Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 26.04.2009 по делу n А78-120/2009. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Как следует из оспариваемого Постановления, административный орган полагает, что п.3.7 договора не соответствует ст.310, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ); п.5.2.3. договора не соответствует ст.310, ч.1 ст.450, ч.1 ст.452 ГК РФ; п.5.4.2., 5.4.3. не соответствуют ст.315, ч.2 ст.810 ГК РФ.

В соответствии с п.3.7. договора «при недостаточности денежных средств на Счете Заемщика, иных банковских счетах Заемщика в Банке для погашения задолженности по настоящему Договору в полном объеме в сроки, предусмотренные  настоящим Договором, денежные средства направляются на погашение задолженности в следующей очередности:

-  неустойка за невыполнение обязательств по погашению суммы задолженности по кредиту в соответствии с условиями настоящего Договора

-  неустойка за невыполнение обязательств  по уплате процентов за пользование кредитом  в соответствии с условиями настоящего Договора;

- иные возможные комиссии в соответствии с условиями настоящего Договора;

- проценты за пользование кредитом, не уплаченные в срок ;

- просроченная задолженность по погашению кредита;

-  плата за досрочное погашение задолженности  по настоящему Договору;

-  проценты, подлежащие уплате за текущий Процентный период;

- сумма основного долга по кредиту.

Банк в одностороннем порядке может изменить очередность погашения задолженности по настоящему Договору, предусмотренную настоящим пунктом».

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из п.1.1. кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, из реквизитов документа также не усматривается, что данный кредитный договор заключен в сфере предпринимательской деятельности. Следовательно, к данному кредитному договору применимы положения ст.310 ГК РФ, содержащиеся в первом предложении, то есть банк в одностороннем порядке не может отказываться  от исполнения обязательства и в одностороннем порядке изменять его условия, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Данная норма носит диспозитивный характер, то есть стороны обязательства могут согласовать иную очередность погашения задолженности.

Следовательно, условия кредитного договора об установлении очередности погашения задолженности по договору ст.319 ГК РФ не противоречат, но условие п.3.7. кредитного договора о том, что «Банк в одностороннем порядке может изменить очередность погашения задолженности по настоящему Договору, предусмотренную настоящим пунктом», не соответствует ст.310 ГК РФ и ущемляет права заемщика-потребителя.

В соответствии с п.5.2.3. кредитного договора банк вправе: «Изменить размер  процентной ставки за пользование кредитом, указанный в п. 1.2 настоящего Договора, в одностороннем порядке, в том числе в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России, о чем Банк письменно сообщает Заемщику заказным  письмом с уведомлением о  вручении или иным способом, позволяющим подтвердить факт ознакомления Заемщика с  указанной информацией и предусматривающим наличие даты и подписи Заемщика. В качестве приложений к письменному сообщению Банк направляет Заемщику график  платежей по кредиту, а  также информацию о полной стоимости кредита. Новый размер процентной ставки применяется по истечению 30 (тридцати) календарных дней с даты отправления Банком Заемщику сообщения об  изменении размера процентной ставки и при наличии у Банка документов, предусматривающего дату и подпись Заемщика, позволяющего подтвердить факт ознакомления  Заемщика с направлением Банком сообщением».

Как указано выше, к данному кредитному договору применимы положения ст.310 ГК РФ, содержащиеся в первом предложении, то есть банк в одностороннем порядке не может отказываться  от исполнения обязательства и в одностороннем порядке изменять его условия, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч.1 ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Кредитный договор регулируется  параграфом 2 главы 42 ГК РФ, а также в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1  и не вытекает из существа кредитного договора. В нормах главы 42 ГК РФ специальных правил о порядке изменения или расторжения кредитного договора в связи с намерением банка изменить процентную ставку за пользование кредитом не предусмотрено. Следовательно, применяются общие нормы, регулирующие изменение и расторжение договоров.

Как указано выше, к данному кредитному договору, так как договор не относится к кредитованию в сфере предпринимательской деятельности, применимы положения ст.310 ГК РФ, содержащиеся в первом предложении, то есть банк в одностороннем порядке не может отказываться  от исполнения обязательства и в одностороннем порядке изменять его условия, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из содержания указанных  норм ГК РФ следует, что банк по данному кредитному договору не может  изменять размер процентной ставки в одностороннем порядке в сторону увеличения, так как увеличение процентной ставки в одностороннем порядке будет ущемлять права потребителя. Увеличение процентной ставки возможно только с согласия потребителя-заемщика с соблюдением соответствующей формы сделки. Следовательно, п.5.2.3. не соответствует ст.310, ч.1 ст.450, ч.1 ст.452 ГК РФ в части предоставления банку права увеличивать в одностороннем порядке процентную ставку за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.4.2. кредитного договора заемщик вправе «по истечению  3 месяцев со дня предоставления кредита досрочно погашать задолженность по настоящему Договору в размере, не менее суммы, установленной Тарифами Банка, уплатив Банку комиссию за досрочное погашение кредита в соответствии с Тарифами Банка, уведомив Банк о  предстоящем погашении в письменном виде по форме Банка за 3 (Три) рабочих дня до дня  погашения. Комиссия взимается Банком в безакцептном порядке из суммы денежных средств, погашения».

В соответствии с п.5.4.3. кредитного договора заемщик вправе «по истечению 6 месяцев со дня предоставления кредита досрочно погашать задолженность по настоящему Договору в размере, не менее суммы, установленной  Тарифами Банка, уведомив Банк о предстоящем погашении в письменном виде АО форме Банка за 3 (Три) рабочих дня до дня погашения.

Досрочное погашение задолженности осуществляется  в срок, установленный настоящим Договором для осуществления планового Ежемесячного аннуитетного платежа, в порядке, предусмотренном  п.3.6 настоящего Договора, при этом Заемщик в порядке, предусмотренном  настоящим Договором для уплаты Ежемесячного аннуитетного платежа, должен обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме, достаточной для досрочного погашения задолженности по настоящему Договору с учетом сумм комиссий, подлежащих уплате Банку   за досрочное погашение. Досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется при предоставлении Банком Заемщику   графика платежей по кредиту, а также информации о полной стоимости кредита, изменяющейся  в связи с частичным досрочным погашением задолженности по настоящему Договору».

В соответствии со ст.315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

В соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Пункт 2 ст.810 ГК РФ является специальной нормой по отношению к норме ст.315 ГК РФ. Следовательно, заемщик имеет право досрочно погашать задолженность по кредитному договору, в том числе весь кредит в полном объеме, с согласия банка, при этом никаких дополнительных обязанностей, связанных с досрочным исполнением обязательства, закон на заемщика не возлагает. Суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что п.5.4.2., 5.4.3. кредитного договора не соответствуют ст.315, ч.2 ст.810 ГК РФ.

Таким образом, по мотивам, изложенным выше, доводы апелляционной жалобы отклоняются.

Суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что в действиях общества имеется объективная сторона  правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, в виде включения в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Согласно части 1 статьи 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению (часть 2 статьи 2.1 КоАП РФ).

Суд апелляционной инстанции считает, что у общества были возможности для соблюдения правил и норм, препятствий для проверки условий договора на соответствие закону у общества не было.

Штраф на общество наложен в минимальном размере с учетом того, что общество в течение года административному взысканию не подвергалось.

Исходя из изложенного, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы отклоняются.

Руководствуясь статьей 268, частью 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного  процессуального кодекса Российской Федерации,

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда Читинской области от 09 февраля 2009 года по делу №А78-120/2009 оставить без изменения, апелляционную жалобу Открытого акционерного общества АКБ «Связь-Банк»   без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу с момента его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа в течение 2-х месяцев с даты принятия.

Председательствующий                                                                             Е.О. Никифорюк

Судьи                                                                                                           Э.П. Доржиев

                                                                                                                       Н.В. Клочкова