Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 17.03.2014 по делу n А27-13718/2013. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

Роспотребнадзор признал нарушающими права потребителя  пункт 7.10 кредитных договоров 4, 5, пункт 7.9 договора 8 о том, что заемщик соглашается с условием о необходимости предоставления информации и о нем (включая персональные данные заемщика) третьим лицам (в том числе некредитной и небанковской организации), их агентам и иным уполномоченным ими лицам, кредитор вправе в необходимом объекте передавать такую информацию указанным лицам, а также предоставлять им соответствующие документы, содержащие такую информацию, в перечисленных в этих пунктах случаях, в частности в случае передачи кредитором своих функций третьим лицам, при поручении кредитором третьим лицам действия по взысканию с заемщика задолженности по настоящему договору и иных, связанных с этим действий.

В соответствии с пунктом 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1) кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Данная норма определяет объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Конфиденциальность персональных данных, запрет на распространение указанных данных установлена Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных (далее – Закон № 152-ФЗ).

В силу статьи 7 Закона № 152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 9 Закона № 152-ФЗ установлено, что субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным.

Согласно части 4 статьи 9 Закона № 152-ФЗ согласие на обработку персональных данных должно быть сделано потребителем явно, осознанно, безусловно и в письменной форме, письменное согласие должно содержать все сведения, перечисленные в указанной норме.

С учетом изложенного, поскольку пункты 7.10 договоров 1,2,4,5 пункт 7.9 договора 8 не содержат указания на то, что информация предоставляется только лицам, указанным в статье 26 Закона № 395-1, или новому кредитору в связи с произведенной уступкой права требования, и что предоставление персональных данных заемщика может осуществлять только по отдельному письменному согласию заемщика, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что  эти условия противоречат изложенным выше нормам, включение такого условия ущемляет права потребителя, установленные законом.

Доводы подателя жалобы о том, что информация, содержащая сведения о заемщике, в том числе его персональные данные и иные необходимые сведения, могут быть переданы банком третьим лицам исключительно в случаях получения от заемщика письменного согласия (содержащего все необходимые условия, предусмотренные пунктом 4 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»), предоставление которого является добровольным, не принимается судебной коллегией, поскольку форма такого согласия и доказательства его получение от потребителей в материалах дела отсутствуют. Также даже при наличии заранее данного согласия на разглашение третьим лицам персональных данных, такое согласие не может рассматриваться в качестве согласия потребителя на обработку его персональных данных, так как такое согласие должно быть конкретным, то есть предусматривающим передачу сведений не любым третьим лицам, а только конкретному лицу. Данные пункты договоров не содержат условия о том, кому именно могут быть переданы сведения о персональных данных, а также какая именно информация о заемщике станет известна третьим лицам, как и не определены сроки действия такого согласия и порядок его отзыва.

В связи с этим апелляционным судом отклоняется довод апеллянта о том, что пункты 7.10 договоров 4,5, пункт 7,9 договора 8 не противоречат действующему законодательству.

Условия о праве банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика, ведущихся у кредитора, или в других банках в порядке, установленном действующими нормативными актами (пункт 4.5.3 договора 3) также не соответствуют действующему законодательству и ущемляющими права потребителей.

Предмет кредитного договора определен в части 1 статьи 819 ГК РФ: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (глава 42 «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно  пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с частью 2 статьи 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Исходя из положений пункта 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся, в том числе путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из анализа указанных норм права следует, что договор банковского счета и кредитный договор являются самостоятельными видами договоров, следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных оснований и банковских счетов, следовательно, названные нормы права устанавливают возможность безакцептного списания банком денежных средство со счета клиента при наличии прямого письменного распоряжения последнего на это либо по решению суда.

Таким образом, включение в пункт 4.5.3 договора 3 условий о безакцептном списании денежных средств со всех счетов заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, противоречит действующему законодательству и ущемляет права потребителя, в связи с чем довод апеллянта о наличии такого права у банка отклоняется судом апелляционной инстанции.

Ссылки подателя жалобы на то, что возможность списания денежных средств на условиях заранее данного акцепта подтверждается положениями статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», письмом Центрального банка России от 23.12.2011 № 196-Т, пунктом 2.9.1 Положения Центрального банка России от 19.06.2012 № 383-П, не принимаются судебной коллегией, поскольку данные нормативные правовые акты предусматривают возможность безакцептного списания со счета заемщика, если акцепт предусмотрен договором, то есть со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита. Между тем пункт 4.5.3 договора 3 содержит условие о праве банка списывать в безакцептном порядке со всех счетов заемщика, открытых как в ОАО «МДМ Банк», так и к других кредитных организациях, что прямо нарушает права заемщика-гражданина, в том числе владеть и распоряжаться своим имуществом, и ставит под сомнение закрепленные в статьи 35 Конституции Российской Федерации гарантии невозможности лишения своего имущества иначе как по решению суда.

Применительно к доводам апеллянта по пунктам 4.1.16, 4.1.17 договора 3 апелляционный суд руководствуется также указанными выше нормами права, не усматривая основания для принятия доводов апелляционной жалобы, поскольку вменяя заемщику обязанность письменно уведомить банки, в которых открыты его счета, о своем согласии на безакцептное списание средств к соответствии с настоящим договором и предоставить копии вышеуказанных уведомлений, а также обязывая его в случае открытия новых счетов, уведомить банки, в которых были открыты новые счета заемщика, о своем согласии на безакцептное списание кредитором средств со счетов заемщика для погашения обязательств по настоящему договору, банк прямо нарушает права потребителей.

Условие в пункте 4.1.15 договора 3 о том, что заемщик обязуется своевременно выплачивать/обеспечить своевременную выплату залогодателем налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, а также добросовестно выполнять/обеспечить добросовестное выполнение иных обязательств, возникающих как у собственника квартиры/комнаты. Предоставить по письменному требованию кредитора документы (квитанции), подтверждающие оплату налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, а также информацию и документы, подтверждающие выполнение иных обязательств собственника квартиры/комнаты, также не может быть признано законным.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 указанной статьи).

С учетом изложенного, принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», управление, включая данный пункт в оспариваемое предписание, правомерно исходило из того, что  указание данного условия в договоре ограничивает свободу гражданско-правовой воли заемщика, влияет на свободное распоряжение принадлежащими потребителю гражданскими правами, ставит под сомнение принцип свободы договора, а также существенно ограничивает субъективно права заемщика как гражданина и ставит их реализацию в зависимость от воли банка, поскольку заемщик, как сторона более слабая по отношению к банку, зависит от него в силу необходимости получения кредита.

Довод апеллянта о том, что указание управления на ошибочность отнесения пунктов 4.1.16, 4.1.17 Договора 3 в предписании к условиям кредитного договоров, ограничивающим гражданско-правовую волю заемщика, а не к условиям кредитного договора о безакцептном списании денежных средств со всех счетов банка заемщика, открытых в банке, а также иных банках, является недопустимым, отклоняется апелляционным судом, поскольку допущенная управлением в структуре предписания техническая ошибка содержание договоров не изменят, следовательно, не изменяется обязанности заемщиков по ним, соответственно, не может влиять на допущенное банком нарушение прав потребителей.

Пункт 5.2 договоров 9,10 устанавливает условие о праве банка взимать комиссию за зачисление наличных денежных средств в счет погашения кредита через сотрудника банка, осуществляющего кассовые операции.

Указанное условие также нарушает права потребителей в связи со следующим.

Согласно статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, принимая во внимание, что действующим гражданским законодательством прямо закреплена возможность расчетов граждан, в том числе с банком, наличными деньгами, и взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, не предусмотрено, включение в договор такого условия возможно только при свободном волеизъявлении потребителя.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены