, которые действуют с 28.10.2013, содержат аналогичные условия.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, Положение № 54-П также не предусматривает возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента. Напротив, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

При этом суд первой инстанции учел правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 06.07.2001 № 131-О, согласно которой статьи 35 (части 1, 2 и 3) Конституции РФ предусматривает, что право частной собственности охраняется законом; никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.

Конституционные гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции РФ, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение (что не означает невозможность изъятия имущества на основании решения компетентного органа (лица), если собственник против этого не возражает).

Учитывая вышеизложенное, суд первой инстанции пришёл к правомерному выводу о том, что включение в кредитный договор условия о безакцептном списании с текущего счета заемщика (поручителя) денежных средств в погашение задолженности и иных платежей противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

Заявитель ссылается на правомерность рассматриваемых условий предоставления потребительских кредитов, в связи с тем, что данный кредитный договор является смешанным, поскольку содержит условия кредитного договора и договора банковского счета.

Между тем, из анализа положений норм глав 23, 42, 45 ГК РФ следует, что договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ. Вместе с тем, в данном случае целью заключения спорного договора является кредитование потребителя.

Предмет кредитного договора определен в пункте 1 статьи 819 ГК РФ. Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 указанного Кодекса («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Следовательно, применение положений законодательства в отношении договора банковского счета и договора поручительства возможно лишь в части, не противоречащей положениям законодательства в отношении кредитного договора, что исключает списание денежных средств банком со счета без распоряжения клиента.

Суд первой инстанции законно отметил, что списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.

Суд апелляционной инстанции считает, что из содержания представленного в материалы дела кредитного договора указанные обстоятельства не определены.

Таким образом, условие кредитного договора о бесспорном списании денежных средств заемщика является ущемляющими права потребителя. В связи с этим, как правильно указал суд первой инстанции, оспариваемое постановление административного органа в указанной части является также правомерным.

Пунктом 6.5. условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов (ТФ-80-13), действовавших по состоянию на 16.08.2013, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено: номер текущего счета определяется банком. Порядок определения номера Текущего счета устанавливается банком в одностороннем порядке. Банк вправе изменить номер текущего счета. В случае изменения номера Текущего счета в срок не позднее 7 (семи) календарных дней с даты изменения номера Текущего счета банк сообщает заемщику новый номер Текущего счета путем направления письменного уведомления по адресу физического проживания Заемщика, указанному в заявлении.

В пункте 1 статьи 450 ГК РФ указано, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно статье 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из буквального содержания данного пункта условий следует, что банк вправе в одностороннем порядке изменить номер текущего счета, что не соответствует требованиям статьи 310 ГК РФ. При этом доводы банка о том, что такие изменения не ведут к ухудшению положения заемщика, судом не принимаются в силу своей несостоятельности и недоказанности.

Статьей 452 ГК РФ установлен порядок изменения и расторжения договора, согласно которому соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о